金管會訂借貸團體保險三原則

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月20日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

銀行投保借貸團體保險是否合乎金管會規範?保險局訂出三原則,一是必須符合「團體」定義;二是保險費必須由銀行繳交,不得轉嫁給房貸借款人;三是保險金額應以債權為限。

所謂借貸團體保險,是銀行為了確保房貸債權,將房貸客戶作為被保險人,銀行自己為保單要保人,一旦借款人中途身故,無法還款,保險公司會理賠一定金額,清償銀行的債權,讓銀行不必去執行房屋拍賣等程序。

但先前金管會曾發函,所謂房貸壽險,不能強迫房貸借款人投保,不能作為房貸借款與否的依據,同時借款人必須是保單要保人。

先前實務上多數是銀行為要保人,但被保險人即房貸借款人,要跟銀行多借一筆錢來繳清保費,被金管會認為不合理,所以要求要保人必須由銀行改為借款人,銀行方面則認為如此一來,借款人隨時可中止保單或更動受益人等,債權無法保障。

因此現在又有壽險公司推出借貸團體保險,由銀行擔任要保人,房貸客戶作為被保險人,向金管會循問此種保單是否合規。

保險局回覆,這種保單首先必須符合團體的定義,即所有被保險人是向同一家銀行借款的客戶;第二是保險費必須是銀行支付,不能用各類名義轉嫁給借款人,第三則是保險金額必須以債權範圍為限,例如保單中每位客戶的借款金額不同,保險金額也因人及其債務金額有所不同,但保額不能超過被保險人的借款總額。

保險局表示,若符合三大要件,則這種借貸團體保險可符合先前的相關規定。

另外,對於醫療險中的急診、救護車理賠金,保險局也要求各保險公司必須採「實支實付」方式,同時是否給付日間住院,也必須在保單中明訂,這項新規定,預計今年5月1日生效,之後新的保單都必須採此規定,舊有的長期保單則不受影響。

先前有保戶為達到急診理賠標準,硬要在急診室待上6或8小時以上,未來各公司新保單會明訂理賠標準,朝實支實付及必要性設計。

……..文章來源:按這裡


壽險總保費去年小幅成長3.3%

作者: 記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月9日 上午5:50

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

壽險公會資料顯示,2013年壽險業總保費收入達2.48兆元,較2012年的2.4兆元,成長3.3%;從商品面來看,去年傳統型壽險初年度保費占率下滑,但投資型商品、利率變動型年金反而提高,占率分別從16.9%提高為27%、10.2%提高至20.8%。

若從通路面來看,壽險公司業務員約占39.14%,銀行經代保代占56.71%,傳統保經代占4.15%,去年仍是以銀保通路為最大宗。

第一金人壽總經理林元輝表示,去年傳統型壽險保費看起來是下滑,但其實因為2012年受到停售效應影響,傳統型商品業績衝高,因此去年銷售應該算是回穩。投資型保單提高則是受到去年景氣緩步回穩的影響,投資績效表現佳,因此保戶對投資型保單又重拾信心。而利變型年金商品因為自今年起的商品條件將有所變動,因此去年年底造成民眾搶購,因此銷售成績好。

以第一金人壽2013年新契約保費收入達73億元,較前年成長62%,投資型保單成長74%,保障型保單成長23%,房貸壽險成長14%。從公司各商品面向來看,都還是呈現穩定成長,但因為景氣回穩,投資型商品成長最為顯著。

進一步分析傳統型保險商品,2012年有2次調降保險商品新契約責任準備金提存利率,在保險費將因此調漲的預期心理下,使2012年保費收入較2011年度大幅成長,一般預期於外在環境無重大變化情境下,2013年度傳統型保險商品的保費收入應會較2012年同期來低。

……..文章來源:按這裡


保單健檢 三族群訴求迥異

中央社 – 2014年1月28日 下午12:11

(中央社記者田裕斌台北28日電)年終獎金入袋,壽險業者建議,經濟壓力大的「三明治族」、自給自足的「單身族」及的負擔減輕的「準退休族」,可依現階段狀況及未來需求進行保險的調整。

中信人壽副總經理卓長興表示,上有父母、下有子女的「三明治上班族」,經濟壓力偏重,是處於人生中承擔極大風險的階段,對於保險保障的需求也較大,在保單規劃上應以滿足家庭的保障為優先,保障範圍以能涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。

