首張人民幣保單 最快3月底問世

作者: 鉅亨網記者陳慧琳 台北 | 鉅亨網 – 2014年2月20日 下午9:15

金管會已經開放人民幣傳統型保單,金管會今(20)日表示,第一批8家送審的傳統型保單已經審查完畢,預計1個月內,最快3月底前可以看到首張人民幣保單問世;首年總額度不計再保分出業務後,最多新台幣400億元。

金管會今天表示,目前有12家壽險公司已經送審,首批為8家,分別為:新光人壽、中國人壽、中國信託人壽、國泰人壽、富邦人壽、全球人壽、三商美邦人壽與合庫人壽;後續再新增4家,分別為:台灣人壽、南山人壽、第一金人壽、保誠人壽。

金管會表示,首批8家送審的人民幣保單,審查委員會已經審查完畢,但商品需要修正,修正後金管會簽報後即可發行,預期時程應不會超過1個月,最快3月底民眾就可以看到首張人民幣保單問世。

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金管會訂借貸團體保險三原則

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月20日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

銀行投保借貸團體保險是否合乎金管會規範?保險局訂出三原則,一是必須符合「團體」定義;二是保險費必須由銀行繳交,不得轉嫁給房貸借款人;三是保險金額應以債權為限。

所謂借貸團體保險,是銀行為了確保房貸債權,將房貸客戶作為被保險人,銀行自己為保單要保人,一旦借款人中途身故,無法還款,保險公司會理賠一定金額,清償銀行的債權,讓銀行不必去執行房屋拍賣等程序。

但先前金管會曾發函,所謂房貸壽險,不能強迫房貸借款人投保,不能作為房貸借款與否的依據,同時借款人必須是保單要保人。

先前實務上多數是銀行為要保人,但被保險人即房貸借款人,要跟銀行多借一筆錢來繳清保費,被金管會認為不合理,所以要求要保人必須由銀行改為借款人,銀行方面則認為如此一來,借款人隨時可中止保單或更動受益人等,債權無法保障。

因此現在又有壽險公司推出借貸團體保險,由銀行擔任要保人,房貸客戶作為被保險人,向金管會循問此種保單是否合規。

保險局回覆,這種保單首先必須符合團體的定義,即所有被保險人是向同一家銀行借款的客戶;第二是保險費必須是銀行支付,不能用各類名義轉嫁給借款人,第三則是保險金額必須以債權範圍為限,例如保單中每位客戶的借款金額不同,保險金額也因人及其債務金額有所不同,但保額不能超過被保險人的借款總額。

保險局表示,若符合三大要件,則這種借貸團體保險可符合先前的相關規定。

另外,對於醫療險中的急診、救護車理賠金,保險局也要求各保險公司必須採「實支實付」方式,同時是否給付日間住院,也必須在保單中明訂,這項新規定,預計今年5月1日生效,之後新的保單都必須採此規定,舊有的長期保單則不受影響。

先前有保戶為達到急診理賠標準,硬要在急診室待上6或8小時以上,未來各公司新保單會明訂理賠標準,朝實支實付及必要性設計。

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新聞分析-金管會出手 有助保單銷售正常化

作者: 張中昌 | 中時電子報 – 2014年2月19日 上午5:50

工商時報【張中昌】

近年保經代成為保單銷售管道之一,但保經代在代銷保險公司保單時,除了可能因佣金高低而非民眾需求決定主要銷售內容,有時也會向壽險公司爭取提供「禮券」等其他好康,作為銷售保單時的胡蘿蔔,只是,這樣一來,民眾可能拿到禮券,卻沒有真正補足保障缺口,也失去投保意義。

金管會祭出兩大招,一是嚴管保經代額外報酬,另一是提高保經代成立的資本門檻,說到底,用意就是要讓保單回歸保險本質,而非再被當作「理財商品」來銷售,長遠來說,對民眾才是真正良善的作法。

過去壽險業最早是靠業務部隊賣保單,但近十多年來,銀行保險和保經代通路異軍突起,壽險業者除提供高佣金,也常被要求發放高額「獎金」或「禮券」,獎勵業績達成率高的理專和銷售人員,這些理專和銷售人員再將獲得的大額禮券「回饋」給客戶,以爭取更多業績。

