大都會

ETtoday – 2013年11月8日 上午10:29

記者蔡怡杼／台北報導

金管會預計年底完成保險法修法，將推動限縮保險單一持股等措施，然而，就在政府進一步強化保險監管的同時，不僅5年7家外商保險公司撤離台灣，就連台灣保險業中的模範生台壽保也掛冠求去，讓人不禁要問台灣保險業出了什麼問題？有外商保險公司主管感慨的表示，這幾年大環境不好可以理解，但是保險主管機關長期「監管取代輔導興利」的公務員官僚心態恐是保險業無法突破困境的重要因素！

受到金融海嘯衝擊的影響，外商壽險公司荷商ING、AEGON、南山、大都會人壽紛紛撤離或求售，加上今年來金管會通過的滙豐、紐約、宏利人壽，外商保險公司展開史無前例的大逃亡計劃。

外商保險公司斷尾求生，選擇保留本土命脈的操作策略可以被理解，不過，深耕台灣市場超過一甲子，並挺過幾次金融危機、全球景氣低潮期的台壽保卻選在此時出嫁，凸顯了台灣保險業者雖滿手現金、資產水漲船高，但獲利不佳、入不敷出的窘境，不是離開台灣就是展開合併求生存，最近中信金合併台壽保就是明顯例子。

本來保險公司出售保單，收取保費，便有提供保戶保障的責任，尤其台灣保險商品仍以傳統型以及儲蓄型保單為主，因此，保險公司為了履行對保戶的承諾，保費的投資運用除了須審慎外，還需要能創造優於定存的獲利，如此才能達到永續經營的目的。

而為了在利率低檔 的環境下，落實永續經營的目的，保險業者爭相競逐投資標的，卻也接連引發主管機關的關注，儘管政府積極引導壽險資金前進公建、長照事業，並鬆綁「金六條」等限制，但另一方面卻又設下重重的條件，大玩兩手政策的做法，讓業者不禁感嘆既要合格且又有賺頭的標的實在難尋。

保險市場問題百百款，主管機關實在難以滿足每一個人的需求，不過，業者都期盼主管機關可以改變目前「重監理、輕興利」的做法，尤其，今年接連召開的金證會、金銀會成果豐碩，證券及銀行登陸都大幅鬆綁，對比金保會卻連532條款都無法突破。

雖說一個國華案讓國家賠付接近900億元，使得金管會背負相當大的壓力，因此，也讓金管會在保險業投資風險控管上要求嚴格，一切以財務數字掛帥，如此一條鞭的做法讓過去的績優生變成「積憂生」，更讓今年業績大不如前的保險業者憂心忡忡。

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作者： 文●葉惠娟 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年9月30日 下午1:22

第二十屆國際保險監理官協會（International Association of Insurance Supervisors，簡稱IAIS）於今（二○一三）年十月十六日～十月十九日在台北盛大舉行，共有全球一九○個國家與地區的保險監理官、一二○多國保險業者組成的觀察員與會。

然而當主管機關冀望透過主辦IAIS年會提高台灣保險市場國際能見度同時，壽險業卻面臨外資持續撤資、國際化正在降低的情況。

五年八家外商壽險 撤資或準備撤資

以今年為例，五月金管會核准滙豐人壽台灣業務全數移轉予安聯人壽，六月元大金控董事會決議取得國際紐約人壽一○○％股權，七月中信人壽宣佈接手宏利人壽台灣分公司。

如果加上金融海嘯後陸續退出台灣市場的荷商ING及AEGON集團、美商AIG集團及大都會人壽，以及數度表示要撤資的英傑華，從二○○八年迄今壽險業已有八家外商撤資或準備撤資。

監理標準與國際不一致 外商壽險公司頭痛

曾擔任金管會委員的政治大學風險管理與保險學系教授張士傑表示，保險市場國際化與外商撤走是兩回事，但外商撤走一定會影響保險業國際化。主辦國際年會是要讓台灣的監理標準與國際一致，但外商一直撤走，顯示台灣的環境不適合外商經營。

僑光科技大學金融與風險管理系助理教授余永讚指出，外商撤走可從兩方面分析，包括歐洲體系公司因為適用新的國際財務報告準則（IFRS）後，為減輕提存責任準備金的壓力而選擇離開台灣，以及台灣保險市場平均每人超過兩張壽險及年金險保單，如何在飽和的市場殺出重圍。

