火險

作者： 文●周采萱 | 現代保險健康理財雜誌 – 2014年1月28日 上午6:43

去（二○一三）年產險業簽單保費終於跨越一千二百億元門檻，來到一二四二．二九億元，但成長幅度只有三．六七％，略遜於前年的六個百分點。

產險業績表現跟經濟景氣息息相關，行政院主計總處初估去（二○一三）年經濟成長率僅一．七四％，經濟成長牛步，正是去年產險業業績的最佳寫照。

產險公會原先樂觀預估，若去年經濟狀況回穩，產險全年度簽單保費可收進一二五一．五億元，有四．四六％的成長，不過，盤點產險業去年表現，簽單保費確實是跨越喊出多年的一二○○億元門檻，收進一二四二．二九億元，但還是比預期少了九億多元，且只比前年進帳

增加四十三．九六億元，小幅成長三．六七％。

新車掛牌數衝新高 拉抬車險保費收入

去年對產險業保費最有貢獻的險種是汽車險，保費收入六四○億元，佔整體簽單保費五十一．五二％，保費成長幅度也是所有險種中最大的，達八．○八％，比產險公會年初預估的六一○億足足多了三十億！

去年台灣機車新車總掛牌數六十六．八萬輛，年成長六．九九％，汽車新車掛牌數也衝出三十七．八五萬輛、成長幅度達三．四％，連帶將強制汽機車責任險全年簽單保費推升至一六一．一億元，年成長二．六％。

新車掛牌數影響強制責任險收入，新車車種分布則反映在車體損失險的保費表現。去年BMW、Mercedes-Benz等高價車系銷售數字亮眼，因此拉抬車損險的保費表現，另外，受到前年損失率上升影響，去年部分產險公司上調車損險費率，平均調整幅度在五個百分點左右，也帶動保費數字上揚，總計去年車體損失險全年收進二五○．一三億元，與前年相較成長九．二四％。

非選舉年 工程險衰退五．三四％

產險第二大險種是包含一般責任險、工程險、信用保險、保證保險與其他財產保險在內的「意外險」，去年全年收進一五七．四四億元，佔整體簽單保費十二．六七％，保費較二○一二年成長一．○九％。

受到民眾求償意識提升、求償金額墊高影響，中小型企業、店家投保公共意外責任險、專業人士投保專業責任險的意願增加，去年責任險的保費收進七十六．三一億元，比前年多了二．七億元。

去年政府打房使民間建案減少，加上去年非選舉年，地方政府編列在鋪路、造橋等公共工程預算較少，拖累工程險表現，全年僅收進四十三．九四億元，年減五．三四％。

產險傷害險、健康險 簽單保費雙雙成長

健康險、傷害險都是產險業近幾年開始承作的業務，但兩者的命運大不相同，其中，產險傷害險的保障內容與壽險公司幾乎無異，但保費卻更便宜，在團險市場頗具競爭力，去年產險傷害險簽單保費收進一三六．五三億元，比前一年成長五．○七％，在整體簽單保費當中，傷害險的比重達十％，穩居產險業第三大業務。

產險健康險有「不能保證續保」的先天不良因素，只能靠重大疾病險、防癌險與壽險業競爭，去年初保險局局長曾玉瓊挑明短期內不會開放產險健康險保證續保，業者紛紛搶進團體健康險市場，並且積極開發壽險業尚未涉足的通路，去年產險健康險收進十三．二二億元，只占整體簽單保費一％，但年成長幅度達七．五七％，在各險種當中排名第二，顯示另闢市場的策略頗有成效。

台灣市場規模有限，天災險、火險保費收入的消長主要關鍵在於費率的變化，前年重大天災較少，使天災險的國際再保費率下修，國內天災險再保分出的費率也跟著下調，但整體來說，天災險費率下修的幅度不大，去年天災險保費收進一○六．九二億元，僅較前年微幅衰退○．八六％。

賠案減少、企業手頭緊 天災險、火險收入雙降

火險部份，為了符合保險局對於費率適足性的要求，去年有幾家本土產險公司陸續調漲商業火險保費。不過，由於去年景氣仍不明朗，許多企業選擇降低保額、限縮保單範圍或是拉高自負額等，力求節省保費支出，使去年火險全年僅收進一○四．四二億元，年減二．七一％。 航空險同樣受到國際航空事故減少、損率良好影響，費率持續調降，儘管有新機隊加入，去年簽單保費仍衰退十六．七三％，全年保費收入只有六．九六億元，佔整體產險保費不到一％。

