變額

作者： 記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月9日 上午5:50

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

去年保險銷售穩定成長，綜合保險業者看法，今年配合市場趨勢及環境，預期保單將有三大支柱，分別為「人民幣計價的傳統型保單」、「投資型保險商品」、「長期照護與保障型保單」。消費者在金馬年購買保單時，可以回歸自身保險及理財規畫需求，規畫適合的保險商品。

第一金人壽總經理林元輝指出，今年除了投資型保單持續看好，人民幣傳統型保單將成為重點商品。去年陸續有多家業者推出人民幣投資型保單，但叫好不叫座，因為受限於人民幣每日換匯的限制，加上投資標的有限，人民幣投資型保單整年度業績未超過10億元。

人民幣保單 業績可望成長

不過，隨著人民幣計價的傳統型保單上市在即，加上目前銀行通路也累積足夠的人民幣資產，今年可望帶動整體人民幣保單市場動能。

林元輝表示，現有銀行客戶都已經有人民幣存款，加上銀行能夠協助客戶全面規畫人民幣資產，因此預估在人民幣傳統型保單的推波助瀾下，今年銀行保險業績應可維持去年規模，甚至小幅成長1至2成。

投資型保單 因應景氣變化

此外，投資型保單去年表現不錯，林元輝說，投資型保單的優點，就是保費相對低，且能夠因應景氣變化，適時調整投資配置。缺點就是盈虧需自負，因此保戶本身對投資市場的了解及投資配置的能力就可能影響保單帳戶價值。而在經歷上一波經濟動盪後，民眾開始了解風險配置的重要性，因此尋求的不再只是收益高低，也更重視保障及風險屬性，因此逐漸轉向能夠有較穩定的收益，或是由專家代為操作投資的商品。

林元輝說，以第一金人壽前年推出的類全委保單來看，包括了變額年金與變額萬能壽險，訴求專家代操，嚴格執行投資紀律，且符合一定條件下，每個月都會提減撥回一定比率，在銀行保險通路相當受到歡迎。另外，去年許多保費收入都是來自於舊客戶的單筆追加，顯示客戶對於這類商品的青睞，也代表商品表現受到客戶肯定。類全委保單特別適合沒時間研究市場資訊，無法嚴守投資紀律的民眾，且可以利用每個月提減撥回的資金，當作部分生活開銷，旅遊津貼等，因此也有民眾作為退休規畫使用。

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作者： 記者陳欣文╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月12日 上午5:30

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

壽險業者建議民眾每年定期保單健診，主要是因為對於保險保障的需求會隨生命周期與生活型態、職業的不同而有所變化，尤其可趁有年終獎金之際，補足保障缺口，其中單身族群尤其該重視意外和醫療險的保障。

中國人壽行銷企劃部副總洪祝瑞建議民眾可以四點作為保單檢視基礎，一、保額保費採雙十：也就是保費支出應控制在年收入的十分之一，保險金額則約是年收入的十倍；二、受益人依現況調整，包括婚姻關係變動、生子或生存保險金到期等；三是記得檢查繳費的管道是否仍有效；四是若職業有異動時記得通知保險公司，以避免意外險或其他相關權益受到影響。

另外針對越來越多的單身族群，保誠人壽建議要特別留意意外險和醫療險的規畫是否完整，尤其癌症險保障也應納入。

中壽則建議首先將以前父母為自己投保的保險，如壽險、醫療險或意外險相關保單整理出來，再來將目前任職公司所提供的團險保障一併列出。

針對壽險不足的部份，中壽也建議可以用定期壽險或投資型變額壽險等保險費用相對較低的保險商品來保障；醫療險不足的部份，若預算有限可以考慮各保險公司的專案商品，例如「中國人壽鑫真好專案」，其特色是主約保額低，保戶可依自身需求自由附加多項附約，建構完整醫療保障基礎。

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中央社 – 2013年12月28日 下午5:05

（中央社記者田裕斌台北28日電）隨著生命周期與生活型態、職業不同，一般人對保險的需求有所變化，保險業者建議，趁年底可整理手邊保單，檢視目前的保障是否仍符合當下及未來3至5年的需求。

