終身險

作者： 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月14日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

一張保單三代用，分期繳費、還本終身壽險近期又有走紅趨勢，國泰人壽近期即訴求馬年理財第一招，即七年期繳費、繳費期滿後每年以基本保額還本20％，直到終身的壽險保單，適合保守型的高資產族，替自家小孩投保，每年自己及小孩可領年金，最後保單可作為傳家寶給孫子。

這種保單已推出多年，但在金管會控管類定存保單、躉繳儲蓄險後，各家公司也強化宣傳此類保單，作為高資產族的另類選擇，躉繳及二年期繳費的部分今年都已停售，目前各家公 司最短繳費年期多數是6年或7年，另外也有10年及20年繳費的部分。

國壽表示，2012年新契約件數成長最多的是個人遞延年金，而這種還本險即有類似年金的功能，可每年還本，如其鑫想事成，即是7年繳費期滿後，第8年開始以基本保額的20％年年還本，壽險保障也提高為9倍，這種保單受到不少高資產、保守投資型客戶喜愛，做為其資產配置的工具之一。

新光人壽亦有此種保單即增好鑽，有6年繳費及7年繳費的方式，繳費期滿後，也是基本保額的20％還本，與國壽的保單架構類似。

另如富邦人壽、南山人壽、中國人壽也都有類似保單，但多是6年期，南山人壽訴求保單第2年度就開始還本，每年以基本保額的5％給付，繳費期滿後就是保額的20％還本。

中壽則是有6年、10年、20年繳費，繳費期滿後則是每年以基本保額的18％還本，富邦人壽則是繳費期滿後以基本保額的16％還本，這3家壽險公司的保額增幅各不相同，如南山人壽是每年以10％單利增加，中壽則是分不同保單年度有1至3倍保額，另外加每年10％單利增加的部分。

這類保單在繳費期間通常是保費多於保額，如每1萬元保額，通常1年保費要1.2萬多元，1年要還本10至20萬元，則保額至少要50至2100萬元，1年要繳的保費也就在數十萬到上百萬元之間，6、7年下來，也強迫存下數百萬到上千萬元，主要都是保守的高資產族來運用，而各家公司也有不同的保費折扣，如轉帳加上高保額，最高有2至2.5％的折扣。

這類客戶多會以第二代為被保險人，每年還本金則可以給自己或小孩留學或旅遊之用，身故理賠金則是給第三代，因此名為1張保單三代用。

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作者： 鉅亨網記者陳慧琳 台北 | 鉅亨網 – 2014年1月15日 上午9:30

金管會開放人民幣傳統型保單後，目前已有8家業者陸續遞件送審，包括中國人壽、新光人壽、國泰人壽、富邦人壽、中國信託人壽、全球人壽、三商美邦人壽及合庫人壽等，預計農曆年後即可看到首張人民幣保單的推出。

金管會表示，各公司首張人民幣傳統型保單須要審核，主要是瞭解資產配置計畫及執行方式，必須明確告知如何去化收到的人民幣資金，以免未來發生風險，反而讓市場發展出現問題，但後續第二張人民幣傳統型保單，都直接採備查制。

為推動人民幣傳統型保單，金管會也推出多項配套措施，其中，考量人民幣資金去化管道有限，若不計算再保險分出業務後，人民幣傳統型保單首年度發行上限為新台幣400億元，且保單不得為躉繳，繳費期間必須4年期以上。

據瞭解，目前送件的業者，商品設計以定期險為主，除了全球人壽給予繳費期間4年、滿期12年可領回的商品，其餘都是繳費期間6年，滿期年限則有10年、15年、20年供保戶自行選擇。只有三商美邦人壽，首張傳統型人民幣保單最不同，遞交終身險商品審核，繳費期別設計有6、10、20年等三種，期滿可保障終身。

業者分析，首張商品送審定期險，內容相對單純，所以未來推廣重點，將會擺在強調升值商機，鼓勵有其他外幣的民眾，可以分配一些資產到人民幣。

金管會並提醒消費者於購買人民幣及其他外幣保單時，應注意匯率風險、保障範圍是否適合自身需求、未來是否確有該外幣需求及計價幣別所屬國家政治及經濟變動風險等，並應購買經金管會許可設立的合法保險業者銷售的商品，以維權益。

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作者： 張家嘯 | 卡優新聞網 – 2014年1月15日 上午6:26

　　金管會開放人民幣傳統型保單後，目前已有8家業者陸續遞件審核，包括中國人壽、新光人壽、國泰人壽、富邦人壽、中國信託人壽、全球人壽、三商美邦人壽及合庫人壽等，顯見業者意願都相當高。

