意外險

作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月28日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

歲末年終之際，壽險業者建議民眾，在保險理財方面應重新檢視，尤其年終獎金即將入袋，可運用保險將年終獎金做最妥當的規畫，像是經濟壓力大的「三明治族」、自給自足的「單身族」、負擔減輕的「準退休族」，都可依現階段狀況及未來需求調整。

像是上有父母、下有子女的「三明治上班族」，經濟壓力偏重，正處於人生中承擔極大風險的階段，因此對於保險保障的需求也較大，在保單的規畫上應以滿足家庭的保障為優先，保障範圍以能涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。

中信人壽表示，「三明治上班族」最好優先投保增額型壽險，或高額定期壽險以提供家人保障，另一方面，補足醫療險、防癌險缺口，以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。

還沒有成家的「單身族」，一般而言負擔較輕鬆，但仍需考量因意外或疾病所導致的風險，及將來奉養父母的問題。

中信人壽指出，「單身族」應首重基本保障及儲蓄規畫，可優先投保「還本型意外險」、「還本型醫療險」，同時顧好意外及醫療風險，保障期滿還可領回滿期保險金，輕鬆儲蓄進而累積資產。若擔心保費支出比太高，不妨利用定期壽險高保障、低保費的特性，先將保障補足，保費預算充裕時，則可考慮增加長期看護險或具有長期給付型態的健康險。

至於即將屆齡退休的「準退休族」，最大優勢是小孩應該已逐漸自立，重擔慢慢減輕的情況下，除了規畫醫療險之外，最好再挑選穩健型的理財工具，像提撥一筆金額投保利率變動型養老保險，有壽險保障功能，也可穩健累積退休金。

錠嵂保經提醒，保單本來就需隨著人生不同階段而調整，包括轉換工作、結婚、生子、購屋等，且需考量家族病史、計畫退休、稅賦優惠法令變更、醫療照護制度、通貨膨脹等變動因素，最好一年重新檢視一次理財規畫、保險保障。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月26日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

不同星座購買保險雖有不同偏好，但壽險業者提醒，其實規畫保險最簡單的方式，可從男、女性別來考量，因為無論是生理、心理、思考、行為模式，都有明顯差異，可依照生涯發展的需求重點，妥善列出壽險、意外險、醫療險、失能險、重大疾病險、癌症險等6大險種的優先順序和比重。

保險需求的「男女大不同」，從罹病頻率及意外發生率就可看出端倪，像勞保局公布，去年男性勞工遺屬請領勞保死亡給付人數為女性的2.39倍，而男性請領職業災害給付的人數也是女性的3.6倍，顯示職場男性的死亡與失能風險較女性高出許多。

依家庭角色規畫

錠嵂保險經紀人表示，傳統上男性為家庭經濟的支柱，所以得較著重於意外險、壽險及失能險的規畫，才能讓風險發生時，不至讓家庭經濟崩落。

至於女性因為會面臨懷孕生子的醫療行為，呼籲必須注重醫療險、婦女險。同時，也應該在儲蓄保本、預備教育基金的保險上，多方涉獵。

考量階段性需求

不過，人生的不同階段，險種投保順序也會有所不同，像剛進入社會的男女新鮮人，主要以意外、醫療和失能等三大險種為基礎；邁入組織家庭的階段時，則是要把是否有房貸負擔，做為保障額度檢視的首要考量。

另外，市面上一些保險公司提供的「增加保險金額」功能，能在結婚、生子等不同階段，按原投保年齡與費率調高保額，民眾也可善用既有的保單增加保障，補強醫療和防癌的功能。

錠嵂保險經紀人認為，無論是男性或女性，在選擇保險商品時，還是必須從風險控管、資產負債表兩大方向著手，尤其是男性的風險意識，普遍不及女性，對於保障險種規畫的優先順序，更要仔細盤算。

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作者： 記者黃惠聆╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月23日 上午5:50