中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞表示，台灣連年保險覆蓋率世界第一，許多民眾擁有2張以上的保單，若沒有定期做保單健檢習慣的民眾，一開始可能會不知從何開始檢視保單，洪祝瑞建議，民眾不妨以下列4點作為檢視基礎。

首先，是保額保費採雙十：可依現有收入狀況或負債調整保險金額，規劃時可參考「雙十原則」，也就是保費支出應控制在年收入的10分之1，保險金額約是年收入的10倍。

其次，受益人依現況，例如婚姻關係有變動或家中成員異動，例如生子等，記得將生存保險金、滿期保險金或身故保險金受益人依現況做適時的調整。

再來是記得檢查繳費的管道是否仍有效，例如使用帳戶轉帳的帳戶是否仍為常用帳戶、使用信用卡繳費的信用卡是否仍為有效卡等等。

最後，若職業有異動時記得通知保險公司，以避免意外險或其他相關權益受到影響。

洪祝瑞表示，近期民眾年終獎金陸續進帳，檢視保單後，可以檢視自身的保障是否有所不足，補足保障需求以轉移風險。

例如家庭責任較輕的單身族，個人仍有醫療支出的需求或是奉養父母的責任，建議首先將以前父母為自己投保的保險，如壽險、醫療險或意外險相關保單整理出來，再來將目前任職公司所提供的團險保障一併列出。

針對壽險不足的部份，建議可以用定期壽險或投資型變額壽險等保險費用相對較低的保險商品來保障；醫療險不足的部份，若預算有限可以考慮各保險公司的專案商品，建構完整醫療保障基礎。

針對家有新生兒的新手爸媽，由於這個階段的孩子發育尚未健全，且抵抗力較弱，容易受病菌感染而生病，針對新生兒可以先規劃醫療保障以減輕父母未來可能的醫療負擔。

洪祝瑞建議，可以利用終身醫療多樣化的給付項目及著重在住院日額與手術等，幼兒在相關醫療行為時較常出現的醫療負擔。

至於今年獲得晉升或加薪的族群，建議當收入增加時，相關保險額度應該要隨之調整；對於資產配置偏好較保守，且相關增加收入是長期且穩定的族群，如本身所屬公司每年固定加薪的上班族群，可選擇增額終身壽險來增加自身的保障及退休後家庭保障需求；若是相關增加收入是每年都不固定的族群，例如業績獎金或年終獎金為主，就建議可選擇保費繳交具彈性的投資型保單。

此外，屆臨退休或準備退休的族群，此時的保單規劃首重是否有足夠且持續的財富可以安享退休生活，其次則是未來財富的傳承及資產分配，可以用年金保險生存期間終身領取年金的特性，將年金型保險做為退休規劃的首選。

保單健檢多久需要做一次較為恰當？洪祝瑞表示，可在每年5月趁報稅時與歲末年終時各一次，若因工作或家務繁忙，至少也要一年一次，因為保單內容需要隨著不同的人生階段而做調整，才能有效發揮風險轉移的功能，此外，一旦家庭結構出現改變時，更是需要做保單健檢的時刻。1021228

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作者： 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年11月14日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

國內投資型保單連結內容極多樣化，除了動輒數十檔到上百檔的基金平台，也有月配息平台、母子基金、全委帳戶、保本基金等，但目前熱銷的投資型保單，多是固定收益型，因為多是一次性躉繳，買氣看起來較為驚人。

依據壽險公會統計，今年前九月投資型保單新契約保費2,078億元，較去年同期成長62％，算是今年新契約保費衰退近二成中，少數高度成長的保單類型，主要原因還是在上半年熱銷的月配息型投資型保單。

先前投資型保單可連結連動債時，有些一檔就銷售100~200億元，之後保險局控管連動債保單，高收益債基金走紅下，壽險業者也推出月配息型的投資型保單，以連結月配息、年配息等高收益債基金，創造出新一波的買氣。

壽險業者表示，年輕族群若要以投資型保單提高保額、累積資產，建議還是以定期定額投資基金的方式，各家壽險公司多有股票型、債券型等基金平台，讓保戶可自由選擇，且一年有4~12次不等的免費基金轉換，加上投資型保單的壽險保障是以自然費率，同保額下相對傳統壽險的保單保費便宜。