　　由於金管會要求各公司的首張人民幣傳統型保單，都必須採核准制，因此最快要到農曆年後，民眾才有機會可以購買到。金管會表示，各公司首張人民幣傳統型保單須要審核，主要是瞭解資產配置計畫及執行方式，必須明確告知如何去化收到的人民幣資金，以免未來發生風險，反而讓市場發展出現問題，但後續第二張人民幣傳統型保單，都直接採備查制。

　　據瞭解，目前送件的業者，商品設計以定期險為主，除了全球人壽給予繳費期間4年、滿期12年可領回的商品，其餘都是繳費期間6年，滿期年限則有10年、15年、20年供保戶自行選擇。只有三商美邦人壽，首張傳統型人民幣保單最不同，遞交終身險商品審核，繳費期別設計有6、10、20年等三種，期滿可保障終身。

　　業者分析，首張商品送審定期險，內容相對單純，希望能快點拿到核准函切入市場，畢竟期待人民幣傳統型保單能注入新活水，從去(2013)年開始已經很長一段時間。

　　不過業者也瞭解，初期金管會都有設定銷售額度上限，人民幣傳統型保單不可能快速發展，所以未來推廣重點，將會擺在強調升值商機，鼓勵有其他外幣的民眾，可以分配一些資產到人民幣。

　　金管會則指出，雖然初期針對各公司銷售傳統型人民幣保單，都採取限額控管，但只要國內可投資的人民幣商品，越來越多樣化，額度一定會再檢討，讓人民幣保單利基有效彰顯。

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作者： 蔡淑芬 | 中時電子報 – 2014年1月13日 上午5:30

工商時報【蔡淑芬】

買了保單，要用時卻因為險種認定及保障內容模糊而領不到理賠，遇到這種情況的被保險人可能會相當懊悔。為此，台灣人壽則推出「真愛滿分終身保險」是以「殘廢等級」條件認定，若是被保險人因意外或疾病導致完全殘廢或2、3級殘廢時，即給付保險金額15％的「殘廢安養扶助保險金」，一直給付至被保險人身故或保險年齡達100歲。

根據中華民國家庭照顧者關懷總會統計，除了照顧者身心壓力問題之外，長期照護短則數月，長則幾十年，龐大的醫療費用、居家療養費用、看護聘僱費用等，更是民眾最關切的話題。

「真愛滿分終身保險」這張保單特別為銀髮族著想，除了投保年齡提高至70歲，針對保險年齡達70歲時，如因疾病住院，另給付「老年住院醫療提前給付保險金」，給付金額為保險金額×0.3％×住院天數，滿足高齡長者的醫療需求。

「真愛滿分終身保險」是一張結合「殘扶安養」、「老年醫療」、「壽險」三大特色的多功能保單。以陳先生30歲投保「真愛滿分終身保險」20年期、保額100萬元、年繳保費34,300元為例，陳先生在40歲時因車禍導致2級殘廢，並在75歲因急性肺炎住院3天，最後於90歲身故，陳先生共可獲得下列理賠項目：（1）殘廢安養扶助保險金、（2）老年住院醫療提前給付保險金、（3）身故保險金，以陳先生上述情況，累計陳先生總共請領了850萬元保險金。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月29日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

為搶人民幣傳統型保單先機，國內壽險業者拚場。保險局官員表示，目前已收到6家業者的遞件。據悉，分別為中國人壽、新光人壽、國泰人壽、富邦人壽、中國信託人壽、全球人壽等，最快農曆年後可以開賣。

另外，三商美邦人壽也已設計完成，最慢在12月30日就會交件給金管會審查。據瞭解，現階段已送件的業者，商品設計都是「定期險」，除全球人壽繳費期間4年、滿期12年可領回，其餘都是繳費期間6年，滿期年限則有10年、15年、20年供保戶自行選擇。

至於三商美邦人壽，主要主要由業務員銷售，因此首張傳統型人民幣保單最不同，將遞交「終身險」送審，繳費期別設計有6、10、20年等3種，期滿可保障終身。

業者表示，今年人民幣保單雖然已開放投資型商品，但銷售表現還好，至今累計保費收入僅有約3~5億人民幣，與人民幣存款相比，人民幣投資型保單明顯不受民眾青睞。

雖然國內壽險市場，都期待人民幣傳統型保單能注入新活水，但業者也認為，初期金管會有限制銷售額度，因此不可能快速發展，只是比起投資型人民幣保單，更有機會推薦給客戶。

業者強調，購買人民幣傳統型保單，主要還是著眼幣別的升值契機。

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作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月13日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

「樂活退休」是所有上班族的最大願望，壽險業者呼籲，老年生活的支出項目和年輕時大不相同，其中醫療所占比重將大幅加重，為避免就醫費用排擠日常支出，建議可以善用新型態的加值型醫療保險，搭配生活、醫療「雙帳戶」概念進行退休規畫，以確保未來退休時可享有更佳的生活品質。

