資產

作者： 葉圳轍、陳宏淇 | 中時電子報 – 2014年1月28日 上午5:50

工商時報【葉圳轍、陳宏淇】

問：國際保單的安全性及保障為何？

答：國際保險公司只要在當地國是合法成立且營運正常，受當地國家財政與保險相關單位監督管轄，則其所發行的國際保單是合法有效的；國際保單的法律契約效力雖無國界之限制，但有一定的法律依據與管轄。因此，購買國際保單之前應審慎查核確認該國際保險公司的財務安全穩健度，透過如Standard&Poor's、Moody's、Fitch、A.M.Best等國際極具權威的信用評鑑機構查證該國際保險公司之資產與評鑑等級，其評鑑等級至少需具AA以上之評鑑等級（台灣的外匯存底在國際間進行投資規畫，中央銀行亦以此為依據）；並可委託國際商務律師、國際會計師或國際徵信公司，先調查該公司之相關背景。

總結：

黃華強認為，台灣保險市場發展至今，大多數保險業者及從事保險業務者對國際保單之認知錯誤，甚至完全不懂，還盲目一窩蜂銷售不合法的境外保單，加深民眾對國際保單的謬誤認知。

保險市場是台灣國內最大的金融立基點，其市場利益相當驚人，尤其境外保單市場，吸引許多非專業者一窩蜂投入銷售，但皆因觀念不正確、不瞭解國際保單市場特性及商品真正本質，嚴重破壞政府法規及金融秩序與體制，因而導致市場相當紛亂、糾紛不斷。

黃華強說，知名優質的國際金融保險集團，不會去破壞當地國的金融體制與市場，而是會尊重當地國的法令和相關之金融規範，所以消費者不要盲目聽信保險業者對境外保單之銷售介紹，更不要在台灣本地購買境外保單，也呼籲台灣保險業者及保險從業人員，切勿一昧地以境外保險商品之優勢來衝擊並擾亂台灣保險市場。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月26日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

不同星座購買保險雖有不同偏好，但壽險業者提醒，其實規畫保險最簡單的方式，可從男、女性別來考量，因為無論是生理、心理、思考、行為模式，都有明顯差異，可依照生涯發展的需求重點，妥善列出壽險、意外險、醫療險、失能險、重大疾病險、癌症險等6大險種的優先順序和比重。

保險需求的「男女大不同」，從罹病頻率及意外發生率就可看出端倪，像勞保局公布，去年男性勞工遺屬請領勞保死亡給付人數為女性的2.39倍，而男性請領職業災害給付的人數也是女性的3.6倍，顯示職場男性的死亡與失能風險較女性高出許多。

依家庭角色規畫

錠嵂保險經紀人表示，傳統上男性為家庭經濟的支柱，所以得較著重於意外險、壽險及失能險的規畫，才能讓風險發生時，不至讓家庭經濟崩落。

至於女性因為會面臨懷孕生子的醫療行為，呼籲必須注重醫療險、婦女險。同時，也應該在儲蓄保本、預備教育基金的保險上，多方涉獵。

考量階段性需求

不過，人生的不同階段，險種投保順序也會有所不同，像剛進入社會的男女新鮮人，主要以意外、醫療和失能等三大險種為基礎；邁入組織家庭的階段時，則是要把是否有房貸負擔，做為保障額度檢視的首要考量。

另外，市面上一些保險公司提供的「增加保險金額」功能，能在結婚、生子等不同階段，按原投保年齡與費率調高保額，民眾也可善用既有的保單增加保障，補強醫療和防癌的功能。

錠嵂保險經紀人認為，無論是男性或女性，在選擇保險商品時，還是必須從風險控管、資產負債表兩大方向著手，尤其是男性的風險意識，普遍不及女性，對於保障險種規畫的優先順序，更要仔細盤算。

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作者： 鉅亨網記者陳慧琳 台北 | 鉅亨網 – 2014年1月21日 下午7:00

AIA友邦保險集團進行「友邦保險大中華區中產階層的願望與夢想調查」，發現與大陸及香港相比，台灣的中產階層人士對現況的滿意度最低，9成擔心存款不足；且認為得至少存夠2400萬元才可應付退休生活。對此，儲蓄型的養老險應運而生，且標榜可以比照公務員在60歲開始領18%基本保額的年度生存保險金至90歲。