卓長興建議,優先投保增額型壽險或高額定期壽險以提供家人保障,另一方面,補足醫療險、防癌險缺口,以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。

還沒有成家的「單身族」,一般而言負擔較為輕鬆,但仍需考量因意外或疾病所導致的風險,以及將來年邁父母奉養的問題。

卓長興認為,「單身族」應首重基本保障及儲蓄規劃,建議優先投保「還本型意外險」及「還本型醫療險」,可同時顧好意外及醫療風險,保障期滿還可領回滿期保險金,輕鬆儲蓄進而累積資產。

若是擔心保費支出比太高,不妨利用定期壽險高保障、低保費的特性,先將保障補足,保費預算充裕時可考慮增加長期看護險或具有長期給付型態的健康險;投資型保單則可提供多元幣別及多元投資標的選擇,可選擇定期定額或彈性繳費,有些保單附有資產撥回機制,在未來可維持固定的現金流,亦可作為父母的奉養金。

即將屆齡退休的「準退休族」,此階段雖然小孩已逐漸自立,房貸也快繳清,重擔已慢慢減輕,卓長興建議,應以醫療險為主要考量,另外做好稅務規劃,有多餘預算時應積極規劃退休金。

除了挑選穩健型的理財工具外,建議可以提撥一筆金額投保利率變動型養老保險,此類型保單結合傳統壽險及養老險,不僅提供壽險保障,更可穩健累積退休金,額外提供增值回饋分享機會。

利率回升時,保戶在保險期間每個月都有機會領回更多增值回饋分享金,靈活反映市場利率變動,適合保守穩健型的保戶作為退休規劃。1030128

……..文章來源:按這裡


保單除舊布新 3族群大不同

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月28日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

歲末年終之際,壽險業者建議民眾,在保險理財方面應重新檢視,尤其年終獎金即將入袋,可運用保險將年終獎金做最妥當的規畫,像是經濟壓力大的「三明治族」、自給自足的「單身族」、負擔減輕的「準退休族」,都可依現階段狀況及未來需求調整。

像是上有父母、下有子女的「三明治上班族」,經濟壓力偏重,正處於人生中承擔極大風險的階段,因此對於保險保障的需求也較大,在保單的規畫上應以滿足家庭的保障為優先,保障範圍以能涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。

中信人壽表示,「三明治上班族」最好優先投保增額型壽險,或高額定期壽險以提供家人保障,另一方面,補足醫療險、防癌險缺口,以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。

還沒有成家的「單身族」,一般而言負擔較輕鬆,但仍需考量因意外或疾病所導致的風險,及將來奉養父母的問題。

中信人壽指出,「單身族」應首重基本保障及儲蓄規畫,可優先投保「還本型意外險」、「還本型醫療險」,同時顧好意外及醫療風險,保障期滿還可領回滿期保險金,輕鬆儲蓄進而累積資產。若擔心保費支出比太高,不妨利用定期壽險高保障、低保費的特性,先將保障補足,保費預算充裕時,則可考慮增加長期看護險或具有長期給付型態的健康險。

至於即將屆齡退休的「準退休族」,最大優勢是小孩應該已逐漸自立,重擔慢慢減輕的情況下,除了規畫醫療險之外,最好再挑選穩健型的理財工具,像提撥一筆金額投保利率變動型養老保險,有壽險保障功能,也可穩健累積退休金。

錠嵂保經提醒,保單本來就需隨著人生不同階段而調整,包括轉換工作、結婚、生子、購屋等,且需考量家族病史、計畫退休、稅賦優惠法令變更、醫療照護制度、通貨膨脹等變動因素,最好一年重新檢視一次理財規畫、保險保障。

……..文章來源:按這裡


男、女保險 規畫大不同

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月26日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

不同星座購買保險雖有不同偏好,但壽險業者提醒,其實規畫保險最簡單的方式,可從男、女性別來考量,因為無論是生理、心理、思考、行為模式,都有明顯差異,可依照生涯發展的需求重點,妥善列出壽險、意外險、醫療險、失能險、重大疾病險、癌症險等6大險種的優先順序和比重。

保險需求的「男女大不同」,從罹病頻率及意外發生率就可看出端倪,像勞保局公布,去年男性勞工遺屬請領勞保死亡給付人數為女性的2.39倍,而男性請領職業災害給付的人數也是女性的3.6倍,顯示職場男性的死亡與失能風險較女性高出許多。

