理賠

作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月8日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

壽險公會將向保險局爭取電話行銷區分不同保額，決定是否親見保戶及親視簽名等，另外在重大疾病保單上，也希望能爭取更寬的理賠認定，給予業者保單創新的空間。

壽險公會7日由理事長許舒博親自召開會議，確定在電話行銷、重大疾病險定義兩項議題的共識，將在下周陸續把建議作法送至金管會，再與保險局官員溝通，希望儘快協調出結論。

電話行銷保單方面，壽險公會表示，將在近期內整理出不同險種、不同保額標準的方案，爭取未來達到門檻時，才需要作到與客戶見面程度，其餘則是加強透過類似電話、簡訊等方式，確定客戶的要保書為自己親簽即可。

壽險公會認為，金管會期望達成的效果，是要所有業者對電銷客戶，都能親見、親簽契約，這對現在已有業務部隊的公司問題不大，但少數僅有電銷部隊的公司，經營成本等於將增加不少，且現在很多公司，都有規定電銷業務員禁止與客戶直接接觸。

壽險公會指出，每項險種的特性不同，應該要設計不同標準，要求電銷一視同仁達到相同的風控，業務發展會有不小受限。

此外，在重大疾病險定義上，壽險公會表示，現在已有3家業者向保險局送審這類商品，而昨日討論後，還是希望爭取以健保的重大傷病卡為依歸，只要符合資格領取，就屬理賠範圍。

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作者： 記者黃惠聆、彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月8日 上午5:50

工商時報【記者黃惠聆、彭禎伶╱台北報導】

產險業今年將推出四大創意新款保單，其中擁有逾百萬會員的微笑單車（Ubike），今年可能全面投保第三人責任險，若單車造成第三人體傷、身故或財產損失，單一事件最高保額目前設計約200萬元，初步傾向由使用者付費，每次借車費用增加1元左右。

第二是登山意外險，有鑑於民眾登山失聯，常動用直升機、大批搜救人員救難，如年前某位登山者在八通關失聯，光是搜救費就花了國庫40萬元，但國家只求償3,000元，未來希望這部分費用可由保單來支應，但同樣是使用者付費，登山者要類似投保旅行平安險，依登山天數投保此保單，另外如意外險理賠有爭議的高山症，這張保單也會理賠。

第三款是先前投信經理人因違法等過失，造成四大基金委外代操損失，金管會協調產險業者設計類似投資管理人責任險等，即由想承接政府基金委外業務的投信投保，確認其員工或經理人違法或不當行為，造成政府基金損失時，要全額賠償投資損失，保單內容仍在協調當中。

第四款新奇保單是「刑事執行人員責任險」，主要是法務部推動，保障檢察官、檢察事務官等因過失造成冤獄、留置，甚至死刑等，民眾可依刑事補償法申請國賠，國庫則會向有過失的公務人員求償，產險公會表示，也就是檢察官若不慎起訴時超出應有刑度、或證據不足等出現賠償責任，未來將有保單可以承保。

這四大類產險新保單都可望在今年推出，且都是政府相關單位希望藉由商業保險，降低公務部門的支出風險，如同現在常穿梭在台北市大街小巷的Ubike，就被民眾抗議有人車速過快，造成交通事故，立委及台北市議員都要求應投保強制車險。

在台北市交通局推動下，產險公會已經比照倫敦模式，設計出公共單車的第三人責任險保單，倫敦每事故約200萬英鎊，且已行之多年，台北市的部分仍待交通局確定相關租借契約，預估也是今年會招標，由某一家得標的產險業者來承保。

至於檢察官責任險，則是已協調兆豐產險及新光產險設計，初估每百萬元保額，一年保費3,000元左右，由檢察官自行投保，由於先前「冤獄」一天是折新台幣3,000元，誤判死刑則是依平均餘命一天折5,000元，若是死刑賠償動輒上千萬元，所以保額多少，由各檢察官自行決定。

國內產險業去年簽單保費收入達1,242億元，創歷史新高，今年在產險公會推出上述四大創新保單助陣下，預估全年保費可望衝破1,300億元，再創新高峰。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月7日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

年後有意轉職的上班族，若面臨收入可能暫停或減少的狀況，壽險公司呼籲，除了可透過一些小撇步調整保費繳交方式應急，包括壽險、醫療險、意外險等3類保險，最好不能少也不要輕易想要解約。

壽險業者表示，對於需負擔家計的族群來說，壽險為必保險種，可確保於不幸全殘、身故時持續提供家庭生活費用，如果投保保費較高的終身壽險，因為經濟窘迫暫繳不出保費，能考慮先透過保費較便宜的定期壽險應急。