出口不如預期 水險收入年減九％

水險包含內陸運輸險、貨物運輸險、船體險、漁船險等險種，受國際貿易量影響頗大，去年我國出口總值的成長幅度只有一．四％，加上產險費率自由化、業者殺價競爭、船隻折舊使保額降低等影響，貨物運輸險、船體險都有一成以上的衰退，水險簽單保費更跌破八十億元，只進帳七十六．八億元，足足比二○一二年少收七．八七億元。

十四家產險公司業績成長 國泰世紀年增率第一

去年十九家產險公司中，有十四家簽單保費成長，至於保費排名則變化不大，除了泰安從前年第六名掉到去年第八，旺旺友聯、華南分別前進一個席次至第六及第七名，以及聯邦擠下科法斯，前進至第十六名之外，，其餘排名都與前年相同。

去年保費收入在百億元以上的公司仍舊只有富邦、國泰世紀、新光與明台四家，其中，富邦簽單保費二七四．九七億元穩居龍頭寶座，保費年成長率三．三七％；國泰世紀則以一六六．一一億元排名第二成長率近九％。新光以一二八．一二億元排名第三，年成長率為四．○三％。排名第四的明台全年收進一○一．三億元，年減五．二六％。

今年產險保費成長 寄望經濟復甦

去年景氣回溫不如預期，原本預估有三％的經濟成長率最後只剩一．七二％，好在車市仍大有突破，拉抬車險保費，讓產險業績不至於倒退嚕，放眼今年保費表現，產險業者預估車市應能延續去年盛況再創佳績，帶動車險保費上揚。

今年底就是七合一選舉，有業者認為政府將擴充公共建設預算，加上財政部、內政部正研議多項活化國有土地的公共建設，如青年住宅、老年住宅以及增設長照設施等，對於工程險保費收入有一定幫助，至於傷害險、健康險是否能延續成長態勢，必須視產險業能否持續開拓新通路、拿下更多團險市場而定。

產險市場與國家經濟、建設的連動性高，業績消長的關鍵與經濟成長脫不了關係，但國家經濟走勢變數多，業者要拓展市場，除了得想方設法跳脫殺價競爭的惡性循環外，也得放下作壁上觀的態度，合力投入資源發展新險種，才能挖掘新商機。

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作者： 文●方雪俐 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年9月30日 下午1:22

大型製造業對保險的依賴度最高，動輒以億元計的廠房、設備、庫存、營收、為數可觀的員工以及潛藏的龐大責任，若未透過完整的規劃轉嫁給保險公司，萬一出事極可能引發企業經營危機。

去（二○一二）年台灣一千大製造業的總資產與營收都超過二十六兆元，員工人數達五七六萬人，本刊今年第十三度執行的「千大企業產險購買行為與滿意度調查」，顯示不論資產、產能、生產流程、營運、員工或責任，保險都是千大企業風險管理規劃不可或缺的一環。

即使如此，各企業投保的背後仍有不少外來因素，包括法令或合約要求等，尤其千大製造業去年營收最多的達三‧九兆元，最少的則僅十九億元，規模極為懸殊，對保險的認知與需求的程度、廣度自然迥異，投保動機也不相同。 主動投保者減少 因業務員推廣投保者爆增

本次調查在可複選的「投保動機」問項結果顯示，「主動購買」雖與往年一樣排名第一，但勾選率從前一回的八成降到六成九，其他各選項的排序則出現異於往年的大洗牌。

前一回不到一成企業勾選的「因產壽險公司業務人員推廣」，今年勾選率爆增到五成四，成為第二大投保動機，「因為發生過災害，感到風險規劃的重要而投保」今年的勾選率也高達五成二，高於前一回的三成，排名第三，因貸款、承包等合約要求而投保的勾選率為五成一，與前一回的四成七差異不大。

以受訪企業規模分析，「主動購買」只有在前二十大（營收在二一六○億元以上）與六十一到八十名企業（營收介於五五九億元到四四五億元之間）獲得一致勾選，而「因產壽險業務員推廣」的勾選率在六十一到八十名企業高達一○○％，在前二十大的勾選率也高達七成五，顯見即使是規模如此龐大的企業，業務員勤走仍能不斷創造商機。

