定期

作者： 彭禎伶 | 中時電子報 – 2014年2月15日 上午5:50

工商時報【彭禎伶】

不相信股票可以長線投資、基金1個月扣款3次、買儲蓄險保單、存人民幣定存，第一金投信總經理邱華創的投資理念，乍聽令人「驚奇」，似乎跟一般金融理財人員的說法不太一樣，但卻是他投資生涯累積25年的精華。

談基金投資

主張長期定期定額

1988年以第一批證券分析人員身份進入當年的國泰人壽投資部門，邱華創展開了其金融投資生涯，歷任投信投資長、壽險公司投資長到現在重回投信部門，邱華創對投資自有其一番理解，早期會投資未上市櫃股票，若上市櫃母公司獲利佳，未上市櫃的子公司前景也看好，先行投資其子公司部分，投資報酬率相對較高。

「我不認為台股長線投資一定是最好的方式」。邱華創分析，1,500家左右上市櫃公司多數是中小型企業，在企業經營深度、廣度及寬度上，未必能與歐美大型企業相比，對全球大環境變化的因變能力及觀察力，也因企業主經驗各有不同，因此台灣已有幾代股王，若投資一直抱著，反而不易獲利，應該要採波段獲利了結。

若是基金投資，邱華創則主張長期定期定額，因為台股是單押1家企業經營成效，但基金則是投資組合，如2008年邱華創替兩個小孩定期定額投資台股基金，連扣18個月，獲利3~4成以上。

不過一般人定期定額，可能每月扣款，但邱華創同一檔基金的定期定額是1個月扣3次，月初、月中及月底各扣1次，追求更均衡的投資。

邱華創說這樣根本不太用盯盤，但基金投資出現「翹尾現象」，即投報率突然急升時，就要分批獲利了結出場。

邱華創也購置不動產，多是自用，一次是1997年，一次是2008年金融海嘯之後，獲利都超過1倍以上，但目前在大直的部分仍在自住。

看購屋時機

只要大幅下修就買

邱華創的心得是不動產市場景氣循環，只要下去，一定會再上來，只要有大幅下修，就是買房的好時機，標的就以交通便利處最佳。

邱華創大部分的資金其實是保守型投資，如人民幣6個月期定存、多家壽險的儲蓄型保單，包括利變年金、六年期養老險等，許多年化報酬率都在3.6％以上，對於投資，邱華創很低調、很謹慎，卻自有一套能穩定獲利的投資心法。

策略1：

台股未必所有股票都適合長線投資，最好採波段獲利了結，降低投資風險。

策略2：

基金投資要定期定額，但有翹尾現象要逐步獲利出場。

策略3：

不動產價格下修後，即可選擇地段佳的標的進場。

策略4：

保守型投資如定存、儲蓄型保單有時是極佳累積資產的工具。

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作者： 記者饒磐安╱新北報導 | 聯合新聞網 – 2014年2月14日 上午2:41

許姓男子投保醫療險多年，前年罹患憂鬱症日間住院一百五十六天，申請一百廿二萬多元保險理賠。保險公司認為僅日間住院不算住院，只給付卅五萬多元。但法官認定，日間住院是精神病患特殊治療方式，且契約未限定全天住院才算住院，判保險公司再給付八十多萬元補足差額。

許姓男子提告主張，他依醫師建議並依醫院規定辦理住院，接受各項心理及藥物治療，完全符合契約中的住院條件，保險公司應付他住院保險金。

保險公司答辯，雙方保險契約中所稱的「住院」，必須是入住醫院治療；依社會通念，住院應該是「全天入住」，並暫以醫院為起居場所，由住院醫師隨時待命及定期巡查，護理人員密切監控病情，隨時調整治療方式。許的日間住院只有每天日間七個半小時，並無實際占床，也未在醫院過夜，不符契約規定的住院要件。

新北地院法官認為，日間住院是精神病患特殊的治療方式，藉日間生理與心理治療、訓練及給藥，復健患者的精神狀態，並隨時視病況調整治療方法，醫療目的與功能與一般住院相同，應視同住院；且許姓男子與保險公司的保險契約中，並未限定須是全天候住院治療才算住院，保險公司應如數理賠。