依家庭角色規畫

錠嵂保險經紀人表示,傳統上男性為家庭經濟的支柱,所以得較著重於意外險、壽險及失能險的規畫,才能讓風險發生時,不至讓家庭經濟崩落。

至於女性因為會面臨懷孕生子的醫療行為,呼籲必須注重醫療險、婦女險。同時,也應該在儲蓄保本、預備教育基金的保險上,多方涉獵。

考量階段性需求

不過,人生的不同階段,險種投保順序也會有所不同,像剛進入社會的男女新鮮人,主要以意外、醫療和失能等三大險種為基礎;邁入組織家庭的階段時,則是要把是否有房貸負擔,做為保障額度檢視的首要考量。

另外,市面上一些保險公司提供的「增加保險金額」功能,能在結婚、生子等不同階段,按原投保年齡與費率調高保額,民眾也可善用既有的保單增加保障,補強醫療和防癌的功能。

錠嵂保險經紀人認為,無論是男性或女性,在選擇保險商品時,還是必須從風險控管、資產負債表兩大方向著手,尤其是男性的風險意識,普遍不及女性,對於保障險種規畫的優先順序,更要仔細盤算。

……..文章來源:按這裡


明年利率普遍看漲 規畫房貸壽險 有保障

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月16日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

市場普遍認為明年利率水準有看漲的可能,壽險業者提醒,房貸族每月壓力可能變重,將使家庭財務風險升高,若不希望家人一起冒風險,一家之主可利用房貸壽險加強保障,以確保住屋的權益不會受到影響。

房貸壽險是「房貸」加「壽險」的產品,民眾在辦理房貸時,銀行都有可能會順便推薦,如果房貸借款人未來無法繳清房貸時,房貸壽險就可發揮作用,讓後續房貸不會沒有著落。

第一金人壽總經理林元輝表示,房貸壽險商品也是定期壽險,但兩者不同之處,在於房貸壽險免體檢的保險額度,從500~1,500萬元不等,還可在房貸金額中每月攤還,比較適合房貸族使用。

目前不少房貸壽險商品都開放附加其他功能,包括搭乘大眾運輸工具意外傷害保險、重大燒燙傷保險、重大傷殘安養金、全殘扶助金等,一家之主如傷殘或過世,都可以獲得理賠,不必憂慮收入中斷風險,家人也不必擔心房子被法拍。

林元輝分析,房貸壽險商品依壽險保障金額固定與否,可分為平準型、遞減型,但平準型的保額不變,遞減型則逐年減少,因此遞減型的保費相對會比較便宜。

以30歲男性投保20年期、500萬元為例,平準型商品總繳保費約為30萬元,遞減型約為15萬元。

合庫人壽認為,規畫投保時,應視貸款人的保險保障是否足夠,像是青年購屋族,因為年紀輕、收入較少,且家庭負擔小,就可以選擇遞減型房貸壽險。

壯年換屋族群,因為收入較高且家庭責任重大,建議利用平準型房貸壽險拉高保障。

林元輝指出,目前房貸壽險的要保人回歸為房貸借款人,保戶可自行指定保險理賠金的受益人及金額,與過去規定大不同,保戶要注意,若要保人遭遇事故時,理賠金是否有被妥善利用,否則最終仍讓房子被銀行法拍,就失去房貸壽險的意義。

合庫人壽指出,規畫房貸壽險要以足期足額為原則,並以主要收入者為房貸壽險被保人,並不一定要登記的屋主或住戶。

若是雙薪家庭,因為夫妻雙方都是經濟來源,建議夫妻以收入比重分別投保,萬一主要收入來源發生事故,就能真正發揮房貸壽險的保障功能。

……..文章來源:按這裡


專家投資術-投資別靠明牌要自己研究

作者: 彭禎伶 | 中時電子報 – 2013年9月28日 上午5:30

工商時報【彭禎伶】

曾經在半年內賺到人生第一個100萬元,又在極短的時間內打回原形,中國人壽精算二部協理翁志宏從此後堅信,保守穩健的投資,才能真正留住錢、累積資產。2001年結婚到現在,他一直維持著收入6成給家用、繳房貸,2成投資風險性較高的標的,另外2成則是定期定額買基金及保單。