至於四十一到六十名的企業（九七三億元到五五九億元）則有高達九成一曾經發生過災害，因而特別感覺到保險的重要。

火險投保率九成 僅三成附加營業中斷險

至於千大製造業目前所投保的險種，本次調查結果與往年一樣，仍以商業火險的投保率最高。由於不論廠房、機器、設備、原料、庫存都亟需火災保險的保障，加上貸款或承包等合約多有火險的需求，火險幾乎是大型製造業必保。在本次調查回收的二六一家製造業中，有投保火險的有二三四家，投保率近九成，遠高於住宅火險的三成。

火險附加險則以加保包括颱風、地震、洪水等在內的天災險的企業最多，共一六四家，投保率六二．八％，若以有投保火險的二三四家來看，則七成有加保天災險。近年來全球暖化、劇烈氣候等問題以及豪雨動輒引發山崩、土石流、水患等災難，的確讓大企業對天災的危機意識升高，尤其前二百大企業的投保率幾乎都高於七成五。

而有加保營業中斷險（BI）者僅七十四家，即有投保火險者僅有三成二附加，前四十大（營收在九七五億元以上）有一半的企業投保，而有加保連帶營業中斷險（CBI）者則有三十三家，占一成四，而前四十大則四分之一有投保。九○一名之後（營收低於在二十二億元）的受訪企業群則投保率為零。

本次調查發現二○一名之後（營收低於一七三億元）的企業在各項火險附加險的投保率都低於平均值，且營收規模越小者，投保率越低，顯見營收規模與附加險的認知度與投保意願相關性很高。

汽車任意責任險 投保率七成八 車體險大企業投保率低

汽車保險的投保率排名第二。相較於大型製造業的廠房、機器、設備等，車輛的單價堪稱微不足道，且萬一發生意外通常也不致於釀成巨災，不論車體毀損或被竊，對企業的營運影響都相當有限，但車輛使用若涉及對第三人的體傷或死亡的賠償責任，被求償的金額可能高達數百萬元或上千萬，因此有七成八的千大企業投保了任意第三人責任險，而車體險則僅約六成九、竊盜險約六成五。

前二十大在這三類車險的投保率都低於平均值，尤其汽車竊盜險僅半數企業投保，顯示不少大型企業對保險的運用已掌握「保大不保小」的原則。

公共意外險投保率六成四 前二百大 多超過八成

大企業普遍了解無影無形的責任風險無可輕忽，除了反應在任意汽車責任險的投保率之外，其他責任險包括公共意外責任險、產品責任險、雇主責任險與董監事及重要職員責任險（D&O保險）等，近年來的投保率多穩定成長。本次調查，最多企業投保的是公共意外責任險，投保率六成四與前一回相當，其次是產品責任險，有四成三受訪企業投保。雇主責任險與D&O的投保率則約三成八。

規模越大的企業對責任風險重視的程度越高，前四十大有八成八投保公共意外險，D&O的投保率超過七成五，而有投保產品責任險與雇主責任險的企業則都超過半數，而二○一名之後的企業，投保責任險的比率則大多低於平均值。 九成四企業有買團體傷害險 三分之一向產險公司投保

相對於財產或責任保險，千大企業為員工投保團體險的普遍性更高。其中又以傷害險最多，回收的二六一家企業中有二四六家投保，占率高達九成四，其次為團體壽險，有一五六家，投保率約六成，健康險則有一二二家，佔四成七。除了前二十大企業的傷害險、壽險、健康險分別達一○○％、七五％與八七‧五％之外，二十一名之後的企業投保率與企業規模關係不大。

這回調查，產險公司在團體傷害險與健康險的市場占有率都比前一回提高，其中傷害險增加三‧三個百分點，跨過三分之一門檻，健康險也來到二成七，占率較前一回增加四‧七％。雖然團體險是壽險公司的傳統業務，但千大企業向為產險公司最擅於經營、服務的市場，在傷害險與健康險先後開放給產險公司銷售之後，短短幾年即有如此成效，表現不俗。 擴充投保險種 董監事責任險是首選