像是前幾年,如果在銀行或保經代買保險,很多客戶會有所謂「滿額禮」,也就是投保固定金額的保單,就可拿到禮券回饋,例如買500萬元保額、回饋5萬元現金禮券,雖然讓不少民眾因而爭相購買保單,實則是利用民眾貪小便宜的心理,而非從替民眾規畫所需保障的角度出發。

另一種情況,則是保單佣金率過高,可能讓一些業務員為了銷售保單賺佣金,每隔一段時間,就鼓勵客戶解約保單或減額繳清,然後再行銷其他保單給客戶,換言之,保單還是被當成抽佣的理財商品而非保障工具在銷售。

金管會這次提出兩大管控措施,對導正保險市場具有正面意義,也有助保單回到應有的本質。

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總經理投資術-別長抱股票 波段獲利了結

作者: 彭禎伶 | 中時電子報 – 2014年2月15日 上午5:50

工商時報【彭禎伶】

不相信股票可以長線投資、基金1個月扣款3次、買儲蓄險保單、存人民幣定存,第一金投信總經理邱華創的投資理念,乍聽令人「驚奇」,似乎跟一般金融理財人員的說法不太一樣,但卻是他投資生涯累積25年的精華。

談基金投資

主張長期定期定額

1988年以第一批證券分析人員身份進入當年的國泰人壽投資部門,邱華創展開了其金融投資生涯,歷任投信投資長、壽險公司投資長到現在重回投信部門,邱華創對投資自有其一番理解,早期會投資未上市櫃股票,若上市櫃母公司獲利佳,未上市櫃的子公司前景也看好,先行投資其子公司部分,投資報酬率相對較高。

「我不認為台股長線投資一定是最好的方式」。邱華創分析,1,500家左右上市櫃公司多數是中小型企業,在企業經營深度、廣度及寬度上,未必能與歐美大型企業相比,對全球大環境變化的因變能力及觀察力,也因企業主經驗各有不同,因此台灣已有幾代股王,若投資一直抱著,反而不易獲利,應該要採波段獲利了結。

若是基金投資,邱華創則主張長期定期定額,因為台股是單押1家企業經營成效,但基金則是投資組合,如2008年邱華創替兩個小孩定期定額投資台股基金,連扣18個月,獲利3~4成以上。

不過一般人定期定額,可能每月扣款,但邱華創同一檔基金的定期定額是1個月扣3次,月初、月中及月底各扣1次,追求更均衡的投資。

邱華創說這樣根本不太用盯盤,但基金投資出現「翹尾現象」,即投報率突然急升時,就要分批獲利了結出場。

邱華創也購置不動產,多是自用,一次是1997年,一次是2008年金融海嘯之後,獲利都超過1倍以上,但目前在大直的部分仍在自住。

看購屋時機

只要大幅下修就買

邱華創的心得是不動產市場景氣循環,只要下去,一定會再上來,只要有大幅下修,就是買房的好時機,標的就以交通便利處最佳。

邱華創大部分的資金其實是保守型投資,如人民幣6個月期定存、多家壽險的儲蓄型保單,包括利變年金、六年期養老險等,許多年化報酬率都在3.6%以上,對於投資,邱華創很低調、很謹慎,卻自有一套能穩定獲利的投資心法。

策略1:

台股未必所有股票都適合長線投資,最好採波段獲利了結,降低投資風險。

策略2:

基金投資要定期定額,但有翹尾現象要逐步獲利出場。

策略3:

不動產價格下修後,即可選擇地段佳的標的進場。

策略4:

保守型投資如定存、儲蓄型保單有時是極佳累積資產的工具。

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高資產家族 善用短期繳費還本終身險

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月14日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

一張保單三代用,分期繳費、還本終身壽險近期又有走紅趨勢,國泰人壽近期即訴求馬年理財第一招,即七年期繳費、繳費期滿後每年以基本保額還本20%,直到終身的壽險保單,適合保守型的高資產族,替自家小孩投保,每年自己及小孩可領年金,最後保單可作為傳家寶給孫子。

這種保單已推出多年,但在金管會控管類定存保單、躉繳儲蓄險後,各家公司也強化宣傳此類保單,作為高資產族的另類選擇,躉繳及二年期繳費的部分今年都已停售,目前各家公 司最短繳費年期多數是6年或7年,另外也有10年及20年繳費的部分。

國壽表示,2012年新契約件數成長最多的是個人遞延年金,而這種還本險即有類似年金的功能,可每年還本,如其鑫想事成,即是7年繳費期滿後,第8年開始以基本保額的20%年年還本,壽險保障也提高為9倍,這種保單受到不少高資產、保守投資型客戶喜愛,做為其資產配置的工具之一。