近年壽險公司也創造出自動加碼、停利停損等機制的投資型保單，依據各保單連結的商品不同，提供不同族群選擇。

如國壽有卓越理財變額壽險，就是連結配息平台及成長平台，主要訴求是母子基金模式，讓投資可以定期定額、設停利點、逢低加碼等，適合年輕小資族，在初出社會薪水不高時，拉高保額也固定投資累積資產，但到50~60歲退休年齡時，投資帳戶的資金可轉往配息平台，配息可作為退休生活的來源。

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作者： 本報訊 | 中時電子報 – 2013年11月9日 上午5:30

工商時報【本報訊】

躉繳，是指一次繳費後，就不用再繳費。一般是指連結結構債商品的保單才有這樣的設計，但偶爾也會出現在少數連結基金的保單中；期繳，又稱「分期繳費」或是「定期繳費」，是指固定在每年、每半年、每季或每月繳費，而且保戶每期繳費的頻率與金額都是相同。

至於彈性繳，理論上這是「變額萬能壽險」才具有的繳費特色，意思就是，保戶可以有錢就繳，沒錢（前提是：保單帳戶內的價值足夠支付保單相關的費用）也可以選擇「暫時不繳保費〈保險專有名詞是「進入保費緩繳期」〉。除了頻率可以不固定外，保戶每期所繳的金額，也可以是變動而非固定。目前只有變額萬能壽險保單，才開放讓保戶選擇彈性繳，買變額壽險與變額年金的保戶，只能從「躉繳」與「分期繳」的保單中進行選擇，不能像變額萬能壽險的保戶一樣，享有「有錢就繳、沒錢就停」的彈性繳費功能。

簡單來說，期繳就跟傳統保單的繳費情形是一樣的，除非保戶不想要這張保單的保障，否則從第一天繳費開始，就得乖乖地每期繳費。至於躉繳，它本來就是指「一次繳完保費」，沒有之後的分期繳費問題，不少業務員會宣稱躉繳也能彈性繳，只是一種拉攏話術，可別掉入陷阱！

（摘自本書第四篇）

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作者： 記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年10月15日 上午5:30

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

投資型保單大翻身，今年前八個月整體投資型保單初年度保險收入，比去年同期大幅成長82.4％，隨著景氣回溫，類全委保單也獲得保戶青睞。

舉例來說，7月中旬國壽發行的月月鑫安變額壽險，全權委託投資帳戶分別委由施羅德投信與國泰投信管理，因為設有每月固定提解撥回機制，至今銷售狀況便頗受業界矚目。

根據壽險公會統計，今年一到八月，投資型壽險與投資型年金險初年度保費收入，比去年同期分別大幅成長80％與138.7％。壽險公會表示，投資型保險商品延續去年下半年以月配息為訴求的變額年金，或變額壽險的熱賣，加上去年上半年基期偏低，今年二者皆較去年同期銷售佳。整體來看，投資型保險商品初年度保費收入成長了82.4％。

近年來，擁有每月收益分配概念的投資商品當紅，因此這幾年發行的類全委保單也紛紛設計提解撥回機制。以國泰人壽月月鑫安變額壽險為例，連結施羅德投信與國泰投信投資帳戶，設有每月固定撥回提解機制，其中施羅德帳戶還設計年底撥回提解機制，也就是除每月每單位固定提解0.04167美元外，若年底淨值超過10美元，淨值成長部分將再拿出20％提解撥回給投資人。

施羅德投資帳戶經理人莊志祥表示，帳戶設計提解撥回機制，主要提供投資人靈活資金運用管道，當景氣變化時，還具有落袋為安的功能。

為達成每個月固定提解金額，又維持淨值表現，帳戶經理人投資功力與投資標的選擇格外重要。國泰人壽月月鑫安變額壽險連結施羅德投信投資帳戶，就特別注重資產組合中的息收來源多元化，例如債息概念的債券基金、擁有資金收益概念的不動產證券化基金及擁有收益分配機制的股票基金。

