作者： 文●穆震宇 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年3月2日 下午12:34
為了拯救財務狀況不斷惡化的全民健保，政府拚命尋求節流與開源之道，包括採用DRGs同病同酬支付制度限縮治療費用，以及實施二代健保，從民眾的兼職所得、獎金、利息、股利、租金等收入多收取一筆補充保費。
健保保費拚命漲，給付卻愈來愈陽春，透過商業險加強醫療保障，成為多數民眾的共同選項。根據本刊今年（一○二）年一月公布的第二十回「全國消者壽險購買行為大調查」顯示，醫療險是已買保險的民眾未來加碼人身保險的首選商品，勾選率高達五十八％，足足比第二名的傷害險高出將近二十二個百分點。
高齡少子化
醫療保障需求大增 台灣的醫療險投保率高達三四五％，有效契約件數超過八千萬件，大部分保戶手中應該都有一張以上的醫療險保單。只不過，醫療科技不斷推陳出新，全民健保無力給付的醫療項目也愈來愈多，已買保險的民眾最想加碼醫療險，多少反映出國人對健保財務的疑慮，以及台灣社會邁入高齡、少子化後，民眾對提升醫療保障的迫切感。
國內的醫療險五花八門，如何加碼也是一門學問。無論是實支實付型或日額型住院醫療險、手術險、防癌險、重大疾病險，或是將不同險種搭配組合的醫療套餐，都有值得做為第二張醫療險的理由。
三十二張推薦商品
住院醫療險占四成三
根據本刊二月間調查，國內三十家壽險公司及十九家產險公司當中，共有二十四家壽險及八家產險推薦做為「第二張醫療險」的商品。至於沒有推薦的公司，除了國華人壽即將交割給全球之外，其他不是沒有開辦健康險業務，就是未將醫療險做為主力。
在三十二家推薦商品的公司當中，共有十四家認為保戶應該加碼住院醫療險、二家建議增加手術險的保障、七家力推防癌及重大疾病險，另有九家端出涵蓋不同險種的醫療套餐。
住院醫療險 終身醫療 設有給付上限 與定期險相較，終身醫療險的好處之一就是限期繳費、保障終身。不過，為了避免經營虧損，目前市售的商品幾乎都設有醫療給付上限。
附表一的十張終身險大多以保額或住院日額的十幾倍到數千倍為給付上限，就像開立一個專屬的醫療帳戶，每領一筆保險金，帳戶餘額就會跟著減少，一旦額度用盡，保險契約就會終止。
唯一一張主打理賠無上限的終身醫療險，雖然不用擔心帳戶用盡的問題，但保險公司可根據損失情形調整費率，因此可能出現隔年續保時保費變貴的情況。
不保證續保 產險健康險致命傷 產險公司礙於法令規定，只能經營一年期，且不保證續保的健康險，其中，不保證續保尤其是產險健康險的致命傷，容易讓民眾產生業者雨天收傘的疑慮，但如果是買來做為第二張醫療險，加強既有醫療保障，則產險商品的條件不會比壽險遜色。
要注意的是，產險健康險會隨被保險人的年齡增加而調高保費，與壽險公司的一年期醫療險一樣，都是年紀愈輕保費愈划算。表列三張產險住院醫療險的給付項目包括一般住院、加護病房、燒燙傷病房、門診手術、住院手術、救護車運送、手術看護、出院療養保險金等。以三十歲男性為例，一年保費不到三千元，就能獲得相當完整的住院醫療保障。
手術醫療險
給付項目逾千種 重大手術加碼賠 以三十歲男性投保二十年繳費、保額一千元的終身手術醫療險為例，年繳保費約八四○○元，就能獲得手術醫療、住院手術療養及重大手術慰問保險金等保障，總給付上限達一四○萬元。
此外，針對重大手術、特定手術及交通意外事故手術，業者也會加碼給付保險金。以保額一千元為例，被保險人如果接受心臟移植手術，除了獲賠八萬元的手術保險金之外，保險公司還會加碼給付四萬八千元的重大手術療養保險金，讓保戶有更多本錢可以安心養病。 防癌、重大疾病險
台灣的高齡人口快速增加，民眾罹患慢性病及重大疾病的風險也愈來愈高，阿茲海默症、糖尿病、心臟病、高血壓、慢性肺疾病、癌症等疾病的發生率與盛行率都有增加的趨勢，趁早加碼防癌險及重大疾病險，可以避免龐大醫療費用壓垮全家的經濟。
本次調查共有六家壽險及一家產險公司推出防癌險或重大疾病險，其中只有一家壽險公司推出分項給付醫療保險金的傳統型癌症險，其他六張癌症或重大疾病險則是採保戶一旦確定罹病就一次給付保險金的方式。前者的好處在於確保罹癌後的醫療費用不會斷炊，後者則可讓保戶依據個人需求支配保險金，不必費心蒐集醫療單據，保險公司也可省去逐次審核理賠文件的麻煩。
七大重疾 各商品一致
附表五張重大疾病險都有給付癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓及重大器官移植等七大重症，其中三張另針對特定傷病提供保障。不過，三張商品對特定傷病的定義並不相同，安聯人壽的保單只理賠二種特定傷病，以減輕保戶的保費負擔，中國信託人壽則洋洋灑灑列出二十二種病症，讓保戶獲得較完善的保障。
這七張防癌及重大疾病險有三張是定期險，其中第一產物的重大疾病險可續保至六十五歲，安聯人壽的五年期重大疾病險可續保至七十歲，但每次續保時都必須按被保險人的年齡重新計算保費。至於第一金人壽的防癌險則是繳費二十年、保障二十五年，如果保險期間都沒有出險，保險公司會退還所繳保費，做為保戶的滿期保險金。
醫療套餐
買終身型套餐 口袋要夠深
壽險公司推出的組合式套餐當中，有二張終身險，以及一張十年期、二張一年期的定期險。如果打算購買終身型的組合式商品，就得多準備一點錢，因為光是日額一千元、繳費二十年期的商品，三十歲男性每年的保費就要三．五萬元。相較之下，一年期的組合式商品，每年只要三、四千元就能擁有相同的保障。
不過，每張商品的保險期間、給付上限，以及組合的險種不同，加上繳費期間從一年期到終身繳費都有，因此很難從保費判斷哪一家公司的商品比較便宜。民眾還是要花點時間做功課，先了解自身的保障需求，才能找到適合做為第二張療險的商品。
另外要注意的是，上（二）月金管會對產險公司「口頭勸說」，希望業者取消健康險的身故給付，以與壽險商品有所區隔，因此這次產險公司推薦的醫療險當中，包括住院醫療、癌症、重大疾病等險種已完全看不到身故保險金的影子。民眾在投保前要看清楚給付內容，才不會買到不符期待的商品。
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