利率

作者： 洪正吉╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月17日 上午5:30

中國時報【洪正吉╱台北報導】

金管會對類定存保單下禁令後，銀行出現缺糧現象。壽險公會理事長許舒博昨日表示，保險商品停賣對銀行衝擊很大，銀行一年少賺300億元佣金，銀行理專的工作更受到波及，目前已在跟和金管會溝通，希望讓新商品趕快上市。

壽險公會統計，去年傳統型保險初年度保費收入，較101年度衰退14.3％，其中，傳統型壽險年減32.6％，但傳統型年金險依舊成長107.3％。

業者表示，原因主要是101年調降2次保險商品新契約責任準備金提存利率，在保費調漲的預期心理下，許多民眾搶在101年底買儲蓄險，造成去年傳統壽險銷售衰退。相對的，銀行通路狂推，傳統年金險也大幅成長。

目前銀行賣出一張保單後，會與理專拆帳，各分一半壽險公司支付的佣金。由於銀行很會賣保單，利潤幾乎都被銀行吸走，更造成銀行拚命賣保險的現象。

許舒博說，銀行賣保單一年約賺300多億元佣金，相關商品停賣後，銀行衝擊很大，銀行從業人員影響更大。目前有在跟主管機關溝通，希望趕快開放新商品於銀行通路銷售。

另外，許舒博說，壽險公會今年將爭取多項投資限制鬆綁，包括海外不動產、地方政府債、有擔保放款等，資本適足率(RBC)200％以下，也希望可以投資銀行間債券。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月17日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

隨著巿場多元化與全球化，外幣傳統型保單愈來愈受歡迎，除了美元、澳幣，未來還會加入人民幣傳統保單。其中美元由於匯率穩定，又是世界上流通性最強且信賴度高的強勢貨幣，因此最受消費者青睞，也是台灣外幣保單市場主流。

據統計美元保單每年的新契約保費，約占整體新契約保費的1.5成到2成。

南山人壽資深副總王瑜華指出，由於美元保單預定利率比新台幣保單高，保費相對實惠，吸引不少民眾利用美元保單來進行資產規畫；而隨著台灣與世界金融接軌，民眾也建立起分散幣別風險的觀念，對外幣保單接受度大幅提升，讓美元保單進入黃金發展期，險種也相對多元化。

看好美元長期走強，國內各壽險公司都推出美元保單，而南山人壽可說是最早進入美元保單市場的壽險公司，且產品線豐富完整，去年美元傳統保單的新契約保費已達新台幣300~350億元，銷量應為市場第一，站穩領導品牌地位。

王瑜華建議，若民眾想購買美元保單，應從保單本身的結構來分析是否符合個人需求考量，不應以保單預定利率做為唯一的參考指標。

以南山人壽現有的美元傳統型保單為例，10年或20年繳費的美滿康順外幣終身壽險，屬基本款終身壽險，可滿足各類族群用美元規畫基本保障的需求；至於社會新鮮人或上有老、下有小的三明治父母，可利用六年繳費的幸福久久2外幣增額終身壽險，保額逐年遞增，提供保障又能對抗通膨。

如果是退休族或有一筆現金收入者，則可考慮躉繳七年期的美利多多外幣利率變動型養老險；想有還本機制，又能搭配保障增額者，可考慮幸福年年外幣增額還本終身壽險，還可有一代投保、二代還本、三代受益的好處。針對青中壯年族群的退休規畫，王瑜華則推薦鑫旺年年外幣終身保險，在年輕時是壽險保障，退休則可轉為年年領取的還本金，退休前保額年年以單利20％增值，兼具抗通膨和累積退休金的功效。

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作者： 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月16日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

金馬年將至，針對如何在農曆年後利用壓歲錢及年終獎金理財，南山人壽建議，可以善用美元增額還本終身壽險、或美元利變型養老險，利用保險能保本抗通膨的特質，將資金留住，且可用來滿足子女教育、家庭旅遊、個人進修、養老基金等各種用途。

由於近年生育率低，許多家庭只有一、二位小寶貝，每到過年長輩的紅包收不完。

南山人壽建議可用幸福年年外幣增額還本終身保險，將孩子的壓歲錢存下來。

這張保單繳費年期有6年、10年及20年，繳費期間從保單第二年度開始，每偶數年度即有基本保額6％的還本金，繳費期滿即年年有基本保額16％的還本金，同時保額每年單利8％增值。

南山人壽表示，若小朋友每年都有新台幣3~5萬元的壓歲錢，即可用繳費十年期方式來規畫。

如保額2,000美元，一年保費約1,260美元，保單第十年起，每年即有320美元的還本金；若預算再高些，可規畫2,500~3,000美元的保額，則每年的還本金即可作為小朋友的零用錢、旅遊基金等。