至於企業是否考慮在現有的保險之外再加買其他險種？本回調查顯示有七成九的受訪企業表示目前暫無擴增計劃，而有計畫加買的企業則有二成一。

D&O保險是有擴增保險計劃者的首選，有四成企業表示想投保，其次有四分之一企業想買員工誠實保證保險，其後依序是應收帳款保險與現金保險。

此一保險擴充計劃顯示經濟不景氣，大企業更加擔心董監事、重要職員、員工、客戶或其他第三人的錯誤或犯罪行為可能造成企業的重大損失，因此對這些與特定人士的行為有關或屬犯罪保險（Crime Insurance）的險種特別感興趣。

二成七大企業保險事務由財務部負責

台灣專設保險或風險管理部門或編制的企業仍屬少數，本次調查顯示，千大企業負責保險事務的部門十分多樣，其中以由財務部門負責的最多，佔二六‧八％，即使前二十大企業，也以由財務部門負責佔大多數。其次為管理部門，佔二三‧八％，人資與總務各佔一二‧三％，其他還包括行政、採購、會計、安全衛生、法務、風險管理、總經理室與秘書室等，可見各企業看待保險的態度仍有極大差異，因而也影響保險規劃的思考角度。

而不論歸屬於哪個部門，千大企業負責保險事務的人員編制以三人以下最多，佔八成三。 企業買保險若與一般採購一樣只問價格高低，不問專業服務和實質保障內容，很容易產生疏漏，這也是部份企業逐漸發展出專責部門或委任專業保險經紀人公司的原因，畢竟保險涉及跨部門甚至跨國度的風險管理規劃，專業度很高，若能設立專責單位，釐清投保動機，從危險分析出發，回歸保險需求面，選擇專業可靠的產險公司或保險經紀人公司，必能讓保險成為企業經營的最佳夥伴。

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◉本文內容取材自2013「千大企業產險購買行為及滿意度問卷調查」報告。本調查以台灣一千大企業負責保險事務的單位為調查對象，報告內容包括企業的保險購買行為與企業最推崇的產險公司與經紀人公司，以及各等級營收規模的企業在各重要指標的交叉分析，對產險公司與經紀人公司開發與保全千大客戶，或千大企業選擇產險公司或經紀人都極具參考價值，報告內容厚達170餘頁。洽購專線02-88665238轉劉振豐副總經理。

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中廣新聞網 – 2013年9月23日 上午9:50

九二一地震今年屆滿十四週年，金管會提醒，為保障居家財產安全，民眾可投保住宅地震基本保險，以減輕地震災害可能造成的財產損失。目前住宅地震險的投保率為百分為三十。（黃悅嬌報導）

金管會指出，十四年前九二一大地震發生，當時受災民眾投保火災保險附加地震保險的比率僅千分之二，為使民眾普遍獲得地震基本保障並減輕地震災情造成的財物損失，主管機關參考國外相關住宅地震保險制度並考量我國現況規劃完成住宅地震保險制度，並自九十一年四月一號起實施。

金管會說明，國內的住宅地震保險制度採住宅火險自動附加地震險方式辦理，凡是民眾投保住宅火險，均自動涵蓋地震險的保障，保險金額最高新臺幣一百五十萬元，每年保費最高一千三百五十元，平均一個月負擔不到一百一十三元，一天負擔不到四塊錢，民眾如因地震或地震引起火災、爆炸、地層下陷、開裂及決口、海嘯、海潮高漲及洪水等，造成房屋倒塌或不堪居住時，經鑑定後即可獲得最高一百七十萬元（含臨時住宿費用）的賠償。

金管會表示，住宅地震保險制度實施至今，投保率已達百分之三十，雖較九二一地震發生時的千分之二成長甚多，但大多數民眾尚未投保。由於地震危險具有不可預測的特性，提醒民眾可投保住宅地震基本險，以事先防範減輕地震災害可能造成的財產損失。

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中央社 – 2013年9月22日 下午8:29

（中央社記者高照芬台北22日電）金融監督管理委員會今天發布新聞稿指出，天兔颱風過後，已責成壽險公會、產險公會轉知各會員公司主動了解災情，積極協助民眾辦理災後理賠相關事宜。

中秋連續假期受天兔颱風影響，造成多處地區災情；其中天兔的暴風圈籠罩恆春半島、東部及東南部，颱風夾帶豪雨造成民眾生命及財產損失。

金管會指出，民眾因颱風導致的死亡或傷害，可向保險公司申請理賠；另就財產保險而言，民眾投保的保單如有包含因颱風或洪水所導致的損失，也可依契約約定向保險公司請求賠付。