友邦人壽表示，據調查，台灣的中產階層人士有9成擔心存款不足；近半數想退休但同時卻又憂慮無法存到足夠的退休金額。超過9成認為運氣對財務安全的達成有一定的作用，希望60歲便可退休，但認為得至少存夠2400萬元才可應付退休生活，5500萬元總資產才稱得上富裕。

但9成受訪者認為是否能達到財務安全感靠的是「運氣」，受到貧富差距擴大影響，67%受訪者認為台灣中產階級的規模在未來10年會縮小。

有鑑於此，AIA友邦人壽推出「友邦人壽友福臨門還本養老保險」，讓保戶可在60歲開始領18%基本保額的年度生存保險金至90歲，另於70、80、90歲當年度再加倍領取賀歲保險金(等同當年度共領取36%基本保額)，協助客戶提早建構退休金規劃。

60歲開始年領基本保額的18%

友邦人壽表示，這張保單可以兼顧保障與退休規劃。保戶於契約有效期間，於保險年齡達60歲開始，每屆滿保單週年日仍生存且未致成條款所列完全殘廢程度之一者，年年領取18%「基本保額」，可彌補退休金的缺口。另外，契約有效期間，於保險年齡70、80、90歲之保單週年日仍生存且未致成條款所列完全殘廢程度之一者，還可多領18％「基本保額」 的賀歲保險金，連同當年度之年度生存保險金，加倍奉還總計36% 「基本保額」給保戶。

若保戶不幸於年度生存保險金給付期間身故，保證至少給付未領取之年度生存保險金及未領取之賀歲保險金總合，一次給付給最愛的家人，養老，保障都兼顧，雙重功能更有利。若因疾病或意外傷害事故，診斷出依目前醫療技術無法治癒且其平均存活期間在6個月以下，符合生命垂危定義者，可申請生命末期提前給付。

舉例來說，李先生在35歲投保「友邦人壽友福臨門還本養老保險」，保額100萬，繳費20年，年繳保費218,100元。李先生自60歲起，可開始每年領回18萬元生存保險金。另於70、80、90歲時，當年度可額外領回18萬賀歲保險金，連同當年度的生存保險金，共領回36萬元，累計至90歲，若契約仍有效，李先生仍生存且未致成條款所列完全殘廢程度之一，共可領取612萬元，做為退休期間的生活費用。但假設李先生於65歲不幸發生萬一身故，保證給付未領取之年度生存保險金及賀歲保險金的總合504萬元，可當成李先生留給家人最珍貴的愛與責任。

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作者： 陳林幸虹 | 中央廣播電台 – 2014年1月20日 上午11:47

為引導壽險資金投入公共建設，行政院今天(20日)將協調各部會放寬保險業可投資參與的BOT案(民間興建營運後轉移)。壽險公會表示，壽險資金相當適合投入國內公共建設，但政府必須跨部會設計出能夠吸引壽險資金投入的建案，投報率至少要有3%，像是社會住宅、物流等，都是壽險業認為不錯的投資標的。

台灣今年景氣較去年被看好，財政部統計公共建設提供民間投資商機至少新台幣1,400多億元。

台灣壽險業資金雄厚，根據統計，總資產達到14兆，為引導壽險資金投入公共建設，政府近期跨部會盤點出83個公建項目，將分門別類建立不同的風險管理制度，以利業者挑選適合的投資案，預計20日跨部會討論。

壽險公會理事長許舒博指出，壽險業資金每年成長1兆多，但目前投入公建的比例很少，幾兆資金才投入幾百億元，占比不到1%，若政府想成功爭取壽險資金投入公建，必須設計好的投資標的，像是社會住宅、物流等，投報率至少要有3%。許舒博說：『(原音)我們如何去設計一個公建案讓壽險業願意來投資，這很重要，不要設計出來，連你政府都投不下去，這樣怎會有人願意來投資？就是不要怕老百姓或壽險業獲利這樣的觀點，所有公建案假使都不獲利，沒有啦，推不動。』

許舒博也指出，世界各國在政府預算不足或預算遭排擠時，公共建設都是帶動國家經濟發展的重要元素，即便英國，也將來台招商，希望引進台灣的壽險業過去投資，所以台灣政府應快馬加鞭，讓壽險資金能在國內有效運用。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月17日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

隨著巿場多元化與全球化，外幣傳統型保單愈來愈受歡迎，除了美元、澳幣，未來還會加入人民幣傳統保單。其中美元由於匯率穩定，又是世界上流通性最強且信賴度高的強勢貨幣，因此最受消費者青睞，也是台灣外幣保單市場主流。