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作者： 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月11日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

氣溫驟降，造成許多人身體不適，壽險公司提醒保戶，可善用保戶服務項目，享有醫療費用抵減，只要身體有異狀應儘速就醫，主要壽險公司如國泰人壽、新光人壽、中國人壽等保戶可享有特定醫院門診、住院費用等抵減。

中壽指出，過年期間大吃大喝及南北人員流動，可能感染諾羅病毒、流行性感冒，依據衛福部統計，去年春節第一大急診名單即是腸胃炎，已連續蟬聯三年的榜首，平均每天有5,000人掛急診，其次就是感冒及挫傷等。

近日冷氣團來臨，有些中壯年民眾出現心肌梗塞等情況，因此壽險公司都呼籲民眾一有不適，要儘速就醫，才能早期發現病因，以免造成不幸，主要壽險公司也提供保戶一些醫療費用抵減或專案，讓保戶維護自身健康。

國泰人壽先前有發給保戶卡認證，但現在保戶只要上網即可登錄ｅ保戶卡，到國泰醫院就醫時，門診費可抵減20元，另外還可能享有住院病房升等的一些專案。

新壽則是與新光醫院合作，在新光醫院設有專屬櫃台可查詢保戶身分，不必再額外申請保戶識別卡等，只要是新壽的保戶，在新光醫院住院的差額可打9折，若是在新光醫院健檢則有95折，若同時持有新光銀行信用卡，最低9折。

中壽則是提供「尊榮卡」的保戶，即分期繳保費年化有3.6萬元以上、躉繳50萬元以上，亦或萬能壽險、利變年金躉繳10萬元以上的保戶，即有尊榮卡，到和信醫院就醫時，門診掛號費、病房費、診察費、護理費及健康檢查自費部分可有95折。

南山人壽提供「幸福卡」客戶在全省五家長庚醫院、及中國醫藥學院附設醫院健檢時，可以享有健檢費9折，台灣人壽則是免費提供「鑽石卡」保戶和信醫院癌症第二意見諮詢，價值5,000元。

壽險業者建設保戶平時要多運動，在過年大魚大肉、不小心發胖之後，要更加努力運動瘦身，並要定期健檢，注意身體變化，同時也可趁年後進行保單健檢，了解自身保障是否充裕。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月7日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

年後有意轉職的上班族，若面臨收入可能暫停或減少的狀況，壽險公司呼籲，除了可透過一些小撇步調整保費繳交方式應急，包括壽險、醫療險、意外險等3類保險，最好不能少也不要輕易想要解約。

壽險業者表示，對於需負擔家計的族群來說，壽險為必保險種，可確保於不幸全殘、身故時持續提供家庭生活費用，如果投保保費較高的終身壽險，因為經濟窘迫暫繳不出保費，能考慮先透過保費較便宜的定期壽險應急。

且因暫停繳費停效的終身壽險，則也建議把握於經濟狀況好轉後，在保單停效後的2年內辦理「復效申請」。

至於若購買投資型保單的壽險保障，只要保單中有足額的保單帳戶價值，停扣保費仍能暫時維持壽險保障，僅需要隨時留意保單帳戶價值的額度變化，避免因扣款額度不足造成保單停效。

另外，收入中斷者也沒本錢生病，一旦健康亮起紅燈，龐大醫療費恐會造成家中的經濟負擔，所以無論如何，醫療險的保障同樣要維持。

壽險業者指出，沒繳交保費造成醫療險停效，之後若發生保險事故就無法獲得保險公司理賠，且醫療險一般都設有等待期，保戶在此期間發生疾病，保險公司是不提供保障的，若是保單停效又復效，還得面臨等待期重新起算，等於是讓保障面臨空窗期。

而意外險方面，由於是以職業等級來計算費率，職業等級越高保費也越高，如果職業等級在二級以上的民眾面臨失業，可向保險公司申請調整職業等級，避免多繳保費。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月5日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