金管會指出，目前火險附加「颱風及洪水保險」、「地層下陷、滑動或山崩保險」，汽車車體損失保險附加「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」、營造綜合保險、安裝工程綜合保險等均與民眾財產相關。

除此之外，金管會督促各保險公司儘速配合辦理理賠，民眾對於理賠事項若有疑義，可洽投保公司或產、壽險公會網站上的免付費服務專線，進行諮詢。1020922

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NOWnews – 2013年9月20日 上午10:46
記者顏真真／台北報導

921大地震發生至今將屆滿14周年，當年震災重創中台灣，今年6月初南投縣仁愛鄉又發生芮氏規模6.3地震，也顯示地震的不可預期性及所引發災害嚴重性，不過，根據金管會統計，住宅地震保險制度從2002年實施至今，投保率仍只有3成，金管會提醒，為保障居家財產安全，可投保住宅地震基本保險，以減輕地震災害可能造成的財產損失。

住宅地震保險制度是政府鑑於921地震發生，當時受災民眾投保火災保險附加地震保險比率僅有2‰，從而自保險所獲得的保障有限，為使民眾普遍獲得地震基本保障並減輕地震災情造成的財物損失，受災民眾得以迅速獲得基本經濟支援，以儘速重建家園，並減輕國家財政因地震災害所造成沉重負擔。

因此，在參考國外相關住宅地震保險制度，並考量我國現況而規劃完成的政策性保險制度，自91年4月1日起實施。金管會說明，該制度採住宅火險自動附加地震險方式辦理，凡是民眾投保住宅火險，均自動涵蓋地震險的保障，保險金額最高新台幣150萬元，每年保費最高1350元，平均1個月負擔不到113元，一天負擔不到4元。

金管會表示，投保的民眾，如因地震或地震引起火災、爆炸、地層下陷、開裂及決口、海嘯、海潮高漲及洪水等，造成房屋倒塌或不堪居住時，經鑑定後即可獲得最高170萬元（含臨時住宿費用）的賠償。

雖然住宅地震保險制度實施至今，投保率已從2%提升至30%，但仍有多數民眾尚未投保。金管會再次呼籲，地震危險具有不可預測的特性，以目前的科學技術對於地震發生的時間、地點、周期和震波強度等均尚無法準確預測，因此，民眾可檢視自家住宅的投保情形，如尚未投保應儘速投保，以事先防範減輕地震災害可能造成的財產損失。

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作者： 記者陳欣文╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年9月1日 上午5:30

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

曾在外商壽險公司受過以客戶需求為導向訓練的磐石保經行銷總監孟姍姍，7年前選擇一向以IFA（第三方獨立財務顧問）為經營理念的磐石保經公司，依公司資源和本身的專業及熱忱，替每位客戶的各項風險把關！

磐石保經行銷總監孟姍姍表示，保經公司商品多樣化，才可以真正落實以需求為導向的行銷模式，如此一方面可以滿足客戶各種不同的需求，另一方面個人業績也因此表現優異。在行銷上向來全方位考量客戶風險的孟姍姍，透過公司的訓練，加上自己的專業，很重視資產保全的概念。她說，除了壽險系列商品，還有各式產險商品，包含火險、車險、責任險等等，都可以有效轉移客戶的人身風險、資產風險、責任風險，也因此提高了客戶對於其專業服務的滿意度。

磐石保經重視分享的文化，內部制定不同領域，如行銷、組織管理，及不同職階職能的各樣訓練課程，還有與外部合作的訓練課程，包括引進LIMRA MSS（美國壽險管理學院的管理技術課程）、財務規劃顧問養成課程、IFPC的信託稅務規劃課程，這些都是孟姍姍認為提高壽險顧問專業力、競爭力、定著力以及對於公司向心力的關鍵。對於想成為壽險顧問的新秀或是老手來說，都很有幫助。同時磐石內勤系統，包括業務支援、業務行政、商品部與資訊系統發展部等部門建置已趨成熟，對業務同仁在市場上行銷時可發揮極大助力。

孟姍姍希望客戶用最少的成本規避最多的風險，她認為風險管理是觀念問題，也是保險顧問對客戶的職責，因此人身保險、產物保險該如何仔細規劃，她都深入研究，也因此贏得客戶的滿意及肯定。