據統計美元保單每年的新契約保費，約占整體新契約保費的1.5成到2成。

南山人壽資深副總王瑜華指出，由於美元保單預定利率比新台幣保單高，保費相對實惠，吸引不少民眾利用美元保單來進行資產規畫；而隨著台灣與世界金融接軌，民眾也建立起分散幣別風險的觀念，對外幣保單接受度大幅提升，讓美元保單進入黃金發展期，險種也相對多元化。

看好美元長期走強，國內各壽險公司都推出美元保單，而南山人壽可說是最早進入美元保單市場的壽險公司，且產品線豐富完整，去年美元傳統保單的新契約保費已達新台幣300~350億元，銷量應為市場第一，站穩領導品牌地位。

王瑜華建議，若民眾想購買美元保單，應從保單本身的結構來分析是否符合個人需求考量，不應以保單預定利率做為唯一的參考指標。

以南山人壽現有的美元傳統型保單為例，10年或20年繳費的美滿康順外幣終身壽險，屬基本款終身壽險，可滿足各類族群用美元規畫基本保障的需求；至於社會新鮮人或上有老、下有小的三明治父母，可利用六年繳費的幸福久久2外幣增額終身壽險，保額逐年遞增，提供保障又能對抗通膨。

如果是退休族或有一筆現金收入者，則可考慮躉繳七年期的美利多多外幣利率變動型養老險；想有還本機制，又能搭配保障增額者，可考慮幸福年年外幣增額還本終身壽險，還可有一代投保、二代還本、三代受益的好處。針對青中壯年族群的退休規畫，王瑜華則推薦鑫旺年年外幣終身保險，在年輕時是壽險保障，退休則可轉為年年領取的還本金，退休前保額年年以單利20％增值，兼具抗通膨和累積退休金的功效。

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作者： 鉅亨網記者陳慧琳 台北 | 鉅亨網 – 2014年1月15日 上午9:30

金管會開放人民幣傳統型保單後，目前已有8家業者陸續遞件送審，包括中國人壽、新光人壽、國泰人壽、富邦人壽、中國信託人壽、全球人壽、三商美邦人壽及合庫人壽等，預計農曆年後即可看到首張人民幣保單的推出。

金管會表示，各公司首張人民幣傳統型保單須要審核，主要是瞭解資產配置計畫及執行方式，必須明確告知如何去化收到的人民幣資金，以免未來發生風險，反而讓市場發展出現問題，但後續第二張人民幣傳統型保單，都直接採備查制。

為推動人民幣傳統型保單，金管會也推出多項配套措施，其中，考量人民幣資金去化管道有限，若不計算再保險分出業務後，人民幣傳統型保單首年度發行上限為新台幣400億元，且保單不得為躉繳，繳費期間必須4年期以上。

據瞭解，目前送件的業者，商品設計以定期險為主，除了全球人壽給予繳費期間4年、滿期12年可領回的商品，其餘都是繳費期間6年，滿期年限則有10年、15年、20年供保戶自行選擇。只有三商美邦人壽，首張傳統型人民幣保單最不同，遞交終身險商品審核，繳費期別設計有6、10、20年等三種，期滿可保障終身。

業者分析，首張商品送審定期險，內容相對單純，所以未來推廣重點，將會擺在強調升值商機，鼓勵有其他外幣的民眾，可以分配一些資產到人民幣。

金管會並提醒消費者於購買人民幣及其他外幣保單時，應注意匯率風險、保障範圍是否適合自身需求、未來是否確有該外幣需求及計價幣別所屬國家政治及經濟變動風險等，並應購買經金管會許可設立的合法保險業者銷售的商品，以維權益。

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作者： 張家嘯 | 卡優新聞網 – 2014年1月15日 上午6:26

　　金管會開放人民幣傳統型保單後，目前已有8家業者陸續遞件審核，包括中國人壽、新光人壽、國泰人壽、富邦人壽、中國信託人壽、全球人壽、三商美邦人壽及合庫人壽等，顯見業者意願都相當高。

　　由於金管會要求各公司的首張人民幣傳統型保單，都必須採核准制，因此最快要到農曆年後，民眾才有機會可以購買到。金管會表示，各公司首張人民幣傳統型保單須要審核，主要是瞭解資產配置計畫及執行方式，必須明確告知如何去化收到的人民幣資金，以免未來發生風險，反而讓市場發展出現問題，但後續第二張人民幣傳統型保單，都直接採備查制。