張士傑說，二○○八年起，ING、AEGON、英商保誠因母公司接軌IFRS相繼出售全部持股或部分業務，而淨值為負的國內壽險業，不但未退場，反以高預定利率銷售保單，加上台灣長期處於低利率環境，都是讓外商想要撤離的原因。

余永讚表示，我國壽險市場自一九八○年開放外商經營以來，安泰、喬治亞、保誠、宏利等公司分別引進許多創新商品與保戶服務機制，例如男女差別費率、投資型保險等，給台灣壽險市場注入不少活力。而為了快速爭取市占率，銀行保險也成為外資壽險業的重要戰場，然而隨著金控公司成立，銀行保險通路幾乎被金控旗下的壽險子公司掌握，加上外商壽險業陸續退出，創新「火車頭」的光環逐漸黯淡，想要在飽和市場殺出重圍日益困難。

批評台灣保險監理 不盡合理

只不過，從元大金控想買宏利人壽台灣分公司被金管會打槍，以及第一金人壽股東英傑華撤資受阻，可以知道外商要退出台灣壽險市場也沒那麼容易。

儘管有外商壽險公司批評台灣的保險法令過於僵化，監理規則不明確，東海大學法律學系副教授卓俊雄認為仍要視個別公司的情況而定，不能一概而論。

卓俊雄舉例，宏利人壽在台分公司出售雖然一波三折，但即使在加拿大等國，保險市場的監理都強調需有長期經營的決心，一旦要退出市場也都有需要依循的法令。宏利人壽在台分公司想要售予金控公司，必須先轉成子公司後才能與金控公司合併，或金控公司必須有保險子公司，台灣宏利人壽才能以營業讓與方式出售資產及負債，去年宏利人壽無法順利售予元大金控就是上述兩點都不符合。

監理不明確 降低外商進軍台灣意願

至於英傑華撤資，卓俊雄認為在法律面就有討論的空間。

二○○九年美商AIG集團出售南山人壽股份，過程紛爭迭起，二○一○年十二月金管會增修保險法第一三九條之一，規定股權移轉超過百分之十需要事先向主管機關申請核准。

卓俊雄解釋，英傑華二○○八年與第一金合資成立第一金人壽，英傑華持股四十九％，因此，英傑華如要轉讓持股便需依據保險法第一三九條之一、二相關規定辦理，首先，依據保險法第一三九條之一第四項規定，英傑華需先取得主管機關核准出售第一金人壽股權，再來，需視受讓對象而定。

英傑華如果將股票轉讓給第一金或同一關係人時，因為第一金已經持有五十一％股份，依據保險法第一三九條之一第一項規定，僅需向主管機關申報，無保險法第一三九條之一第二項的核准問題。但如果轉讓給他人時，依據第一三九條之一第二項規定，另需經主管機關核准。因此，萬一主管機關駁回英傑華轉讓第一金人壽股權，或駁回他人受讓英傑華持股申請，英傑華就會發生想走也走不了的問題。

而未來英傑華股權交易可能面臨最不明確的審核規範就是「長期經營承諾」及以如何確保「財務能力足以因應未來十年增資需求」。

卓俊雄指出，甚麼是長期經營承諾？股票質押是否算有足夠的財務能力？有增資需求透過發行股票取得資金算不算？……都是需要主管機關具體說明的審核要件，申請人才有明確的遵循方向。

張士傑則以安盛人壽（AXA）三進台灣受阻為例，說明主管機關決策不夠明確、明快將產生的問題。

張士傑說，主管機關接獲AXA申請在台設立分公司，因為決策不夠明快，AXA已在東區設立辦公室而且已召募員工，駁回申請案不但讓外商面臨投資損失，許多人也面臨失業的問題。監理決策不明確、不明快將降低外資進入台灣市場的意願。 期許IAIS年會後 保險監理展現新氣象

整體保險市場走向，主管機關責無旁貸。

張士傑認為，IAIS是一個吸引外資來台很好的機會，可以向國外監理官、保險業說明台灣是一個可以設據點、適合經營的地方，也可以讓國內監理官提升國際視野。但如果主辦IAIS的目的只是向外國人宣揚台灣的政策，會後監理制度沒有任何改變，而且外資仍然對台灣市場提不起興趣，那麼與監理官到國外與會有何不同？

外商壽險業進軍台灣市場，對保險業發展不全然只有好處，但不能否認的是，外商加入，可以激勵本土公司提供創新的商品、更好的服務，而想要吸引外商加入並在台灣長期耕耘，良好的監理與經營環境是業者本身的努力之外，最重要的條件。