把保險當做信仰的孟姍姍，以「熱誠以待、專業以事、服務至上」的價值觀面對所有客戶，更以「多行一哩，成就千里」與常常喜樂，來自我勉勵，並維持積極正面的心態。已是行銷總監的她，仍自許希望透過有目標且有系統的學習，充分運用保險、信託等金融工具，成為一名專業的財務規劃師，為客戶提供「有價值」的服務。

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作者： 記者黃惠聆╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年8月25日 上午5:30

工商時報【記者黃惠聆╱台北報導】

網路普及率愈來愈高，買保險不用透過業務員，上網買保險除了快又簡便外，又有保費折扣可享，產險公司表示，上網買汽車險及住宅火災險的費用折扣率幾乎都從10％起跳，最高可達18％。

汽車險和住宅火災險每年費用約數千元，大部份民眾都是透過汽車銷售人員承保，或者讓銀行自行找產險公司幫忙投保，但不少民眾並不知道自己上網買保險至少可以省1成的保費。

產險公司表示，產險公司目前保險費已進入費率第3階段自由化，各產險公司所給折扣率也不一，但一般而言，各產險公司所給的保費優惠費率以不超過給銷售保險業務員的佣金為原則。

依據「產險業自律監控組織及作業準則」規定，在各產險公司網站必須揭露「個人任意汽車保險及住宅火災保險」，要保人上網直接投保與透過保險代理人、保險經紀人之間保費差異。不過，各產險公司對於上網投保保費折扣率，有些公司直接以顯眼字體標明，有些公司卻是「藏在細節中」，然而這是產險業的自律規定，業者一定要公告，因此，只要民眾在各產險公司官方網站上仔細找，一定可以找到保費折扣費率。

產險公司表示，目前受制於要保書都需客戶親簽，所以各家保險公司網路上僅提供線上要保，不能線上投保。

據初步調查，一般產險公司汽車任意險折扣率大多有10％，如明台產險、泰安產險；新光產險汽車任意險折扣率9.8％；國泰世紀產險是12.5％；華南產險汽車強制險也是直接給現金折扣200元，若再加保第三責任險，強制險還可以再給全家超商100元禮券，汽車任意險折扣率是12.16％，並依照不同保費給予不同道路救援卡；然而產險公司中，汽車任意險折扣率最高是新安東京，可享18％折扣率，而汽車強制險折扣，是旺旺友聯最多，一律給250元優惠。

除了上網投保汽車險有折扣之外，投保住宅火災保險也有折扣率，其中旺旺友聯住宅火險折扣優惠率高達18.5％；新安東京住宅火災險的折扣費率是16％；新光的住宅火災保險（不含地震基本保險），保費也15％之優惠；泰安住宅火險折扣優惠率是12％。

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作者： 記者黃惠聆╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年8月25日 上午5:30

工商時報【記者黃惠聆╱台北報導】

網路買住宅火險很方便、也有折扣可享，不過，產險業者表示，由於火災保險理賠上常出現爭議，因此，民眾在上網買住宅火險時，應留意三事項─投保房子必須非營業用、不包括加蓋的部份、貴重物品如珠寶、藝術品不在承保範圍，以上三部分都是要額外再買其他險種。

一般人買投保住宅火災保險，多數是因要向銀行貸款，銀行要求一定要投保，並不是因為自己想投保，因此，多半人對於火災保險的內容也不太清楚，以為買了火災險，若不幸發生火災，就可以申請理賠，事實不然，因為投保住宅火險有些限制。

國泰世紀產險表示，投保住宅火災保險，房子必須為「非營業用」之住家才可以。即使房子不是租的也可以投保，但必須以房東為被保險人，但最「保險」的辦法是在租賃契約上註明承租人（房客）為要保人負擔保險費，以房東為被保險人，即可將該風險轉嫁給保險公司。

另外，火災險在理賠時常會出現一些爭議，主要是因為民眾對於火險保障內容不了解，產險公司表示，一、火險標的通常只侷限於房屋所有權狀範圍內，並不包含頂樓加建或防火巷加建等區域。建議民眾如有增建加蓋區域，在規劃住宅火險保單時，可約定加保附加建築部分，以免發生保險事故時，該增建區域並無法獲得理賠。