工商時報【記者黃惠聆╱台北報導】

產險業者表示，目前有1、2家產險公司推出專案式自行車險，但一般單車族即使想投保，可能還買不到，由於自行車發生交通事故仍時所聞，因此單車族要自求多福，或自行加保個人意外傷害險。

蘇黎世產險表示，該公司有一張自行車險，但這一張自行車險是和捷安特所合作的「新單車守護專案」，該專案是針自捷安特全國門市賣出的原廠新車，並以購買時原製造廠定價做為保險金額，但不含任何自行升級或加購零組件或配件價格。

蘇黎世產險說，捷安特自行車車主在保險契約有效期間內，因遭受竊盜、搶奪、強盜所致整車滅失或碰撞所致損失，保險期間內累計賠償金額以保險金額為限，主要給付項目是自行車「整車失竊」與「碰撞損失」。至於自行車主騎車時所發生的意外，則建議再購買意外險來保障自身因意外發生所需的醫療費用。

新安東京產險也有推出「電動自行車綜合保險」，但也是針對「電動自行車」。新安東京產險說，電動自行車計算保費時是看電動自行車的車價，與被保險人性別、年齡無關，「肇事加減費」也不會列入保費計算因素，「電動自行車綜合保險」包括「限額車對車碰撞損失險」、「整車失竊損失險」、「第三人責任險─傷害及財損」，且不能單獨購買。

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作者： 記者楊筱筠╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月19日 上午6:40

工商時報【記者楊筱筠╱台北報導】

年終獎金逐步發放，保險專家提醒，歲末年終正好是調整保單的時機點，建議民眾善用年終獎金在調整保單上，可加強醫療、失能，若有剩餘的金錢，則可選擇儲蓄險以及投資型保單，讓手中小錢逐步累積成長。

錠律保經指出，民眾收到年終獎金後，應該要先償還債務、扣除年節所需要的費用，之後剩餘資金就可加強各項保險，彌補保障不足的缺口。

保險主管指出，民眾隨著結婚、生子與購屋等不同人生階段的保障需求與家庭責任，壽險額度與受益人規畫有所差異，可選擇提高壽險相關保障。

若是家中主要的經濟來源，更需要檢視手中保單，關於醫療險不足者，可以多加增添，以分散家中其他成員的風險。

如果想要加強保障，這類上有父母下有兒女的「夾心餅乾族」，則可利用年終獎金規畫失能險，可以為自己的工作能力買一個保險，一旦因為事故造成符合保單出險的傷殘，每年可以請領一筆殘廢輔助金，在保障期間還會有一筆穩定的資金可以減輕可能面臨的財務壓力。

中信人壽建議，單身族可以優先投保還本性意外險、還本型醫療險，可以同時顧好意外以及醫療的風險，保障期滿可以領回滿期保險金。

保險主管指出，還本型醫療險的優勢，就是等投保到一定年期時，可整筆領回所繳交的保費總和，且保障持續有效，既有保障又保本，兩者兼顧。

如果資金實在有限，保險主管建議，單身族也可以選擇定期保險，擁有高保障、低保費特性，再將多餘的資金放置在投資型保單或儲蓄險的規畫之中，同時兼顧投資與保險。

退休族則可以提撥一筆金額投保利率變動型養老保險，這類型保單結合傳統壽險以及養老險，可以提供壽險保障功能以及累積退休金等等。

保險主管強調，民眾必須每年考量自身年紀、稅賦優惠、醫療照顧制度等變化，重新檢視保單加以適當調整。

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作者： PTS | 公共電視 – 2014年1月17日 下午8:00

保險從業人員搶業蹟，為了防止有詐保情況發生,金管會最近再次發函給各大壽險公司,透過電話買保單,消費者可以幫自己買,但是要幫家人或朋友買保單時,壽險公司必須當面向被保險人確認,否則不能算成交。

不少人都有過這樣的經驗,接到壽險公司打來的電話,行銷意外險等保險,不過,金管會最近主動稽查發現,有壽險公司沒有按照保險法的規定,就是當消費者要幫親朋好友買保險時,只有電話口頭確認,卻沒跟被保險人,也就是這些親朋好友當面確認,不符合規定,金管會表示,這項當面確認並不是新政策,保險法早有規定,擔心有詐保的情況發生,所以在去年年底再次發函給各家壽險公司,重申業者一定要按照規定來辦理.