台大數學系畢業的翁志宏一直在壽險業工作,出社會工作後累積了10~20萬積蓄,當時哥哥投資股票小有斬獲,於是也建議翁志宏一起投資,兩人靠著投顧老師的一些「明牌」,再加上1999年時的科技夢,翁志宏半年內就賺到人生第一個100萬,還買了部50~60萬元的新車,29歲的他嘗到快速致富的甜頭,於是開始向同事周轉,希望賺得更快、更多。

2000年網路泡沫破滅,股市也無量下跌,翁志宏一回神出場時,股票價格已腰斬,僅可以還清同事的借款,所有積蓄也都泡湯,從此翁志宏學到投資一定要自己研究、了解基本面,並且要兼顧投資風險,不能一股腦重押;於是他開始買書自學,了解如何看基本面、線型指標等,之後二、三年才逐步賺回賠掉的100萬元。

2002年翁志宏趁著房市低點,在永和買了約600萬元的房子,背上300多萬元的房貸,接著2003及2006年兩位小朋友陸續出生,翁志宏說從結婚後就一直維持每月收入的60%交給老婆,算是家用及繳交房貸,而老婆的收入主要存放在定存,當成家庭的緊急預備金,因應突發的支出,也可能是投資環境有機會時,可以單筆逢低加碼。

翁志宏剩下40%的收入中,20%會用來投資股票等風險較高的工具,但他都是挑基本面佳、過去獲利有一定保證、且未來具前景的個股,中長期持有,即至少投資一年以上,領取股息,再伺機賣出。翁志宏說,這樣穩定操作,加計股息及資本利得後的報酬率大概都能有5~10%。

最後20%,則是用來規劃全家的保單及投資基金,翁志宏及老婆都是壽險業,因此對保障規畫極為重視,如房貸有一張保單,翁志宏的壽險加傷害險保額也有500~600萬元,小朋友也會用美元壽險保單來規劃保障,保費相對新台幣保單便宜,接著是醫療險、癌險,尤其是兩位小朋友從零歲到一歲間就開始投保20年繳費的終身醫療險,保費相對便宜又終身有日額4,000元的保障。

之後就是規劃投資型保單,用定期定額投資基金的方式,累積小朋友的教育基金及兩夫妻的退休金。翁志宏說,自己每月、每季及每半年都會認真檢視已投資的基金績效,決定要加碼還是贖回,同樣也是將目標訂在年化投報率5~10%,若有像是2008年的金融海嘯的機會,則會動用預備金單筆加碼,目前看來也都獲利不錯。

從過去失敗的投資經驗,翁志宏體認到理財的心得即是投資要重紀律,同時要有足夠的風險意識,更要控制消費,才能存到錢,手邊也必須有一筆零存整付的基金,才能在有投資機會時再加碼,平時則要有積極掌握投資資訊的習慣及維持良好投資紀律,就能賺到錢。

投資術分析

策略1:

控制消費,才能將錢存下來

策略2:

投資要養成習慣及紀律,追求每年5~10%穩定報酬

策略3:

股票看基本面,中長期持有能有穩定報酬

策略4:

定期定額投資基金

……..文章來源:按這裡


壽險入公建 金六條鬆綁

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年9月26日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

金管會為鼓勵壽險資金投入公共建設,已明確表示,公辦都更、政府標售的地上權全都不受去年11月公布的「金六條」限制,也就是素地五年內要興建完成,以及十年內不得移轉、投報率要達2.875%等都不適用公建案,壽險業已打算積極搶進公辦都更及地上權案。

財政部促參司也向業者承諾,會解決地上權分割的問題,未來若業者開發地上權住宅出售,買家可以取得分割後的地上權,進而可向銀行辦理抵押貸款,壽險業者表示,如此一來,可能會提高地上權的結標價格。

據了解,目前如台北市南港、長春路、新店;基隆、新竹火車站、台南、高雄等都有公辦都更案要推出,如國泰人壽、新光人壽、南山人壽、中國人壽、遠雄人壽、台灣人壽、三商美邦人壽、全球人壽等,都表達有興趣評估。