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自由時報 – 2013年9月25日 上午6:10

〔自由時報記者李忠憲、李靚慧／綜合報導〕新北市詹姓婦人用信用卡扣款購買防癌險多年，檢查出乳癌後向業者申請理賠，卻以扣款失敗未繼續繳款為由拒賠；婦人一狀告上新北地院。法官認為業者未用雙掛號寄催繳通知，只能證明有寄達該處，無法證明對方有收到，保險契約仍有效力，須依約理賠47萬多元醫療費，全案可上訴。

中國信託人壽昨強調，本案是因保戶已長達兩年未繳保費而停效，且該公司事前也以掛號通知、善盡催告義務，該案經「金融消費評議中心」評議後，認定詹小姐因有過失，應負一半責任，但目前在司法判決上，則是有不同的見解，該公司將持續與保戶進行溝通。

詹婦88年向美商大都會國際人壽保險公司，投保20年繳費防癌終身保險，約定每月以信用卡扣款繳納525元保費，繳費正常，大都會保險也於100年11月間由中國信託人壽保險公司收購更名。

詹婦同年12月底到醫院健檢時發現罹患乳癌，隔年1月向中信壽險申請保險理賠時，對方告訴她「授權扣款的信用卡在98年11月扣款時，因銀行通知拒絕交易而授權失敗。」壽險公司立刻以掛號信寄催繳通知，但仍未收到補繳保費，依約保險已失效，拒絕理賠。

詹婦回想根本沒有收到催繳通知，中信人壽根本沒有送達，竟然還如此刁難，向新北地方法院提起民事訴訟，請求確認保險契約有效，以及癌症療程的醫療給付共47萬多元。

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作者： 記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年9月15日 上午5:30

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

買到體弱保險公司的保單有危險，未來買新保單時，民眾更要睜大眼睛選擇體質優良公司，才能有保障又能長久安心。不過體質優良的公司，除舊有信譽外，也有客觀數據或指標可以參考，民眾可多比較。

康健人壽行銷長邱柏爾說，因壽險業保單性質的特殊性與其他行業不同，因此並無標準的單一指標與計算公式可表達財務健全，但一般可就資本適足率、資產成長率、公司獲利率這3大指標來作參考。

另外，還有多項財業務指標，都會揭露於各保險公司的資訊公開網站，這些都可供民眾參考，裡面包含資金運用表、資產負債表、綜合損益表、權益變動表、關係人交易明細表、簽證會計師查核簽證財務報告之意見、簽證會計師查核簽證財務報告、現金流量表、盈餘分配或虧損撥補之議決、資產評估等等。

第一金人壽總經理林元輝說明，因為保險商品的特殊性，主管機關對保險公司設立了嚴格的規範為消費大眾把關，其中，「業務指標」就可以看出保戶對於保險公司的滿意程度，進一步也間接看到保險公司的商品力及服務品質差異性，「財務指標」則是可以了解公司的財務狀況是否穩健，是否值得青睞。

林元輝建議，民眾選購保險商品時也可參考這些指標，確保投保的保險公司穩定性及其現有保戶的滿意度，也找出最讓人能安心投保的保險公司。

保險公司主管深入分析，民眾可用幾項指標來當作參考：

「業務指標」分2大項目，「保單繼續率」部分，代表保險公司招攬品質、客戶對商品及服務滿意度，主管機關以13個月（投保後一年仍續繳保費）、25個月（投保滿兩年後仍繼續繳保費）作為檢驗指標。「理賠訴訟率」部分，包含理賠速度、申請過程、金額、人員態度、理賠與否，這些都可能是影響理賠訴訟率原因，可評估公司是否重視理賠服務。

「財務指標」，最基本可從淨值及資本適足率(RBC)來觀察，其他還包括負債占資產比、信用評等、資產報酬率等等。「淨值」代表所有資產減掉負債後的價值，淨值越高代表體質越健康，風險承受也越高，若淨值長期為負就須注意。

「資本適足率」是以自有資本淨額除以其風險性資產總額而得比率，區分為A、B、C等級，等級A代表資本適足率大於300％，B是200％至300％間，C則是200％以下，越高代表保險公司償付客戶能力越好。

其他指標方面，「資產總額」也是重點，且若保險公司是上市櫃公司，或是外商壽險設立子公司，也都是加分因子。

另外，若保險公司有金控母公司的資源，較不用煩惱會像過去幾年外商壽險公司退出台灣，更換經營權的問題，像是國泰人壽、新光人壽、臺銀人壽等保險公司都位於金控下。近期元大金控宣布買下國際紐約人壽、中信金控則是買下大都會人壽，更名為中國信託人壽後，7月31日宣布再買宏利人壽，都可見到金控積極擴張保險版圖的決心。