農曆新年前後，常有上班族醞釀要轉換工作跑道，壽險業者提醒，轉職時除了把重點放在新工作的薪資、職位變化之外，更別忽略自身的保險權益，建議留意「意外險職業等級」、「團保保障」、「變更聯絡資訊」三大項目。

根據人力銀行調查，最近一個月，已有27萬名求職者主動應徵，比去年同期增加3.25％，其中以25~29歲為轉職主力，其次是30~34歲的中生代。

三商美邦人壽表示，有投保意外險的民眾，若於年後轉職，要記得通知保險公司，以免轉職後的工作風險降低，多繳不必要的保費；反之，若職業風險提高未通知保險公司，日後理賠可是會打折的。

意外險是以職業等級來計算費率，其中職業等級是以職業與工作環境的危險程度來區分，共分為1~6級，職業等級越高者，表示危險性愈高，所需支付的意外險保費也越高。

另外，有些企業會提供員工團險保障，甚至開放員工眷屬加保，由於團保是以大數法則來計算危險費率，所以保費相對會比個人險便宜。

國泰人壽指出，團保雖便宜，但必須在同一家公司任職保障才能持續，自己或家人的保障若全依賴團保，一旦轉換工作，便可能因為轉職企業未提供團保而讓家庭保障出現空窗期，且即使新的任職企業有提供團保，保障內容可能也不盡完善，須面臨重新健康告知，以及重新計算等待期的風險。

事實上，民眾轉換工作時，可主張行使團保「更約權」，在原公司投保的團保只要加保滿6個月以上，離職後可在喪失被保險人資格日起30天內，向當初投保團險的保險公司更改契約，不但免核保，同時是以更約當時年齡轉成相同額度的個人險，不過僅可行使於團體定期壽險及團體傷害保險。

另外，不少民眾在投保時，登記的收費地址與電話，是任職公司聯絡方式，所以轉換跑道後要向保險公司辦理契約變更更改聯繫資訊，而選擇透過薪資帳戶扣繳保費，轉職後也要告知保險公司更改扣款帳戶，以免扣款失敗影響保單效力。

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中央社 – 2014年1月28日 下午12:11

（中央社記者田裕斌台北28日電）年終獎金入袋，壽險業者建議，經濟壓力大的「三明治族」、自給自足的「單身族」及的負擔減輕的「準退休族」，可依現階段狀況及未來需求進行保險的調整。

中信人壽副總經理卓長興表示，上有父母、下有子女的「三明治上班族」，經濟壓力偏重，是處於人生中承擔極大風險的階段，對於保險保障的需求也較大，在保單規劃上應以滿足家庭的保障為優先，保障範圍以能涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。

卓長興建議，優先投保增額型壽險或高額定期壽險以提供家人保障，另一方面，補足醫療險、防癌險缺口，以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。

還沒有成家的「單身族」，一般而言負擔較為輕鬆，但仍需考量因意外或疾病所導致的風險，以及將來年邁父母奉養的問題。

卓長興認為，「單身族」應首重基本保障及儲蓄規劃，建議優先投保「還本型意外險」及「還本型醫療險」，可同時顧好意外及醫療風險，保障期滿還可領回滿期保險金，輕鬆儲蓄進而累積資產。

若是擔心保費支出比太高，不妨利用定期壽險高保障、低保費的特性，先將保障補足，保費預算充裕時可考慮增加長期看護險或具有長期給付型態的健康險；投資型保單則可提供多元幣別及多元投資標的選擇，可選擇定期定額或彈性繳費，有些保單附有資產撥回機制，在未來可維持固定的現金流，亦可作為父母的奉養金。

即將屆齡退休的「準退休族」，此階段雖然小孩已逐漸自立，房貸也快繳清，重擔已慢慢減輕，卓長興建議，應以醫療險為主要考量，另外做好稅務規劃，有多餘預算時應積極規劃退休金。

除了挑選穩健型的理財工具外，建議可以提撥一筆金額投保利率變動型養老保險，此類型保單結合傳統壽險及養老險，不僅提供壽險保障，更可穩健累積退休金，額外提供增值回饋分享機會。

利率回升時，保戶在保險期間每個月都有機會領回更多增值回饋分享金，靈活反映市場利率變動，適合保守穩健型的保戶作為退休規劃。1030128

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月28日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