且因暫停繳費停效的終身壽險，則也建議把握於經濟狀況好轉後，在保單停效後的2年內辦理「復效申請」。

至於若購買投資型保單的壽險保障，只要保單中有足額的保單帳戶價值，停扣保費仍能暫時維持壽險保障，僅需要隨時留意保單帳戶價值的額度變化，避免因扣款額度不足造成保單停效。

另外，收入中斷者也沒本錢生病，一旦健康亮起紅燈，龐大醫療費恐會造成家中的經濟負擔，所以無論如何，醫療險的保障同樣要維持。

壽險業者指出，沒繳交保費造成醫療險停效，之後若發生保險事故就無法獲得保險公司理賠，且醫療險一般都設有等待期，保戶在此期間發生疾病，保險公司是不提供保障的，若是保單停效又復效，還得面臨等待期重新起算，等於是讓保障面臨空窗期。

而意外險方面，由於是以職業等級來計算費率，職業等級越高保費也越高，如果職業等級在二級以上的民眾面臨失業，可向保險公司申請調整職業等級，避免多繳保費。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月5日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

農曆新年前後，常有上班族醞釀要轉換工作跑道，壽險業者提醒，轉職時除了把重點放在新工作的薪資、職位變化之外，更別忽略自身的保險權益，建議留意「意外險職業等級」、「團保保障」、「變更聯絡資訊」三大項目。

根據人力銀行調查，最近一個月，已有27萬名求職者主動應徵，比去年同期增加3.25％，其中以25~29歲為轉職主力，其次是30~34歲的中生代。

三商美邦人壽表示，有投保意外險的民眾，若於年後轉職，要記得通知保險公司，以免轉職後的工作風險降低，多繳不必要的保費；反之，若職業風險提高未通知保險公司，日後理賠可是會打折的。

意外險是以職業等級來計算費率，其中職業等級是以職業與工作環境的危險程度來區分，共分為1~6級，職業等級越高者，表示危險性愈高，所需支付的意外險保費也越高。

另外，有些企業會提供員工團險保障，甚至開放員工眷屬加保，由於團保是以大數法則來計算危險費率，所以保費相對會比個人險便宜。

國泰人壽指出，團保雖便宜，但必須在同一家公司任職保障才能持續，自己或家人的保障若全依賴團保，一旦轉換工作，便可能因為轉職企業未提供團保而讓家庭保障出現空窗期，且即使新的任職企業有提供團保，保障內容可能也不盡完善，須面臨重新健康告知，以及重新計算等待期的風險。

事實上，民眾轉換工作時，可主張行使團保「更約權」，在原公司投保的團保只要加保滿6個月以上，離職後可在喪失被保險人資格日起30天內，向當初投保團險的保險公司更改契約，不但免核保，同時是以更約當時年齡轉成相同額度的個人險，不過僅可行使於團體定期壽險及團體傷害保險。

另外，不少民眾在投保時，登記的收費地址與電話，是任職公司聯絡方式，所以轉換跑道後要向保險公司辦理契約變更更改聯繫資訊，而選擇透過薪資帳戶扣繳保費，轉職後也要告知保險公司更改扣款帳戶，以免扣款失敗影響保單效力。

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中央社 – 2014年1月26日 下午4:10

（中央社記者黃意涵台北26日電）保險業務員未在要保書註明朱女曾出車禍，導致朱女事後受傷申請理賠時，遭保險公司以她未盡告知義務解約；法院判契約存在。

根據台灣高等法院的判決書指出，朱姓女子主張，她於民國100年11月出車禍，住院治療，隔月投保時，保險業務員因急於成交以納入年終業績，在要保書上「最近二個月是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？」等選項勾選「否」。

朱女說，她在101年1、2月意外受傷，申請理賠時，保險公司竟以她投保時未告知先前曾因車禍住院治療、未善盡告知義務而解除保險契約，她因此請求法院確認保險契約關係存在。

保險公司於法院審理時主張，業務員是代朱女勾選告知事項，朱女破壞誠實信用原則，應負違反說明義務的責任。

但業務員於法院審理時證稱，她急於成交才招攬此保單，她知道公司規定出院後半年才可送件，所以她未依照朱女住院情況填寫，因為若依實際狀況填寫，公司一定不會承保。

法院一審判決保險公司敗訴。高院審理認為，保險業務員故意不對朱女說明填寫事項，又未經對方同意或授權而填寫，難認朱女故意隱匿或不實說明，判決保險契約關係存在確定。1030126