==金管會保險局主秘 施瓊華==

就是她為先生投保

當然這個保險的部分

被保險人是先生的話

先生必須要知道

所以我們在那個要保書上

就有一個要保人簽名

跟被保險人簽名欄

不過,許多壽險業者卻認為窒礙難行,因為,目前壽險業電話行銷根本做不到當面確認,如果被保險人住在離島地區,還得搭飛機前往確認,將多出許多的成本,也因此,國內有幾家以電話行銷為主力的壽險公司,已陸續宣布將停止這類型的電話行銷保單,電銷保費恐大減至少1/3.

==聲音來源 壽險公會理事長 許舒博==

各公司都有跟我反映

是不是(業績)正確掉了多少

或者會影響到什麼

各公司都有反應

壽險公會表示,要跟被保險人確認,不一定要當面親自拜訪,還可利用網路視訊等方式來面談,也因此,下週一壽險公會將會到金管會和保險局協商,看看是否能有替代方式,來解決壽險業者的困難度,同時又能兼顧確認的正確動作.

記者 陳曉卿 莊志成 台北報導

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作者： 記者陳欣文╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月12日 上午5:30

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

壽險業者建議民眾每年定期保單健診，主要是因為對於保險保障的需求會隨生命周期與生活型態、職業的不同而有所變化，尤其可趁有年終獎金之際，補足保障缺口，其中單身族群尤其該重視意外和醫療險的保障。

中國人壽行銷企劃部副總洪祝瑞建議民眾可以四點作為保單檢視基礎，一、保額保費採雙十：也就是保費支出應控制在年收入的十分之一，保險金額則約是年收入的十倍；二、受益人依現況調整，包括婚姻關係變動、生子或生存保險金到期等；三是記得檢查繳費的管道是否仍有效；四是若職業有異動時記得通知保險公司，以避免意外險或其他相關權益受到影響。

另外針對越來越多的單身族群，保誠人壽建議要特別留意意外險和醫療險的規畫是否完整，尤其癌症險保障也應納入。

中壽則建議首先將以前父母為自己投保的保險，如壽險、醫療險或意外險相關保單整理出來，再來將目前任職公司所提供的團險保障一併列出。

針對壽險不足的部份，中壽也建議可以用定期壽險或投資型變額壽險等保險費用相對較低的保險商品來保障；醫療險不足的部份，若預算有限可以考慮各保險公司的專案商品，例如「中國人壽鑫真好專案」，其特色是主約保額低，保戶可依自身需求自由附加多項附約，建構完整醫療保障基礎。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月30日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

寒流一波波前來，氣溫驟降讓流感進入高峰期，尤其6歲以下幼兒屬高危險群，免疫力下降時，更可能併發肺炎、腦膜炎、敗血症等，壽險業者建議，家長應盡速檢視相關醫療保障，或提高醫療險額度，確保幼兒因病就診的醫療品質。

為了避免引發道德危險，政府已將保險法第107條修訂為未滿15歲兒童身故，一律沒有理賠身故保險金，投保的壽險或意外險部分，僅加計利息退還已繳保費，因此孩童的保險規畫應著重在醫療，並將一般住院醫療與意外醫療均考量在內。

紐約人壽表示，孩童的抵抗力弱，求醫機會自然高，醫療險最好同時投保日額型、實支實付型，較能因應所需的醫療保障及給付，既可享有較好的醫療品質，又不致增加家庭負擔。

現在市面上醫療險商品不少已有「急診保險金」、「緊急醫療轉送保險金」的設計，被保險人接受急診治療超過6個小時，即可申請急診保險金理賠；若因疾病或傷害由救護車緊急轉送至醫院，且由醫生診斷需住院治療者，還可另外申請緊急醫療轉送保險金的理賠。