歲末年終之際，壽險業者建議民眾，在保險理財方面應重新檢視，尤其年終獎金即將入袋，可運用保險將年終獎金做最妥當的規畫，像是經濟壓力大的「三明治族」、自給自足的「單身族」、負擔減輕的「準退休族」，都可依現階段狀況及未來需求調整。

像是上有父母、下有子女的「三明治上班族」，經濟壓力偏重，正處於人生中承擔極大風險的階段，因此對於保險保障的需求也較大，在保單的規畫上應以滿足家庭的保障為優先，保障範圍以能涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。

中信人壽表示，「三明治上班族」最好優先投保增額型壽險，或高額定期壽險以提供家人保障，另一方面，補足醫療險、防癌險缺口，以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。

還沒有成家的「單身族」，一般而言負擔較輕鬆，但仍需考量因意外或疾病所導致的風險，及將來奉養父母的問題。

中信人壽指出，「單身族」應首重基本保障及儲蓄規畫，可優先投保「還本型意外險」、「還本型醫療險」，同時顧好意外及醫療風險，保障期滿還可領回滿期保險金，輕鬆儲蓄進而累積資產。若擔心保費支出比太高，不妨利用定期壽險高保障、低保費的特性，先將保障補足，保費預算充裕時，則可考慮增加長期看護險或具有長期給付型態的健康險。

至於即將屆齡退休的「準退休族」，最大優勢是小孩應該已逐漸自立，重擔慢慢減輕的情況下，除了規畫醫療險之外，最好再挑選穩健型的理財工具，像提撥一筆金額投保利率變動型養老保險，有壽險保障功能，也可穩健累積退休金。

錠嵂保經提醒，保單本來就需隨著人生不同階段而調整，包括轉換工作、結婚、生子、購屋等，且需考量家族病史、計畫退休、稅賦優惠法令變更、醫療照護制度、通貨膨脹等變動因素，最好一年重新檢視一次理財規畫、保險保障。

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作者： 張家嘯 | 卡優新聞網 – 2014年1月20日 上午3:48

　　農曆春節將至，壽險業者特別推出低利保單借款，讓有需求的保戶能多一個管道，以減低資金壓力，像是富邦人壽、南山人壽都提供低於3%的專案，比起過去動輒4~6%左右的利率水準，明顯較為划算。

　　國內常見的融資管道，包括有信用貸款、房屋貸款、股票借款及保單借款等四項，其中又以信用貸款最多人使用，也較容易被民眾立刻聯想到，可是國人擁有保單比率超高，透過保單借款其實更有利於籌措資金。

　　以富邦人壽為例，即日起提供「好年貸」專案，利率最低下殺到2.25%，只要是「首貸」客戶，借款金額達100萬元以上，並連續借超過60天，就能享有優惠。至於非首貸的客戶，若符合借款金額、時間，利率則為2.5%，雖然稍微略高，但就整體業界來看，仍算相當不錯的條件。不過，須於1月28日前提出，且優惠利率期間至3月底。

　　南山人壽近期也推出2.28%優惠利率的保單借款專案，但要求保戶必須持有低收入戶證明文件，主要是希望讓弱勢家庭能夠過好年。南山人壽表示，此專案必須到全台客服中心櫃台申辦，且每張保單限申請一次，必須透過ATM保單借款。但利變型壽險、萬能壽險、南山人壽鑫富利養老保險、利變型年金保險、老年住院醫療免息保單等，則不能適用。

　　台灣人壽的「富3貸」保單借款專案，提供最低3.33%起的專案年利率，雖然利率高於3%，不過活動期間至今(2014)年6月底止，除了年關的資金需求之外，接下來繳納學費、綜所稅等，也都可利用此管道籌措資金。

　　金管會則呼籲，雖然各家壽險公司借款利率不一，不同保險種類產品會有不同利率，民眾可先到壽險公會網站的「各壽險公司保單借款利率一覽表」進行瞭解與比較。同時，更須注意使用保單借款後，一旦短期內不會償還，記得要先定期繳交保單借款利息，以避免保單借款本息超過保單價值準備金，或保單帳戶價值時，將可能影響保單的契約效力，而造成無法享有保障。