至於地上權部分,如中油、台電等釋出的土地,也有多家壽險業者有意願角逐。

日前壽險業者與金管會主委曾銘宗開會時,即有業者爭取地上權申請建照不受限九個月的時間,同時得標者應有未來地上權使用期限延長的優先議價權,以提高投資意願及土地價值。

金管會表示,公建案本來就不受限九個月內要申請建照的規定,同時保險局承諾公辦都更、政府地上權出售案,可全數排除適用去年11月公布的金六條。

也就是壽險業者若標下政府或公家機關地上權、公辦都更案,也可以進行住宅開發,並可出售,不受5~10年不得移轉的規定,且開發時效也不受限制,等於給予壽險業投入公建極大空間。

此外,先前因財部限制地上權不得分割,使得地上權的住宅只有使用權,沒有分割的地上權,買家向銀行申請房貸時,銀行無法進行設定債權,促參司也承諾,會想辦法解決地上權分割問題。業者表示,若未來標售公告上,財政部允許地上權可分割,即可提高開發價值。

……..文章來源:按這裡


定期壽險 建構家庭保護網

作者: 記者陳欣文╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年9月8日 上午5:30

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

對一般上班族來說,從無殼晉升有房族群後,伴隨而來的則可能是因貸款而來的甜蜜又沉重的負擔。為讓家人生活更有保障,建議晉升有殼族的新手,置產後更應重新檢視資產配置並適時調整,更重要的是可善用保險,轉嫁房貸風險。

面對台灣的高房價,貸款是大多數人成就買房的夢想的選擇,而房貸借款人一般來說也是家庭的經濟支柱,因此在買房後除了沉重的房貸壓力外,沒說出的擔憂還有漫長的還款期間,若不幸身故,不僅家中痛失經濟支柱,很可能還會發生債留家人或無能力還款導致房子遭法拍的窘境。

保誠人壽表示,家是每個人的依靠,而定期壽險則是家人的避風港,把風險堅固的擋在門外。針對不同的需求,保誠人壽提供不同的貼心規劃,以「保誠人壽幸福家定期壽險」為例,提供5年、7年、10年、15年、20年保險期間供選擇,保障期間每年維持平準保額,享有穩定的壽險保障;若不幸事故,保險金可用作償還房貸還款,還可提供家人生活費之依靠;另可依個人財務規劃,選擇繳費年期,讓繳款彈性無負擔,為家撐起全方位保障。

錠嵂保經表示,定期型保險提供完整的保障內容、及相對便宜的保費,在預算有限的情況下為保險首選。然而,規劃定期型保險必須注意保障期間的長短、保費計算差異及是否有自動續保的功能。

另外,若是剛成家的新人手邊預算有限,減額定期壽險就是相當適宜的選擇。「保誠人壽安心家減額定期壽險」除提供壽險保障外,保險金額逐年遞減,符合人生之財務責任逐年遞減的需求。

壽險業者強調,當家庭經濟壓力較大,定期險絕對是優先首選。

……..文章來源:按這裡


全委型投資保單追求財富、保障雙目標

作者: 何宗陶 | 中時電子報 – 2013年9月2日 上午5:30

工商時報【何宗陶】

25歲~45歲三明治族要如何理財?財經專家建議,可透過類全委投資型保單進行規畫,一來轉嫁人生風險,讓小錢逐漸累積成大錢;二來有專家把關,理財路途可走得更順遂。

台灣人愈來愈晚婚,上有高堂,下有妻小,房貸、車貸等生活開銷,孝親、養兒育女費用一樣不能少,負擔及壓力大,比較沒有時間研究各式金融商品,合庫人壽指出,可利用投資型保單,透過全權委託帳戶,以「長期投資」方式追求穩定報酬機會,達到累積財富和風險規畫雙重目標。

合庫人壽與富蘭克林華美投信聯手打造類全委投資型保單—福利雙收變額萬能壽險(投資型保單),並連結「環球穩健投資帳戶」,以兼顧投資與保障需求,投入一筆錢之後,還可享受雙週提減撥回固定金額,讓資金靈活運用,如果暫時不需要用錢,也可選擇撥回金額再投入方式,累積單位數。

富蘭克林華美指出,該帳戶屬於長期性資產配置工具,投資組合以各類債券型基金為主,輔以精選股票型基金,多元資產佈局,追求穩定收益來源強化漲升潛力,加上有專業經理人依照市場景氣變化調整資產配置,及運用經濟風險溫度計(ERT)、投資風險九宮格(IRM)等偵測長、短期景氣與市場風險,在瞬息萬變金融市場,務求控管下檔風險,隨漲抗跌。

……..文章來源:按這裡


无觅相关文章插件,快速提升流量