新光人壽亦有此種保單即增好鑽,有6年繳費及7年繳費的方式,繳費期滿後,也是基本保額的20%還本,與國壽的保單架構類似。

另如富邦人壽、南山人壽、中國人壽也都有類似保單,但多是6年期,南山人壽訴求保單第2年度就開始還本,每年以基本保額的5%給付,繳費期滿後就是保額的20%還本。

中壽則是有6年、10年、20年繳費,繳費期滿後則是每年以基本保額的18%還本,富邦人壽則是繳費期滿後以基本保額的16%還本,這3家壽險公司的保額增幅各不相同,如南山人壽是每年以10%單利增加,中壽則是分不同保單年度有1至3倍保額,另外加每年10%單利增加的部分。

這類保單在繳費期間通常是保費多於保額,如每1萬元保額,通常1年保費要1.2萬多元,1年要還本10至20萬元,則保額至少要50至2100萬元,1年要繳的保費也就在數十萬到上百萬元之間,6、7年下來,也強迫存下數百萬到上千萬元,主要都是保守的高資產族來運用,而各家公司也有不同的保費折扣,如轉帳加上高保額,最高有2至2.5%的折扣。

這類客戶多會以第二代為被保險人,每年還本金則可以給自己或小孩留學或旅遊之用,身故理賠金則是給第三代,因此名為1張保單三代用。

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附加費用低 受高資產者青睞

作者: 葉圳轍、陳宏淇 | 中時電子報 – 2014年1月28日 上午5:50

工商時報【葉圳轍、陳宏淇】

問:國際保單在台灣尚未合法,為何市場熱潮持續不退?

答:國際保單在台灣尚未合法,無法在台灣進行合法銷售,亦不受台灣相關法令規定限制與保障,但在市場上已風行許久,因其具有放大資產、保全資產效益、隱匿資產及保費相對合理等特點,獲得許多高資產人士之青睞。甚而眾所皆知的是許多銀行業者早就爭相搶食這市場利益驚人的大餅。

為了銷售國際保單,又不觸犯台灣法令,這些銀行業者便紛紛至其它國家如香港等地設立分行,銷售國際保單,台灣客戶若想購買國際保單,該銀行即轉介至其海外之分行,如此就不會觸犯台灣的相關法令。在台灣銷售國際保單屬違法行為,但如果客戶至國際保險公司核可的海外(如香港、美國等)營業據點購買,即無觸法問題,故國際保單並非是「非法的金融商品」,就台灣保戶而言,在台灣政府未合法開放前,就只能到國際保險公司指定的海外營業據點購買。

問:國際保單為何深受富人青睞?

答:發行保單的保險公司皆是全球知名的國際金融保險集團,如ING、Transamerica、Manulife Financial及PRUDENTIAL等;國際保單最主要的作用並非節稅,而是針對投保者量身規畫設計,以放大並保全其資產效益,但並非人人都具可投保資格,投保者通常為高資產層級族群,且需經由國際保險公司層層嚴格審核通過才能投保。發行國際保單的國際保險公司採用歐美的生命表計算死亡率,保單預定利率比台灣的保險公司較高,附加費用卻較低。因此國際保單早已受高資產層級人士青睞,2008年全球金融海嘯後,更造成國際保單購買熱潮。

問:台灣對國際保單的認知為何?

答:不可否認,目前台灣仍將國際保單(境外保單)視為「地下保單」,原因乃未在台灣註冊與通過核備;但國際保單在台已有數十年的歷史,主要投保對象為高資產層級人士,但在台灣無法銷售,也不受台灣相關法令規定限制與保障。合法的國際保單一般是先進國家的保險公司發行,是經當地政府同意,並遵守當地國家相關法令規定辦理,保戶權益受當地國及國際法令保護。

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身體不適就醫 壽險公司顧得到

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月11日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

氣溫驟降,造成許多人身體不適,壽險公司提醒保戶,可善用保戶服務項目,享有醫療費用抵減,只要身體有異狀應儘速就醫,主要壽險公司如國泰人壽、新光人壽、中國人壽等保戶可享有特定醫院門診、住院費用等抵減。

中壽指出,過年期間大吃大喝及南北人員流動,可能感染諾羅病毒、流行性感冒,依據衛福部統計,去年春節第一大急診名單即是腸胃炎,已連續蟬聯三年的榜首,平均每天有5,000人掛急診,其次就是感冒及挫傷等。