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作者： 記者楊筱筠╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月19日 上午6:40

工商時報【記者楊筱筠╱台北報導】

年終獎金逐步發放，保險專家提醒，歲末年終正好是調整保單的時機點，建議民眾善用年終獎金在調整保單上，可加強醫療、失能，若有剩餘的金錢，則可選擇儲蓄險以及投資型保單，讓手中小錢逐步累積成長。

錠律保經指出，民眾收到年終獎金後，應該要先償還債務、扣除年節所需要的費用，之後剩餘資金就可加強各項保險，彌補保障不足的缺口。

保險主管指出，民眾隨著結婚、生子與購屋等不同人生階段的保障需求與家庭責任，壽險額度與受益人規畫有所差異，可選擇提高壽險相關保障。

若是家中主要的經濟來源，更需要檢視手中保單，關於醫療險不足者，可以多加增添，以分散家中其他成員的風險。

如果想要加強保障，這類上有父母下有兒女的「夾心餅乾族」，則可利用年終獎金規畫失能險，可以為自己的工作能力買一個保險，一旦因為事故造成符合保單出險的傷殘，每年可以請領一筆殘廢輔助金，在保障期間還會有一筆穩定的資金可以減輕可能面臨的財務壓力。

中信人壽建議，單身族可以優先投保還本性意外險、還本型醫療險，可以同時顧好意外以及醫療的風險，保障期滿可以領回滿期保險金。

保險主管指出，還本型醫療險的優勢，就是等投保到一定年期時，可整筆領回所繳交的保費總和，且保障持續有效，既有保障又保本，兩者兼顧。

如果資金實在有限，保險主管建議，單身族也可以選擇定期保險，擁有高保障、低保費特性，再將多餘的資金放置在投資型保單或儲蓄險的規畫之中，同時兼顧投資與保險。

退休族則可以提撥一筆金額投保利率變動型養老保險，這類型保單結合傳統壽險以及養老險，可以提供壽險保障功能以及累積退休金等等。

保險主管強調，民眾必須每年考量自身年紀、稅賦優惠、醫療照顧制度等變化，重新檢視保單加以適當調整。

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作者： 鉅亨網記者陳慧琳 台北 | 鉅亨網 – 2014年1月15日 上午9:30

金管會開放人民幣傳統型保單後，目前已有8家業者陸續遞件送審，包括中國人壽、新光人壽、國泰人壽、富邦人壽、中國信託人壽、全球人壽、三商美邦人壽及合庫人壽等，預計農曆年後即可看到首張人民幣保單的推出。

金管會表示，各公司首張人民幣傳統型保單須要審核，主要是瞭解資產配置計畫及執行方式，必須明確告知如何去化收到的人民幣資金，以免未來發生風險，反而讓市場發展出現問題，但後續第二張人民幣傳統型保單，都直接採備查制。

為推動人民幣傳統型保單，金管會也推出多項配套措施，其中，考量人民幣資金去化管道有限，若不計算再保險分出業務後，人民幣傳統型保單首年度發行上限為新台幣400億元，且保單不得為躉繳，繳費期間必須4年期以上。

據瞭解，目前送件的業者，商品設計以定期險為主，除了全球人壽給予繳費期間4年、滿期12年可領回的商品，其餘都是繳費期間6年，滿期年限則有10年、15年、20年供保戶自行選擇。只有三商美邦人壽，首張傳統型人民幣保單最不同，遞交終身險商品審核，繳費期別設計有6、10、20年等三種，期滿可保障終身。

業者分析，首張商品送審定期險，內容相對單純，所以未來推廣重點，將會擺在強調升值商機，鼓勵有其他外幣的民眾，可以分配一些資產到人民幣。

金管會並提醒消費者於購買人民幣及其他外幣保單時，應注意匯率風險、保障範圍是否適合自身需求、未來是否確有該外幣需求及計價幣別所屬國家政治及經濟變動風險等，並應購買經金管會許可設立的合法保險業者銷售的商品，以維權益。

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