其次，珠寶、股票、藝術品等貴重且難以鑑價的物品以及停放在屋內的車輛，皆屬於不保項目，若有，必須自己加保其他產險。

最重要的一點是，住宅火災一定是「作為住宅使用」，當民眾將住宅改為辦公室、早餐店等商業用途，就不是住宅火災保險單承保範圍內。

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作者： 記者楊筱筠╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年8月7日 上午5:30

工商時報【記者楊筱筠╱台北報導】

國內天災險費率調漲後，國內產險業為求競爭，在「非天災險」保單動手腳，包含殺價與謊報，引發金管會緊盯，產險公會徹查後表示，今年確定全面反映費率，估計商火險將因而調漲至少1成以上。

7月起已進入火險保單續約旺季，據悉，不少被點名要調漲的公司先前提早在5、6月出單，避過今年第一波非天災險的調漲潮，但仍避不過明年續單潮；產險業者估計，明年續約火險新保單的費率，將可全面反映市場風險。

產險高層指出，由於保額30億元以上的巨額火險保單，殺價情形最嚴重，被列為第一波徹查名單，漲幅可能超過1成、甚至達3成以上；其中又以政府大樓、知名百貨大樓、商場等低風險度的保單費率，反應最激烈，漲幅最高可能上看1倍。

目前國內符合總保額30億元以上的企業，約600多家以上，產險高層指出，主管機關已經全面徹查，要求產險公司確實遵守費率規範，並把非天災險費率導入自律規範，類似天災險跟隨保費模型模式，恢復火險保單正常費率。

企業的火險保單，包含天災險與非天災險，金管會在前年7月已經調漲天災險費率，以求全面反映天災風險，調漲幅度上看3~5成，中小企業甚至超過1倍。

但由於非天災險屬於自由費率，產險業者可以自行定價，被部分產險公司相中有殺價空間存在，去年打出「天災險漲、但非天災險可砍價」競爭，費率甚至殺至0.2％、0.1％以下，等於是買天災險就送非天災險，促使整體市場火險保單費率變動不大，進而吸引大型廠商投保。

據悉，甚至有業者刻意謊報非天災險投保建築物，例如根據規定，採用鋼筋水泥的建築物，非天災險費率將較低，產險業便將投保企業的建築物謊報成鋼筋水泥，以避開高額費率。

也因此，去年曾出現大型公司的火險保費若是6,000萬元，天災險保費從3,000萬調漲至4,500萬，但非天災險保費卻從3,000萬調降至2,500萬元，整體火險保費與原本相同、變化不大的情況。

業者指出，非天災險費率已經導入自律規範，多數大型企業火險保單費率都將受影響，且根據個案不同、費率將調漲愈高，例如公開招標的國營事業，存有一定殺價空間，費率上揚幅度可能超過10％。

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作者： 記者朱漢崙╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年7月18日 上午5:30

工商時報【記者朱漢崙╱台北報導】

土地銀行100％轉投資的保經公司將在今年11月上路，將是台銀之後，第二家純公營保經公司。土銀指出，未來保經公司取得營業執照後，業務發展重點將瞄準政府積極推動的長期照護保險，並積極培訓內部理專強化長期照護保險的銷售專業。

台銀保經是在今年2月成立，時隔4個月，土銀保經也在今年6月初成立。由於2家國營銀行相繼轉投資成立100％政府持股的保經公司，因此過去對外招考以銀行為主的公股體系，今年第2季開始也擴大範圍至保險業務人員的招考，合計將對外吸納的保險專業人才將近40名。

其中，台銀保經的對外招考已進入最後程序，將正取15人、備取10人，土銀則在下月招考133名銀行行員的同時，同樣委託金融研訓院招考土銀保經人員，預定在下月9日起受理報名，9月底前完成考試，預計招考新進主管3人，中級幹部8人，基層職員12人，合計23人，基層職員薪資至少3.3萬元。

土銀指出，未來保經公司營運後，除了土銀本身由於房貸業務帶來的住火險等銷售利基，土銀也將繼續努力其他商業火險的銷售；壽險部分，除了原本中長天期的儲蓄險及投資型保單，長期照護險則被鎖定是土銀保經積極投入重點。

根據土銀內部評估，長期照護險相當符合土銀本身的中高齡客層需求，由於長期照護險相較於其他險種較為複雜，因此銷售上需要的專業不少，希望保經公司引進相關的長照險商品前，土銀內部的理專就先培訓相關的銷售專業，如此等產品一到，馬上就能上線銷售。

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