去年上市櫃公司獲利都較前年大幅成長，不少公司今年農曆年都將加發年終獎金或紅利，許多人在年後，即多出一筆現金。

南山人壽建議，可用美利多多2外幣利率變動型養老險來規畫，保費一次躉繳，七年期滿依保險金額的1.05倍給付，同時年年有增值回饋分享金可儲存生息。

例如今年元月這張保單的宣告利率是3.26％，扣除保單預定利率1.25％的差額，再乘上保單價值金，即為當年度的增值回饋分享金。

南山人壽表示，例如科技新貴小許用年終將金及公司分紅，一次規畫保額1萬美元，則保費約9,830元，7年期滿一次可領回10,500美元。

另外還有每年的增值回饋分享金可繼續儲存生息，假設以3.26％的宣告利率計算，7年期滿時可領回累計增值回饋分享金逾1,560美元，可將錢留住，作為購屋、購車、年度大旅行或自我進修的基金。

第三類即是子女孝順爸媽，長輩過完年後，手中也有數萬元、甚至更多的紅包，南山也建議用美利多多2來理財，可以選擇替兒孫或自己投保，如65歲的李爺爺規畫保額2萬美元，保費即19,680美元，七年期滿，即可領回21,000美元，再加上增值回饋分享金。

假設以3.26％的宣告利率計算，7年期滿可領回累計增值回饋分享金逾3,130美元，可作為退休養老的生活費或旅遊基金，有些則是會替孫子或孫女規畫此類保單，期滿即作為第三代的教育或留學基金。

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作者： 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月15日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

壽險、銀行去年獲利都可望創新高。包括國泰人壽、新光人壽、南山人壽及富邦人壽等主要壽險公司已公布去年全年獲利，合計近576億元，較前年成長84％，估計整體壽險業全年獲利應逾650億元，創下歷年新高。

銀行局副局長邱淑貞昨（14）日表示，去年國銀全年獲利可望破2,500億元，也會創下新高紀錄。這也是國銀連續第四年獲利創新高。

受惠認列不動產增值利益、股市回穩、現金股利收入增加、外匯避險成本大幅降低等利多，主要壽險公司去年全年獲利都顯著成長。

其中國泰人壽全年獲利154.5億元，成長367％，國壽去年認列100億元不動產增值利益，今年預估還可認列100億元，可為獲利打底，同時國壽每年都有百億元以上現金股利，是每年第3季獲利大補丸，同時外匯避險成本去年應是近年新低，遠低於1％，今年在升息預期及傳統保單後續轉為獲利等前提下，市場預估國壽今年應該也有不錯表現。

南山人壽也已公告去年全年獲利，稅後獲利164.39億元，較前年成長76％，主要是南山人壽去年也認列54億元不動產增值利益，去年數十億元的現金股利及例行的債券實現利益，基本獲利也在百億元水準。

新光人壽去年首季因為認列敦南金融大樓出售利益76億元，為全年獲利打底，雖然新壽並未認列不動產評價利益，全年在現金股利也有60億元左右，外匯避險成本控制在1％以下，全年稅後獲利65.76億元，成長19％。

壽險業去年獲利預期可突破650億元，創下歷年新高，金管會主委曾銘宗也已表示，在全球經濟好轉，利率看升、資本市場看好的情況下，今年壽險業應該也會很好。

國銀部分，去年前11月稅前獲利達2,430億元，超過前年的2,402億元，去年全年應可突破2,500億元，淨值報酬率應可破10％，續創新高紀錄。

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自由時報 – 2014年1月13日 上午6:11

〔自由時報記者廖千瑩／台北報導〕為了增加保險安定基金財源，金管會擬調高保險公司安定基金提撥費率，從總保費的0.1％提高為平均0.2％，將分3年逐年提高；金管會今將邀安定基金與壽險業開會討論。

保險安定基金處理完國華人壽退場案，去年3月還向遠東銀行、國泰人壽、台灣銀行、中信銀等借款共570億元，平均利率僅1.025％；目前借款還有400多億元，預計6年內可還完。

為了加速保險安定基金累積的速度，去年年中起，金管會研議要調高保險公司保險安定基金提撥率，依照現行每年依各保險公司收取保費的0.1％，提高為平均0.2％。根據安定基金規劃，安定基金提撥率調整考量指標有二，其一將視各保險公司資本適足率（RBC）高低、有不同的差別費率；另一指標將會參考各公司的財務健全度指標，包括財務、業務及風控，還有保戶申訴率等。