整體來看，扣除已宣布賣出的國際紐約人壽、宏利人壽，國內壽險公司尚有26家，在壽險保單大多數都是終身保單，民眾更要小心謹慎選擇保險公司，才能買了保單後，真正分散風險，繼續衝刺事業、照顧家庭，有最完善的保障。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年8月22日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

為鞏固既有優勢，國內以電銷通路為主的壽險業者，今年持續執行徵員計劃，包括中國信託人壽、國際紐約人壽、康健人壽等，且幾乎強打高獎金為號召，喊出最高月薪可領超過10萬元。

前身為大都會人壽的中國信託人壽，過去就是電銷市占龍頭，年初也宣布將把電銷業務員，由400人規模再擴大至500人；國際紐約人壽目前也預計今年要將電銷業務員增加至300人；康健人壽則是把成長目標設定為現有規模的5％。

中國信託人壽指出，電話行銷擁有入行門檻低、速度快、接觸量大等優勢，對金融保險業的重要性更日益顯現，目前公司給予新進人員的待遇，除了輔導考照期間提供每日800元的訓練津貼，等到考取證照，再依業務制度規定，每月給予底薪2.5萬元，另有業務獎金。

中國信託人壽強調，若從公司年資達1年以上的電話行銷人員來看，現在平均每人每月收入皆可超過10萬元，遠比多數工作的薪資優渥。

國際紐約人壽也表示，對於新進的電銷人員，現在除了保障月薪2.5萬元，更有5大獎金，平均工作1年以上的員工，平均月收入都能達9萬元，約是其他上班族的3倍以上。

國際紐約人壽認為，電銷作業流程如果系統化，就可藉此檢視線上人員每個銷售步驟，進而協助安排個人化課程，針對弱點加強訓練後，個人產能都會有效提高，更有利於賺取高薪。

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作者： 黃琮淵╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年8月1日 上午5:30

中國時報【黃琮淵╱台北報導】

中信金(2891)拓展壽險版圖再下一城，昨日宣布以7.24億元併購宏利人壽台灣分公司，最快於明年初合併，這是中信金前年併購美商大都會國際人壽後，3年內併購的第2家外商壽險公司。

合併宏利人壽後，中信人壽的資產規模正式突破2000億元，保戶人數達48.3萬人、保單張數達85萬張、員工人數近2000人，今年上半年的新契約初年度保費收入(FYP)計186億元，市占率提高至3.67％。

中信人壽表示，會續聘宏利人壽250多位內勤員工與850位外勤業務員工，並保障留任者2年工作權，且依個人專長安排職位。

中信人壽總經理凌氤寶表示，宏利原保戶的保單條款、內容、權利與義務將維持不變，有效保單之條款權益不需任何手續，即受相關法令全額保障。

凌氤寶表示，中信壽現有業務以銀保、經紀代理及電話行銷為主，宏利則專精於退休年金商品及投資型商品，合併後將有助提升中信人壽服務客戶的深度與廣度，並能提供全體客戶更完善的金融服務。

在此之前，宏利傳售的消息已傳遍。中信金總經理吳一揆日前透露，中信金併購大都會人壽時，當時的資產規模僅800億元，接手半年後即增加400億元，宏利資產僅有300餘億元，中信金要經營宏利「不是問題」。

事實上，宏利撤出台灣並不順利，從原本要賣給元大金，開價超過10億元，到昨日僅以7.24億元，不到10億元售出，顯示宏利撤出台灣的意志堅定，只是時間及對象的問題。

金融圈認為，宏利在台市占率不到1％，但獲利能力不俗，去年淨利達1.15億元，且宏利深耕投資型保單、加上以業務員為主力，可與以電話行銷的中信人壽高度互補。

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作者： 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年6月30日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

以往實支實付醫療險，一個人都以投保一張為限，但近期市場上掀起一種「全罩式」投保，將醫療費用、甚至請假在家療養沒有薪水的成本都涵蓋進去，即除了日額醫療險外，另外鼓勵投保2張實支實付的醫療險附約。

磊山保經行銷長薛有為分析，健保改制，民眾的醫療自付額也越來越高，加上許多手術技術進步，手術住院天數變短，但仍需居家療養及支付相關復健費用，若只投保一張日額醫療險，恐怕請假在家、沒住院的部分，就必須自己支應，但若透過妥善醫療險規劃，生病在家就不必擔心醫療、沒上班及後續療養的費用。