不過，撥回提解不完全代表帳戶報酬率，帳戶淨值可能因市場因素而上下波動，當撥回金額超過帳戶投資報酬率時，帳戶資產總值將有減少可能，因此施羅德投信建議保戶挑選連結投資帳戶時，還是要多了解專業代操機構經驗與投資組合的穩定性，才能在收益分配與資產增值中得到最佳平衡。

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作者： 鉅亨網記者周康玉 台北 | 鉅亨網 – 2013年10月14日 下午9:46

季節轉換、開學季節之際，小朋友生病風險增加了，據統計，每年九月份兒童門診腸病毒患者就增加2-3成，如何善用兒童年齡小、保費相對便宜的特性，及早規劃兒童保險？壽險業者建議，隨著不同年齡的兒童，保險需求首重醫療險，隨著年齡增長需添加意外險，再來就是教育基金，依據兒童壽險三部曲就能完整為孩子完整的搭建一道保護牆。

壽險業者表示兒童買保險有兩大功能：提供保障，當孩子發生意外或有醫療需求時，保險理賠可以提供財務上的支援；同時儲蓄，從小就開始幫小孩準備未來用得到的教育基金、創業金等。

安聯人壽副總陳俊宏表示，學齡前的兒童進入學校後，抵抗力較弱，易受病毒或患有呼吸道及消化系統疾病，再加上校園內容易群聚感染，增加生病風險，因此建議醫療險應優先規劃。而醫療險又分為終身醫療和定期定額醫療，如果預算較低的家長可以選擇後者，資金運用上也會比較彈性。

根據衛生福利部今年的統計數字顯示，去年兒童每3人身故就有1人是因為意外，意外傷害已經超過癌症躍升成為兒童健康的頭號殺手！陳俊宏說，孩子進入國中、高中階段，出外的時間變多、活動力也變強，這時就要考慮到加買意外險，他建議，如果是購買定期定額醫療險的家長，就可以提高意外險比重。

最後就是教育基金，陳俊宏說，因為保險法規定15歲以上才能有壽險保障，因此15歲以前的兒童可以買變額年險，定期定額支付，具有累積資產的功能，但沒有壽險保障；15以後可以改成變額萬能壽險，同時具有壽險加基金功能。

陳俊宏表示，這三個類別都是越早保越好，醫療和意外險是及早開始及早保障，變額壽險則是運用複利效果，買越久投資報酬率越大，趁早買從小幫孩子建構一個更安全、有保障的未來。

 

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作者： 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年10月8日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

千呼萬喚才推出的保本基金投資型保單，推出之際卻遇上美國量化寬鬆（QE）可能退場、升息等預期，目前買氣不如預期，原訂兩周就要終止銷售的國泰人壽富利保本變額壽險，銷售期再延一周；上周剛上市的新光人壽富萬利變額壽險，買氣則是「審慎樂觀」。

國壽的富利保本即是近期推出第一檔連結保本基金的投資型保單，以紐幣計價，強調八年保本率133.5％，基金是由國泰投信募集，主要以國外銀行存款的方式保本，最高募集額度是8.2億紐幣。

連結保本基金是壽險業爭取快一年的項目，先前國泰人壽推出的保本基金投資型保單，條件相似，光一周就賣了新台幣20多億元，但這次推出市場反應則不如預期，原本國壽認為兩周即可「完封」，即上周即會停售，但由於銷售量不如預期，國壽已決定本週繼續銷售。

據了解，主要是保本基金保單銷售有許多銀制，同時必須向消費者解釋保本架構，雖然內部計算出年化報酬率逾3％，但國壽在法令允許下能行銷的內部報酬率僅接近3％，吸引力大幅降低。

新壽則是上周推出其首檔保本基金的投資型保單富萬利，以澳幣計價，7年期保本率133.04％，內部報酬率為3.1~3.12％左右，若七年到期保戶認為匯率不理想，還有一年的時間可繼續保有保單，將資金先轉到貨幣型基金，等有滿意的匯率再出場轉換。

這檔保本型基金是由宏利投信募集，最高募集額度可達6.5億元澳幣，主要投資項目則是包括澳洲、荷蘭、香港、超國際組織等十支債券，但新壽方面表示，由保本架構更為複雜，在業務員或銀行行銷時有一定的難度。