　　據瞭解，目前送件的業者，商品設計以定期險為主，除了全球人壽給予繳費期間4年、滿期12年可領回的商品，其餘都是繳費期間6年，滿期年限則有10年、15年、20年供保戶自行選擇。只有三商美邦人壽，首張傳統型人民幣保單最不同，遞交終身險商品審核，繳費期別設計有6、10、20年等三種，期滿可保障終身。

　　業者分析，首張商品送審定期險，內容相對單純，希望能快點拿到核准函切入市場，畢竟期待人民幣傳統型保單能注入新活水，從去(2013)年開始已經很長一段時間。

　　不過業者也瞭解，初期金管會都有設定銷售額度上限，人民幣傳統型保單不可能快速發展，所以未來推廣重點，將會擺在強調升值商機，鼓勵有其他外幣的民眾，可以分配一些資產到人民幣。

　　金管會則指出，雖然初期針對各公司銷售傳統型人民幣保單，都採取限額控管，但只要國內可投資的人民幣商品，越來越多樣化，額度一定會再檢討，讓人民幣保單利基有效彰顯。

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作者： 記者吳瑞達╱綜合報導 | 中時電子報 – 2014年1月15日 上午5:30

工商時報【記者吳瑞達╱綜合報導】

大陸A股多頭氣短，上證指數近期下探2,000點支撐，隨時有跌破可能，中國保監會近期頻釋放利多，昨（13）日再公布，可根據情況調整保險資金的投資比例，市場認為這是繼保險資金可投資創業板限制、老保單無上限可投資藍籌後，將推出的第3項新政利多。

1月13日消息，中國保監會發布通知，擬修改「保險資金運用管理暫行辦法」，並公開徵求意見。

中國證券報報導，業內人士認為，大陸監管部門的規定，具有漸進性，逐步調整險資投資比例，意在推動險資科學合理化運用。政策逐步明確，對保險資金投資發展是利多。

中國保監會近日接續發文，就險資投資事宜作出規定。中國保監會7日發表通知指稱，險資可投資創業板上市公司股票。8日又發布消息指稱，經大陸國務院同意，保監會近期將啟動歷史存量保單，投資藍籌股政策，允許符合條件的部分持有歷史存量保單的保險公司申請試辦。

據中國保監會統計資料顯示，截至2013年11月，資金運用餘額達74,683.11億元人民幣（下同），較2013年初成長8.96％。其中，股票與證券投資基金7,555.83億元，占比10.12％。

按照中國保監會有關規定，保險公司投資證券基金及股票的比例，合計為不超過該保險公司上季底總資產的25％。

市場人士分析認為，考慮到目前保險公司實際的投資比例，險資投資股票比例，還有不小的空間。

中信建投表示，預計中國保監會將持續推動保險資金運用的市場化改革，保險公司明年的投資收益還會進一步提升。

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作者： 林俊輝 | 中時電子報 – 2014年1月14日 上午5:30

工商時報【林俊輝】

投資型保單在2008年金融海嘯後績效慘不忍睹，但2013年投資型保單中類全委保單績效卻大放異彩，其中台灣人壽智多鑫全權委託管理帳戶（美元）委由未來資產投信操作，交出12.56％績效，領先群倫；富蘭克林華美投信代操中泰人壽犇騰積極組合投資帳戶不遑多讓，亦交出9.42％報酬率屈居亞軍。

未來資產指出，2013年全球股、匯、債市受美國量化寬鬆（QE）退場疑慮震盪不已，一般投資人實在難以掌握市場趨勢。不過，類全委投資型保單因由專業團隊代為操作，發揮靈活配置，控制波動度，讓績效表現相對穩健。

未來資產負責代操智多鑫全權委託管理帳戶的經理人張博凱表示，2013年歷經歐債、QE退場等風波，操作團隊年初即考慮到經濟指標穩定性，即減少國債部位，擴大股票部位比重，並降低新興市場及原物料股票配置，增持已開發國家股票，至7月將新興市場股票全部賣出，進行投資組合調整，同時間MSCI新興市場指數跌幅達10.03％。雖然市場風險提高波動劇烈的環境下，未來資產投信仍交出亮眼成績。

美國在財政緊縮抑制效果減緩下，景氣可望明顯改善，加上歐洲經濟轉為復甦、中國和日本也維持穩健成長，張博凱表示，預期2014年全球經濟表現將優於2013年。股市也將持續反映經濟基本面轉好，持續看好已開發國家股市。

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