據了解，安定基金目前端出3個版本的方案，都分6級制差別費率，最高的費率級別，甚至有一口氣調高至0.4％。

保險安定基金指出，壽險業體質較佳者費率較低，但根據安定基金的方案，幾乎所有壽險公司保費都將統統漲。

不過，為了避免對保險公司一下子衝擊太大，保險安定基金也訂有過渡條款，將分3年逐年調高保費。

保險安定基金指出，新費率實施的第一年，新增保費打5折，平均提撥費率為0.15％；第二年打8折、平均提撥費率為0.18％，第三年平均提撥費率增至原訂的0.2％。

但壽險業對於要「加費」有反對聲浪，金管會預計今天將邀壽險業與保險安定基金開會討論，盼能針對調高保險安定基金保費一案，儘早達成共識。

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作者： 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月10日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

月配息不止債券型基金辦得到，現在利變型壽險也開始月月配息。

中國人壽9日宣布推出月配型的利率變動型終身壽險，宣告利率2.7％，保證利率2％，投保隔月即可享有「加值回饋金」，如保價金100萬元，單月可領回7,000元，保戶若不領回就繼續儲存生息，複利增額。

新年度開始，壽險公司除了推出躉繳的利變養老險外，中壽則是推出適合「小資族」、「未雨綢繆族」、「疼孫族」等投保的利變型終身壽險，繳費年期有6年、10年及20年，若是高保額、轉帳等還有最高近3％的折扣。

中壽建議，若是小資族可能每月能動用資金不多，可選擇20年或10年繳費，慢慢累積資產，未雨綢繆者則是利用利變壽險較高宣告利率，去累積未來退休基金，選擇65歲後再分月領錢；至於一些準退休族或高資產族則可選6年期繳費，且一開始就可逐月領回加值回饋金。

壽險業者表示，有些疼愛孫子、孫女的爺爺奶奶，也可能選此類商品，分6年繳保費，每月回饋金就當零用錢，或選10~20年後再領，當第三代的教育金等。

中壽表示，例如30歲男性投保這張利變終身壽險，保額110萬元，6年繳費，每年保費約48.2萬元，但因有高保額及轉帳折扣，保費只要4.67萬元，六年下來可以省下8.4萬元保費。

若以每年都是宣告2.7％假設，則到61歲時保障已達474萬元，且若一開始就不每月領回饋金，繼續儲存生息，則會累積105.9萬元，若每月現金領回則到61歲時，已領走72.9萬元。

目前傳統型終身壽險保單利率約2.25％，中壽宣告2.7％相對較高，且若未來是升息趨勢，保戶的保價金累積會相對快速。

其他壽險公司則多推出躉繳利變養老險，其中也有每月配息型，若以七年來看，每年報酬率約2~2.1％，主要吸引高資產保守族。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月6日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

為應民眾於農曆春節前後結婚、換車、購屋或出遊等資金周轉需求，國內多家壽險公司均有各式優惠利率的保單借款，提供保戶籌措短期資金需求的管道，金管會最近特別提醒保戶，保單借款為資金周轉管道之一，但申請前仍應詳細閱讀保險單借款約定書，並應充分了解相關資訊。

遇到資金需求時，除了向銀行申請信貸，愈來愈多民眾可能用保單借款，金管會提醒民眾要注意三大事項，避免事後發生相關保險爭議時，讓自身權益受到損害。

第一是「借款利率」，金管會表示，保險單借款利率是由各公司衡酌保單成本、保險商品特性及類別、資金運用效率、市場利率等因素決定，所以各公司皆不同，消費者可至壽險公會網站上的「各壽險公司保單借款利率一覽表」先行瞭解，再多方比較。

第二是「保險契約效力」，金管會指出，使用保單借款後，一旦短期內不會償還，記得要先定期繳交保單借款利息，以避免保單借款本息超過保單價值準備金，或保單帳戶價值，否則可能會影響到保單的契約效力，而無法享有保障。

第三是「保險理賠金額將扣除借款本息」，根據「人壽保險單示範條款」規定，保險公司給付各項保險金、解約金、返還保單價值準備金或退還所繳保費時，如果要保人有欠繳保險費，或保險單借款未還清，保險公司可以先抵銷欠款及扣除應付利息後，再給付剩餘金額，也就是保障金額會相對減少。

金管會強調，保險單借款雖具有隨借隨還的便利性，但保戶於申請前仍應瞭解各項規定，並在借款期間，隨時注意還本、繳息狀況及保單效力，才能維護自身權益。

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中廣新聞網 – 2014年1月3日 下午3:41

年關前資金需求大，國內多家壽險公司均有各式優惠利率的保單借款，提供保戶籌措短期資金需求的管道，金管會提醒，保戶於申請前應詳閱借款約定書，瞭解可能衍生的利息負擔與權利義務關係，以確保自身權益。（黃悅嬌報導）