近日冷氣團來臨,有些中壯年民眾出現心肌梗塞等情況,因此壽險公司都呼籲民眾一有不適,要儘速就醫,才能早期發現病因,以免造成不幸,主要壽險公司也提供保戶一些醫療費用抵減或專案,讓保戶維護自身健康。

國泰人壽先前有發給保戶卡認證,但現在保戶只要上網即可登錄e保戶卡,到國泰醫院就醫時,門診費可抵減20元,另外還可能享有住院病房升等的一些專案。

新壽則是與新光醫院合作,在新光醫院設有專屬櫃台可查詢保戶身分,不必再額外申請保戶識別卡等,只要是新壽的保戶,在新光醫院住院的差額可打9折,若是在新光醫院健檢則有95折,若同時持有新光銀行信用卡,最低9折。

中壽則是提供「尊榮卡」的保戶,即分期繳保費年化有3.6萬元以上、躉繳50萬元以上,亦或萬能壽險、利變年金躉繳10萬元以上的保戶,即有尊榮卡,到和信醫院就醫時,門診掛號費、病房費、診察費、護理費及健康檢查自費部分可有95折。

南山人壽提供「幸福卡」客戶在全省五家長庚醫院、及中國醫藥學院附設醫院健檢時,可以享有健檢費9折,台灣人壽則是免費提供「鑽石卡」保戶和信醫院癌症第二意見諮詢,價值5,000元。

壽險業者建設保戶平時要多運動,在過年大魚大肉、不小心發胖之後,要更加努力運動瘦身,並要定期健檢,注意身體變化,同時也可趁年後進行保單健檢,了解自身保障是否充裕。

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壽險總保費去年小幅成長3.3%

作者: 記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月9日 上午5:50

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

壽險公會資料顯示,2013年壽險業總保費收入達2.48兆元,較2012年的2.4兆元,成長3.3%;從商品面來看,去年傳統型壽險初年度保費占率下滑,但投資型商品、利率變動型年金反而提高,占率分別從16.9%提高為27%、10.2%提高至20.8%。

若從通路面來看,壽險公司業務員約占39.14%,銀行經代保代占56.71%,傳統保經代占4.15%,去年仍是以銀保通路為最大宗。

第一金人壽總經理林元輝表示,去年傳統型壽險保費看起來是下滑,但其實因為2012年受到停售效應影響,傳統型商品業績衝高,因此去年銷售應該算是回穩。投資型保單提高則是受到去年景氣緩步回穩的影響,投資績效表現佳,因此保戶對投資型保單又重拾信心。而利變型年金商品因為自今年起的商品條件將有所變動,因此去年年底造成民眾搶購,因此銷售成績好。

以第一金人壽2013年新契約保費收入達73億元,較前年成長62%,投資型保單成長74%,保障型保單成長23%,房貸壽險成長14%。從公司各商品面向來看,都還是呈現穩定成長,但因為景氣回穩,投資型商品成長最為顯著。

進一步分析傳統型保險商品,2012年有2次調降保險商品新契約責任準備金提存利率,在保險費將因此調漲的預期心理下,使2012年保費收入較2011年度大幅成長,一般預期於外在環境無重大變化情境下,2013年度傳統型保險商品的保費收入應會較2012年同期來低。

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投資型保單崛起 類全委受寵

作者: 記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月9日 上午5:50

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

去年全球金融市場受到美國量化寬鬆(QE)退場疑慮震盪不已,投資人難以掌握市場趨勢。不過,投資型保單卻大翻身,其中的類全委保單最受投資人青睞,因為由專業團隊代為操作,發揮靈活配置,控制波動度,讓績效表現相對穩健。

整體類全委保單中,以台灣人壽委託未來資產投信代操的智多鑫全權委託管理帳戶,表現最為突出,近一年績效達12.56%。經理人張博凱表示,去年歷經歐債、QE退場等風波,操作團隊年初即考慮到經濟指標穩定性,減少國債部位,擴大股票部位比重,並降低新興市場及原物料股票配置,增持已開發國家股票,至7月將新興市場股票全部賣出,進行投資組合調整,同時間MSCI新興市場指數跌幅達10.03%。雖市場風險提高波動劇烈,未來資產投信仍交出亮眼成績。