另外，壽險業者也表示，目前保本率約3％附近，又有其他外幣保單的強勢競爭，加上保戶對未來有升息的預期，因此保本基金保單推出的買氣不如預期，新壽也保守預估，希望到本月22日之前，能銷售新台幣30億元，達到基金募集門檻。

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作者： 王克庭 | 中時電子報 – 2013年9月30日 上午5:30

工商時報【王克庭】

受少子化影響，有些私校面臨付不出薪水、減班縮班的窘況，造就許多非正式教師的出現。第一金人壽建議，非正式教師因為面對的風險比一般老師高，必須特別注重保障，可從低保費高保障的商品著手，如定期壽險、意外險等都是不可缺少的，或利用保障及投資兼具的變額萬能壽險，才能充分保障教職生涯。

第一金人壽總經理林元輝指出，非正式教師保障少、薪水較不穩定，建議先不要貿然投入保障低的儲蓄險，或保費較高的增額終身壽險，而是應該善用低保費高保障的險種，像是定期壽險、意外險及變額萬能壽險等，再搭配適當的退休規劃，以降低風險為優先考量。

林元輝表示，以25歲男性非正式教師來看，投保10年期定期壽險200萬元，每年所需保費僅約3,400元，平均每天不到10元。

若是加保意外險100萬元，每年保費也僅需要1,000多元，對於工作奔波、亟需保障的流浪老師來說，是便宜又大碗的好選擇，有些意外險具有還本機制，除意外傷害保障外，當繳費期滿時，會提供一筆還本保險金，屆時可以作為老師退休金的來源之一，或是其他的醫療金補助皆可，用途廣泛，且不需擔心市場風險波動所影響。

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作者： 林晨音 | 卡優新聞網 – 2013年9月27日 上午6:16

　　教師節來臨，老師們臉上的笑容卻越來越少，主要是福利縮減，像是收入課稅、退休金制度變動、存款優惠減少等因素，而非正式的流浪教師更是「薪」苦，也欠缺保障。壽險專家建議，非正式教師最好及早布局低保費高保障的險種，降低經濟負擔與職涯風險；正式教師則可把握3大原則規畫未來。

　　少子化現象衝擊，不少私校面臨招生不易而縮減班級規模，爆發財務危機、付不出薪水的消息也時有所聞，造就流浪教師問題日益嚴重，按教育局統計，相關人數超過7萬大關。這些非正式教師不但無法享有公保與相關福利，東奔西跑兼課的風險，也高於正式教師，屬於相對弱勢族群，因此宜適時投保打造防護網。

　　第一金人壽總經理林元輝表示，近年來教師福利日益縮減，而非正式教師更悲情，薪水不穩定、缺乏保障，建議不要貿然投入高保費的增額終身壽險，或是低保障的儲蓄險，而是應該選擇低保費高保障的險種，像是定期壽險、意外險，以及變額萬能壽險，再搭配適當的退休規畫，以降低教職生涯風險為優先考量。

　　林元輝指出，以25歲男性非正式教師為例，投保10年期定期壽險200萬元，每年支出僅約保費3,400元，平均每天不到10元；即使加保意外險100萬元，每年保費也只多出1,000餘元，是「俗擱大碗」的選擇。此外，部分意外險具有還本機制，繳費期滿會提供一筆還本保險金，可作為退休或醫療用途。

　　至於正式教師，中信人壽發言人卓長興建議，可分為3階段規畫。首先，剛執教鞭的年輕教師，可利用每年固定的儲蓄，投保增額終身壽險，不只享有傳統壽險保障與增值效益，並且保障與保單現金價值會逐年遞增，輕鬆累積資產。繳費期滿後，甚至還可申請減少保額，領回部分保價金，作為轉業或創業基金。

　　步入中年時期，顧及肩負家庭責任，可以定期定額方式購買投資型商品，持續累積資產，並提早做好節稅計畫。而退休教師，選擇月退俸者，除了預留每月基本生活費外，可以定期定額布局投資型商品；選擇一次提領退休金者，不只要挑選穩健型的理財工具，也要提撥金額投保養老險，為自己預留晚年生活費。

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