金管會表示，保單借款為資金周轉管道之一，但保戶於申請前仍應詳細閱讀保險單借款約定書，並應充分了解相關資訊。

重要注意事項，包括借款利率：由於保險單借款利率是由各公司衡酌保單成本、保險商品特性及類別、資金運用效率與市場利率等因素訂定，因此各保險公司的借款利率不一，消費者可至中華民國人壽保險商業同業公會網站瀏覽比較。其次，應留意保單借款與保險契約效力：依保險法第120條第3項規定，民眾如向保險公司辦理保單借款後，借款的本金及利息總和，超過這張保單的保單價值準備金，又未在期限內清償借款本息，致這張保單停效，則在保單停效期間，被保險人發生保險事故，保險公司將不予理賠。另外，也要注意保險理賠金額將扣除借款本息規定：「人壽保險單示範條款」第19條規定，保險公司給付各項保險金、解約金、返還保單價值準備金或退還所繳保費時，如果要保人有欠繳保險費或保險單借款未還清者，保險公司得先抵銷上述欠款及扣除應付利息後給付其餘額，也就是保障金額會相對減少。

金管會指出，保險單借款雖具有隨借隨還的便利性，但保戶於申請前仍應了解上述應注意事項，在借款期間並應隨時注意還本、繳息狀況及保單效力，以維護自身權益。

（資料照片）

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中央社 – 2014年1月3日 上午10:50

（中央社記者吳靜君台北 3日電）金管會表示，農曆年前後民眾可能因應資金需求利用保單借款，不過保單借款僅是周轉管道之一，民眾應該了解所衍生的權利義務與保單效力問題。

金融監督管理委員會表示，農曆年前後民眾常有結婚、換車、購屋或者出遊的資金需求，不少壽險公司都會推出優惠利率的保單借款，提醒民眾保單借款為資金周轉管道之一，民眾應該了解所衍生的利息負擔與權利義務關係。

金管會表示，依據規定，保險公司應於借款本息超過「保單價值準備金」之日的前30天，以書面通知要保人返還借款本息；若要保人未在該日前返還者，保險契約效力自「借款本息」超過「保單價值準備金」之日停止。在保單停效期間，若被保險人發生保險事故者，保險公司將不予理賠。

也就是說，民眾如向保險公司辦理保單借款後，借款的本金及利息總和，超過這張保單的保單價值準備金，又未在期限內清償借款本息，保單就會停效。在保單停效期間，被保險人發生保險事故，保險公司將不予理賠。

金管會提醒，為避免事後發生相關保險爭議，民眾應該詳細閱讀保單借款約定書，並且充分了解資訊，確保自身權益。1030103

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月16日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

市場普遍認為明年利率水準有看漲的可能，壽險業者提醒，房貸族每月壓力可能變重，將使家庭財務風險升高，若不希望家人一起冒風險，一家之主可利用房貸壽險加強保障，以確保住屋的權益不會受到影響。

房貸壽險是「房貸」加「壽險」的產品，民眾在辦理房貸時，銀行都有可能會順便推薦，如果房貸借款人未來無法繳清房貸時，房貸壽險就可發揮作用，讓後續房貸不會沒有著落。

第一金人壽總經理林元輝表示，房貸壽險商品也是定期壽險，但兩者不同之處，在於房貸壽險免體檢的保險額度，從500~1,500萬元不等，還可在房貸金額中每月攤還，比較適合房貸族使用。

目前不少房貸壽險商品都開放附加其他功能，包括搭乘大眾運輸工具意外傷害保險、重大燒燙傷保險、重大傷殘安養金、全殘扶助金等，一家之主如傷殘或過世，都可以獲得理賠，不必憂慮收入中斷風險，家人也不必擔心房子被法拍。

林元輝分析，房貸壽險商品依壽險保障金額固定與否，可分為平準型、遞減型，但平準型的保額不變，遞減型則逐年減少，因此遞減型的保費相對會比較便宜。

以30歲男性投保20年期、500萬元為例，平準型商品總繳保費約為30萬元，遞減型約為15萬元。

合庫人壽認為，規畫投保時，應視貸款人的保險保障是否足夠，像是青年購屋族，因為年紀輕、收入較少，且家庭負擔小，就可以選擇遞減型房貸壽險。

壯年換屋族群，因為收入較高且家庭責任重大，建議利用平準型房貸壽險拉高保障。

林元輝指出，目前房貸壽險的要保人回歸為房貸借款人，保戶可自行指定保險理賠金的受益人及金額，與過去規定大不同，保戶要注意，若要保人遭遇事故時，理賠金是否有被妥善利用，否則最終仍讓房子被銀行法拍，就失去房貸壽險的意義。

合庫人壽指出，規畫房貸壽險要以足期足額為原則，並以主要收入者為房貸壽險被保人，並不一定要登記的屋主或住戶。

若是雙薪家庭，因為夫妻雙方都是經濟來源，建議夫妻以收入比重分別投保，萬一主要收入來源發生事故，就能真正發揮房貸壽險的保障功能。

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