此外，部分業者提供的醫療險，還包含幼童特定傷病內容，包括哮吼症、腦膜炎、腸病毒感染、日本腦炎、麻疹、百日咳等，可讓保障更加周全。

中國信託人壽認為，若是目前孩童尚未投保任何人身保險，想要兼顧醫療保障、壽險保障，可以選擇投保保本型終身醫療險，繳費期間屆滿10年後就可領回，滿期保險金能做為子女的教育基金，對保戶相對有利。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月29日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

年關將近，許多上班族都開始討論年終獎金的話題，而想要把這筆錢發揮最大功效，無論金額多寡，都要掌握「先理人、再理財」的原則，從個人生活中急切要面對的問題與風險開始安排，包括預留年節必要性開支、償付債務、進行人身保障的檢視與規劃等。

南山人壽表示，只有在個人獲得充足保障時，理財才有意義，如果不幸生病或發生意外，所產生的支出很可能會造成財務上的重大負荷，因此建議無論是未婚或已成家，都應以個人保障為優先，趁機重新檢視醫療險和意外險的保障範圍及保額，視需求及預算來斟酌補強。

假如預算足夠，又希望在保障之外還能同時兼具理財效果，則可考慮還本型的醫療險或意外險，等投保到一定年期時，即可整筆領回所繳保費總和，且保障仍持續有效，不但能顧及保障，還可發揮保本的作用。

南山人壽認為，在不景氣的年代裡，年終獎金可說是小資族最難得的一筆完整資金，如果能事先訂定計畫，當獎金到手後立即按表操課，將可有效降低衝動性消費的可能，等到配置後如還有餘額，再用來購買想要的物品、安排旅遊或進修來慰勞自己。

保德信人壽也呼應，雖然年終獎金會因為景氣好壞而變動，但無論領到金額有多少，首要功課即是先檢視過去一整年自己的花費結構，檢討項目的比例有無調整必要，從此處著手規劃未來費用。

不過以鑑於現在疾病對生活的衝擊與影響日益嚴重，有額外收入時，最好先規劃醫療保障，尤其考慮多重終身保障的特定傷病險。

另外，現在不少保險公司推出具「殘扶金給付」的終身壽險，即可讓民眾以較合理的預算管理失能風險，減輕若因疾病或意外成殘，家庭在醫療和照護上的經濟負擔，適合身為家庭經濟支柱的中壯年族群。

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中央社 – 2013年12月28日 下午5:05

（中央社記者田裕斌台北28日電）隨著生命周期與生活型態、職業不同，一般人對保險的需求有所變化，保險業者建議，趁年底可整理手邊保單，檢視目前的保障是否仍符合當下及未來3至5年的需求。

中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞表示，台灣連年保險覆蓋率世界第一，許多民眾擁有2張以上的保單，若沒有定期做保單健檢習慣的民眾，一開始可能會不知從何開始檢視保單，洪祝瑞建議，民眾不妨以下列4點作為檢視基礎。

首先，是保額保費採雙十：可依現有收入狀況或負債調整保險金額，規劃時可參考「雙十原則」，也就是保費支出應控制在年收入的10分之1，保險金額約是年收入的10倍。

其次，受益人依現況，例如婚姻關係有變動或家中成員異動，例如生子等，記得將生存保險金、滿期保險金或身故保險金受益人依現況做適時的調整。

再來是記得檢查繳費的管道是否仍有效，例如使用帳戶轉帳的帳戶是否仍為常用帳戶、使用信用卡繳費的信用卡是否仍為有效卡等等。

最後，若職業有異動時記得通知保險公司，以避免意外險或其他相關權益受到影響。

洪祝瑞表示，近期民眾年終獎金陸續進帳，檢視保單後，可以檢視自身的保障是否有所不足，補足保障需求以轉移風險。

例如家庭責任較輕的單身族，個人仍有醫療支出的需求或是奉養父母的責任，建議首先將以前父母為自己投保的保險，如壽險、醫療險或意外險相關保單整理出來，再來將目前任職公司所提供的團險保障一併列出。