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作者： 蔡淑芬 | 中時電子報 – 2014年1月13日 上午5:30

工商時報【蔡淑芬】

買了保單，要用時卻因為險種認定及保障內容模糊而領不到理賠，遇到這種情況的被保險人可能會相當懊悔。為此，台灣人壽則推出「真愛滿分終身保險」是以「殘廢等級」條件認定，若是被保險人因意外或疾病導致完全殘廢或2、3級殘廢時，即給付保險金額15％的「殘廢安養扶助保險金」，一直給付至被保險人身故或保險年齡達100歲。

根據中華民國家庭照顧者關懷總會統計，除了照顧者身心壓力問題之外，長期照護短則數月，長則幾十年，龐大的醫療費用、居家療養費用、看護聘僱費用等，更是民眾最關切的話題。

「真愛滿分終身保險」這張保單特別為銀髮族著想，除了投保年齡提高至70歲，針對保險年齡達70歲時，如因疾病住院，另給付「老年住院醫療提前給付保險金」，給付金額為保險金額×0.3％×住院天數，滿足高齡長者的醫療需求。

「真愛滿分終身保險」是一張結合「殘扶安養」、「老年醫療」、「壽險」三大特色的多功能保單。以陳先生30歲投保「真愛滿分終身保險」20年期、保額100萬元、年繳保費34,300元為例，陳先生在40歲時因車禍導致2級殘廢，並在75歲因急性肺炎住院3天，最後於90歲身故，陳先生共可獲得下列理賠項目：（1）殘廢安養扶助保險金、（2）老年住院醫療提前給付保險金、（3）身故保險金，以陳先生上述情況，累計陳先生總共請領了850萬元保險金。

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作者： 記者陳欣文╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月12日 上午5:30

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

新的一年剛開始，不少民眾習慣檢視過去一年的目標是否達標，壽險業者則建議民眾可以檢視手中的健康險保單，其中防癌保障更是重要的一環，且隨保費逐年調漲，建議可依現有醫療險為原則，補足癌症險，才能有完整的醫療險保障。

根據衛生福利部國民健康署2013年公布的統計報告指出，平均每5分48秒就有1人罹癌，此外，癌症更是從1982年迄今，蟬聯台灣10大死因之首30餘年，顯見防癌成為現代人重要的健康管理功課，罹癌的風險管理更是不容忽視的個人風險規畫課題。

根據壽險公會的資料統計，平均每11個罹患癌症者，只有1人投保癌症險，顯見國人的癌症醫療保障明顯不足。雖然以目前發達的醫療技術，大幅提升癌症的治療機率，但整個癌症治療過程的費用驚人，若想安心養病，且不因治療影響家中經濟，有無投保癌症險成為擁有醫療生活品質的重要關鍵。

一般而言，防癌險分為一次給付型與分次給付型。保誠人壽表示，兩種給付方式雖各有優點，但值得注意的是，從治療到療養期間，仍有可能產生其他費用，例如：標靶藥物治療、新式療法、營養補充品及看護費用等自費項目，這時候一次給付型就可涵蓋理想的醫療規畫，或作為家中經濟的支撐。

以保誠人壽「真誠守護防癌保險」為例，針對罹患「低侵襲性」、「侵襲性」及「特定癌症」的被保險人提供保險給付，並對初次罹患低侵襲性癌症，例如：原位癌者，提供一次理賠保額10％，第三保單年度起，初次罹癌最高可理賠120％或應已繳保費的1.06倍；罹患特定癌症，如：肝及肝內膽管惡性腫瘤、胃惡性腫瘤等，加值理賠50％，提升醫療品質，讓患者安心養病不必擔心家中經濟負擔。

錠嵂保險認為，針對醫療前的保險，可以規畫重大疾病險與特定傷病險，一旦罹患重大疾病或範圍更大的特定傷病，可立即申請一筆重大疾病保險金，因應可能面臨醫療照護或調理身體的大筆支出。若是考量醫療中的需求，則可規畫實支實付醫療保險來補貼健保不給付的自費項目，而日額給付型則可協助解決看護與收入中斷的問題。

此外，現代人罹癌症風險高，癌症的治療期長且花費高，若經濟條件許可，最好能將癌症險納入規畫。保誠人壽則提醒民眾，平日的健康管理可靠定期健康檢查、適當飲食與運動等維護；而癌症風險建議可透過防癌險的保障分散癌症風險，為自我健康管理建構更全面的防護。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月6日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