所謂實支實付醫療險，顧名思義就是醫療費用多少，就憑單據理賠，但多數保單會設有單次理賠上限；同時金管會也規定，若壽險公司知道保戶已投保其他家公司的實支實付醫療險，卻未拒保，未來醫療行為就必須理賠，所以多數壽險公司都會要求保戶告知。

同時市場上實支實付醫療險多數要求必須有醫療費用的正本收據，才能進行相關理賠，同時壽險公會也有投保通報，民眾一旦有投保實支實付的醫療險，公會即有紀錄，再投保第二家壽險公司時，即可能被拒保。

但目前市場上有3張醫療險附約，允許「副本」理賠，即民眾的醫療費用正本去申請其他家醫療險理賠後，還可以副本申請第二家的實支實付理賠，磊山即舉例，如只某保戶住院4天加上開刀，共花了3.6萬元，若只有日額醫療險及一張實支實付醫療險，受限單次理賠上限，可能只拿到3.5萬多元的理賠金。若再多加保一張副本理賠的實支實付醫療險，則可拿到7.17萬元的理賠，能將實支實付的功能發揮到最大，亦即所謂全罩式保障。

目前市場上3張實支實付可接受副本理賠的醫療險，即包括中信人壽的新住院醫療保險附約、全球人壽的新住院醫療保險副約，這兩張保單分別都是以前大都會人壽及國華人壽流傳下來的，另外一張則是遠雄人壽的好安心醫療保險附約，由於都是附約形式，保費一年都只要1,000~3,000多元，但必須要先搭配一張壽險或醫療險主約，磊山保經表示，日額醫療險、搭配雙實支實付醫療附約，30歲年輕人及早規劃，一年保費1萬元元即可保障相當充足。

中信人壽表示，實支實付醫療險附約可接受副本理賠，但其日額理賠上限，一般同業可能是1萬元，但中信人壽只有5,000元，且保費相對亦反應副本理賠的成本，所以目前為止銷量及理賠情況並無異常。

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中央社 – 2013年6月25日 下午8:09

（中央社記者田裕斌台北25日電）元大金控董事會通過以新台幣1億元買下紐約人壽100%股權，在台外商壽險退場再添1家。對元大金而言，雖然證券仍獨大，但金控旗下版圖有愈併愈全的態勢。

元大金早在2009年下半年即啟動購併壽險業的評估，也是國內首宗券商併壽險的案例。目前國內15家金控中，已有富邦金控、國泰金控、元大金、新光金控、第一金控、中信金控、合庫金控旗下擁有銀行、壽險雙引擎。

雖然有意購併壽險業已久，但元大金尋找對象的路程走得艱辛，加上2011年購併寶來證券也占用內部整合的資源，雖然一度有自設壽險公司的想法，但在外商壽險公司紛紛退出台灣、處分金英證券手中現金部位高下，元大金最後仍以購併擴大版圖，省去自設壽險公司需先虧損多年的陣痛期。

去年元大金一度與宏利人壽情投意合，但最後卡在金融監督管理委員會以宏利人壽僅是台灣分公司，元大金不得直接購併而作罷；所幸台新金控原本與紐約人壽談好的購併案，因台新金雙重槓桿比率過高，同樣遭金管會駁回，才讓元大金有了「second chance」。

雖然今年來國際股市表現亮麗，壽險業金融資產評價紛紛回升，但元大金與紐約人壽依舊談出與台新金一樣的「1億元」價格，並未遭到紐約人壽因資產價值回升而加價，元大金談判功力了得。

不過，紐約人壽規模不大，總資產844億元，有35萬張保單及21萬名客戶，年總保費約100億元，市占率僅約0.46%；完成購併後，元大金仍是「證券獨大」的金控。

為了提升金控綜效、增加獲利來源，近年金控紛紛尋求建造「雙引擎」的機會；不過在外商壽險包括安泰人壽、大都會人壽、保誠人壽紛紛退場後，目前市場上還在兜售的標的已經不多，包括宏利人壽及第一金與英傑華人壽合資的第一金人壽。

目前宏利人壽仍有分公司僅得出售旗下資產的限制，要直接找婆家嫁了並不容易；想脫手持股第一金人壽49%的英傑華人壽則初步獲得金管會同意，找保險業接手。據了解，台灣人壽對於接手第一金人壽的股權相當有興趣，希望藉由換股，成為金控旗下的一員。1020625

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