針對壽險不足的部份，建議可以用定期壽險或投資型變額壽險等保險費用相對較低的保險商品來保障；醫療險不足的部份，若預算有限可以考慮各保險公司的專案商品，建構完整醫療保障基礎。

針對家有新生兒的新手爸媽，由於這個階段的孩子發育尚未健全，且抵抗力較弱，容易受病菌感染而生病，針對新生兒可以先規劃醫療保障以減輕父母未來可能的醫療負擔。

洪祝瑞建議，可以利用終身醫療多樣化的給付項目及著重在住院日額與手術等，幼兒在相關醫療行為時較常出現的醫療負擔。

至於今年獲得晉升或加薪的族群，建議當收入增加時，相關保險額度應該要隨之調整；對於資產配置偏好較保守，且相關增加收入是長期且穩定的族群，如本身所屬公司每年固定加薪的上班族群，可選擇增額終身壽險來增加自身的保障及退休後家庭保障需求；若是相關增加收入是每年都不固定的族群，例如業績獎金或年終獎金為主，就建議可選擇保費繳交具彈性的投資型保單。

此外，屆臨退休或準備退休的族群，此時的保單規劃首重是否有足夠且持續的財富可以安享退休生活，其次則是未來財富的傳承及資產分配，可以用年金保險生存期間終身領取年金的特性，將年金型保險做為退休規劃的首選。

保單健檢多久需要做一次較為恰當？洪祝瑞表示，可在每年5月趁報稅時與歲末年終時各一次，若因工作或家務繁忙，至少也要一年一次，因為保單內容需要隨著不同的人生階段而做調整，才能有效發揮風險轉移的功能，此外，一旦家庭結構出現改變時，更是需要做保單健檢的時刻。1021228

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作者： 鉅亨網記者周康玉 台北 | 鉅亨網 – 2013年12月26日 下午3:25

台灣保險覆蓋率世界第一，許多民眾擁有2張以上保單，年終將近，手上的保單也該來個健康檢查。一般民眾對於保險保障的需求會隨生命週期與生活型態、職業的不同而有所變化，建議從「雙十原則」、「受益人現況」、「繳費管道」、「職業異動」等4個要點、或是從「生活開銷」、「保障需求」、「生命階段」3個步驟作為檢視基礎。

中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞建議，保單健檢4個要項如下：

(一)、保額保費採雙十：可依現有收入狀況或負債調整保險金額，規劃時可參考「雙十原則」，也就是保費支出應控制在年收入的十分之一，保險金額則約是年收入的十倍。

(二)、受益人依現況：婚姻關係若有變動，例如，再婚、離婚、喪偶等狀態；或家中成員異動，例如生子等，記得將生存保險金、滿期保險金或身故保險金之受益人依現況做適時的調整。

(三)、繳費管道要暢通：記得檢查繳費的管道是否仍有效，例如使用帳戶轉帳的帳戶是否仍為常用帳戶、使用信用卡繳費的信用卡是否仍為有效卡等等。

(四)、職業異動要通知：若職業有異動時記得通知保險公司，以避免意外險或其他相關權益受到影響。

友邦人壽商品暨業務發展部資深協理陳碧玉則建議，先檢視各人狀況，主要考量個人的收支狀況，主要依據「631」作為生活開銷配置，其中「6」是生活支出、「3」是貸款、「1」就是保費支出。

陳碧玉表示，第二步驟就是思考需要的保障，包括住院醫療、重大疾病、壽險、意外險、儲蓄投資險，通常有家庭責人的人至少會需要壽險和住院醫療險，而外勤或是工作風險大的民眾，基於家庭責任和職業風險，應該要把意外險列入保障要項，至於重大疾病險則依個人生活型態和家族病史作為考慮基礎。

陳碧玉說，步驟三就是檢視手中的保單是否能滿現況，如果是沒有家庭負擔的小資族，保障需求首重醫療險和意外險，其次才是壽險；如果是家庭夫妻有子女，則意外險和壽險優先；如果是新婚夫妻無子女、也無需撫養長輩，則保意外險和醫療就好，有閒錢再做投資。

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