為應民眾於農曆春節前後結婚、換車、購屋或出遊等資金周轉需求，國內多家壽險公司均有各式優惠利率的保單借款，提供保戶籌措短期資金需求的管道，金管會最近特別提醒保戶，保單借款為資金周轉管道之一，但申請前仍應詳細閱讀保險單借款約定書，並應充分了解相關資訊。

遇到資金需求時，除了向銀行申請信貸，愈來愈多民眾可能用保單借款，金管會提醒民眾要注意三大事項，避免事後發生相關保險爭議時，讓自身權益受到損害。

第一是「借款利率」，金管會表示，保險單借款利率是由各公司衡酌保單成本、保險商品特性及類別、資金運用效率、市場利率等因素決定，所以各公司皆不同，消費者可至壽險公會網站上的「各壽險公司保單借款利率一覽表」先行瞭解，再多方比較。

第二是「保險契約效力」，金管會指出，使用保單借款後，一旦短期內不會償還，記得要先定期繳交保單借款利息，以避免保單借款本息超過保單價值準備金，或保單帳戶價值，否則可能會影響到保單的契約效力，而無法享有保障。

第三是「保險理賠金額將扣除借款本息」，根據「人壽保險單示範條款」規定，保險公司給付各項保險金、解約金、返還保單價值準備金或退還所繳保費時，如果要保人有欠繳保險費，或保險單借款未還清，保險公司可以先抵銷欠款及扣除應付利息後，再給付剩餘金額，也就是保障金額會相對減少。

金管會強調，保險單借款雖具有隨借隨還的便利性，但保戶於申請前仍應瞭解各項規定，並在借款期間，隨時注意還本、繳息狀況及保單效力，才能維護自身權益。

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中廣新聞網 – 2014年1月3日 下午3:41

年關前資金需求大，國內多家壽險公司均有各式優惠利率的保單借款，提供保戶籌措短期資金需求的管道，金管會提醒，保戶於申請前應詳閱借款約定書，瞭解可能衍生的利息負擔與權利義務關係，以確保自身權益。（黃悅嬌報導）

金管會表示，保單借款為資金周轉管道之一，但保戶於申請前仍應詳細閱讀保險單借款約定書，並應充分了解相關資訊。

重要注意事項，包括借款利率：由於保險單借款利率是由各公司衡酌保單成本、保險商品特性及類別、資金運用效率與市場利率等因素訂定，因此各保險公司的借款利率不一，消費者可至中華民國人壽保險商業同業公會網站瀏覽比較。其次，應留意保單借款與保險契約效力：依保險法第120條第3項規定，民眾如向保險公司辦理保單借款後，借款的本金及利息總和，超過這張保單的保單價值準備金，又未在期限內清償借款本息，致這張保單停效，則在保單停效期間，被保險人發生保險事故，保險公司將不予理賠。另外，也要注意保險理賠金額將扣除借款本息規定：「人壽保險單示範條款」第19條規定，保險公司給付各項保險金、解約金、返還保單價值準備金或退還所繳保費時，如果要保人有欠繳保險費或保險單借款未還清者，保險公司得先抵銷上述欠款及扣除應付利息後給付其餘額，也就是保障金額會相對減少。

金管會指出，保險單借款雖具有隨借隨還的便利性，但保戶於申請前仍應了解上述應注意事項，在借款期間並應隨時注意還本、繳息狀況及保單效力，以維護自身權益。

（資料照片）

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中央社 – 2014年1月3日 上午10:50

（中央社記者吳靜君台北 3日電）金管會表示，農曆年前後民眾可能因應資金需求利用保單借款，不過保單借款僅是周轉管道之一，民眾應該了解所衍生的權利義務與保單效力問題。

金融監督管理委員會表示，農曆年前後民眾常有結婚、換車、購屋或者出遊的資金需求，不少壽險公司都會推出優惠利率的保單借款，提醒民眾保單借款為資金周轉管道之一，民眾應該了解所衍生的利息負擔與權利義務關係。

金管會表示，依據規定，保險公司應於借款本息超過「保單價值準備金」之日的前30天，以書面通知要保人返還借款本息；若要保人未在該日前返還者，保險契約效力自「借款本息」超過「保單價值準備金」之日停止。在保單停效期間，若被保險人發生保險事故者，保險公司將不予理賠。

也就是說，民眾如向保險公司辦理保單借款後，借款的本金及利息總和，超過這張保單的保單價值準備金，又未在期限內清償借款本息，保單就會停效。在保單停效期間，被保險人發生保險事故，保險公司將不予理賠。

金管會提醒，為避免事後發生相關保險爭議，民眾應該詳細閱讀保單借款約定書，並且充分了解資訊，確保自身權益。1030103

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