今年來看,美國在財政緊縮抑制效果減緩下,景氣可望改善,加上歐洲經濟轉為復甦、大陸和日本也維持穩健成長。張博凱表示,預期2014年全球經濟表現將優於2013年,股市也將持續反映經濟基本面轉好,持續看好已開發國家股市。

張博凱表示,近年來熱銷的類全委保單連結投資帳戶,除了設計固定提解撥回的優勢外,交由投資帳戶經理團隊靈活運用資金做資產配置,更省去投資人挑選投資標的時間。這樣的設計很符合要創造固定現金流的需求,投資人不用到市場上贖回現有投資來應付日常所需資金,而中斷原本可享有的獲利契機。投資需要時間,而長期投資才是成功理財的不二法門。

張博凱提醒投資人,固定提解回撥並不代表投資帳戶的報酬率,投資帳戶淨值仍可能因市場因素上下波動。要將市場波動影響因素降到最低,就必需透過靈活運用各種投資工具以適應不同經濟環境。

股票、債券投資比不受限

一般股票型基金或債券型基金,主要投資標的已被限制於股票或是債券,投資靈活度大大降低;而類全委帳戶的最大的優勢就在於股票或債券投資比例不受限制,可以運用的金融工具也較廣泛,並由專家掌握投資趨勢,做最有利的資產配置,以及達到投資帳戶的目標報酬。根據金融分析期刊(Financial Analysis Journal)統計,影響投資報酬率的最大因素有91.5%來自於資產配置,把專業投資交給投資專家,而投資人只需長期投資輕鬆享受成果。

目前市場上連結ETF(交易所買賣基金)投資帳戶的類全委保單也是熱銷產品之一,一般來說投資ETF會比投資共同基金成本更低,回饋至較低的經管費用中,舉例來說,類全委保單連結ETF投資帳戶的經理費約0.45%,相較於投資基金的經理費約1%~2%,若以每年省下1%費用計算,十年複利共可因此相對多出10.46%的報酬,因此,每省一分就更有利於投資人長期累積財富。

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人民幣傳統保單 金馬年躍起

作者: 記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月9日 上午5:50

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

去年保險銷售穩定成長,綜合保險業者看法,今年配合市場趨勢及環境,預期保單將有三大支柱,分別為「人民幣計價的傳統型保單」、「投資型保險商品」、「長期照護與保障型保單」。消費者在金馬年購買保單時,可以回歸自身保險及理財規畫需求,規畫適合的保險商品。

第一金人壽總經理林元輝指出,今年除了投資型保單持續看好,人民幣傳統型保單將成為重點商品。去年陸續有多家業者推出人民幣投資型保單,但叫好不叫座,因為受限於人民幣每日換匯的限制,加上投資標的有限,人民幣投資型保單整年度業績未超過10億元。

人民幣保單 業績可望成長

不過,隨著人民幣計價的傳統型保單上市在即,加上目前銀行通路也累積足夠的人民幣資產,今年可望帶動整體人民幣保單市場動能。

林元輝表示,現有銀行客戶都已經有人民幣存款,加上銀行能夠協助客戶全面規畫人民幣資產,因此預估在人民幣傳統型保單的推波助瀾下,今年銀行保險業績應可維持去年規模,甚至小幅成長1至2成。

投資型保單 因應景氣變化

此外,投資型保單去年表現不錯,林元輝說,投資型保單的優點,就是保費相對低,且能夠因應景氣變化,適時調整投資配置。缺點就是盈虧需自負,因此保戶本身對投資市場的了解及投資配置的能力就可能影響保單帳戶價值。而在經歷上一波經濟動盪後,民眾開始了解風險配置的重要性,因此尋求的不再只是收益高低,也更重視保障及風險屬性,因此逐漸轉向能夠有較穩定的收益,或是由專家代為操作投資的商品。

林元輝說,以第一金人壽前年推出的類全委保單來看,包括了變額年金與變額萬能壽險,訴求專家代操,嚴格執行投資紀律,且符合一定條件下,每個月都會提減撥回一定比率,在銀行保險通路相當受到歡迎。另外,去年許多保費收入都是來自於舊客戶的單筆追加,顯示客戶對於這類商品的青睞,也代表商品表現受到客戶肯定。類全委保單特別適合沒時間研究市場資訊,無法嚴守投資紀律的民眾,且可以利用每個月提減撥回的資金,當作部分生活開銷,旅遊津貼等,因此也有民眾作為退休規畫使用。

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