據調查，台灣民眾普遍認為自己的退休準備不足，其中又以健康不佳、財務困難最令人不安。

南山人壽表示，針對退休醫療保障規畫，在預算許可下，應該以終身險為優先考量，險種可挑選「加值型醫療險」，除了終身享有的重大傷病暨手術保險金、重大傷病暨手術看護保險金等給付，針對60歲後的醫療需求，還會額外加值給付。

三商美邦人壽則提醒，醫療險多有投保年齡上限，民眾最好能趁著年輕時及早做好相關規畫，依經濟能力選擇終身型及定期型醫療險，讓日額型給付和實支實付型給付合併搭配，減輕住院時的經濟負擔。

另外，購買醫療險還可比較一下「健康增值保險金」的設計，民眾只要2~3年內沒有就醫理賠的紀錄，有些保單可以自動增額20％，沒有理賠的時間愈長，保單增額空間也愈大，最高可達到80％。

至於退休生活費用的準備，南山人壽推薦搭配增額型還本保險，尤其是設定60歲後才還本的險種，在年輕時以較低的保費持續累積保單價值準備金，並享有壽險保障，退休後家庭責任減輕，再降低壽險額度，年年領取生存還本保險金。

全球人壽認為，面對長壽風險，能夠善用增額終身壽險的「資產累積」功能，畢竟這類保單有「長期增值」的能力，保障可以隨著時間累積而持續增值，不但可降低通貨膨脹帶來的影響，而且終身享有壽險保障，若再搭配即期年金，保戶就可以「活得愈久，領得愈多」。

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作者： 鉅亨網記者陳慧琳 台北 | 鉅亨網 – 2013年11月6日 下午7:47

面對目前少子化、高齡化、低利環境等趨勢，許多民眾傾向為自己存退休金以補足勞退金的不足。美元保單擁有高預定利率、貨幣強勢及匯率相對低檔等三大特色，其中美元終身還本險更具有保額增值、年年領回、壽險保障等優勢，兼具保障及退休規劃的功能，成為上班族退休規劃新寵兒。

遠雄人壽表示，以目前30世代的上班族而言，他們已逐漸步入家庭，既需承擔家庭責任也開始思考自己的退休規劃，但在生活上同時重視品質，所以主打還本機制的美元還本終身險就非常適合30世代族群。

以「遠雄人壽富貴一生美元終身還本保險」來說，投保後第一個保單年度末就能開始領回生存保險金，亦即繳費期間內，每年領回保險金額6%，繳費期滿，每年還可領回保險金額12%，享終生還本，最高可領到110歲，111歲再提供祝壽保險金。在保障方面升級更為快速，由第1保單年度起即每年按保險金額的20%單利增值，逐年遞增至第20保單年度，保障逐年增加，不必擔心通膨侵蝕掉保單價值。

30歲雄先生投保「遠雄人壽富貴一生美元終身還本保險」，繳費10年，保險金額8000美元，年繳保費4056美元為例，經計算金融機構自動轉帳1%折扣後，續期年繳保費為4015美元。第一個保單年度末即可領取6%保險金額480美元，連續領取10年，繳費期滿後還本金更加倍奉還，每年可領取12%保險金額960美元，活得越久領得越多，並且終身享有壽險保障，讓保障及退休生活規劃兩大功能一次擁有。

遠雄人壽整合行銷室資深協理何京玲表示，美元終身還本險適合追求穩健的族群，繳費期間即開始領回生存金，繳費期滿後仍繼續還本當作退休金，年年領回的設計能讓保戶資金靈活安排，像是支應個人或家庭開銷、為幼年子女規劃教育基金或是出國旅遊基金等，但也提醒民眾，在購買外幣保單時仍須衡量個人需求，並應以中長期規劃為主，才不會因資金投入過於短期，可能因匯兌變化侵蝕到原先預期的增值效果。

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作者： 吳寶安 | 中時電子報 – 2013年9月9日 上午5:30

工商時報【吳寶安】

老年生活的支出項目和年輕時大不相同，其中醫療所佔用比率將大幅加重，為避免就醫費用排擠到日常支出，南山人壽建議，可善用新型態的加值型醫療保險，搭配生活、醫療「雙帳戶」概念進行退休規畫，以確保退休時可享有更佳生活品質。

針對退休醫療保障規畫，南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華建議民眾以終身險為優先考量，險種不妨挑選「加值型醫療險」，除了終身享有的重大傷病暨手術保險金、重大傷病暨手術看護保險金等給付之外，針對60歲後的醫療需求還會額外加值給付，提高住院手術、門診手術給付金額，且多增加住院日額給付、出院療養金、出院後續的門診給付、並提供特定手術高額補助，讓年老後的醫療保障可以更周全。

為協助保戶更輕鬆簡單地進行規畫搭配，南山人壽新推出「預約幸福」組合商品，特別結合加值型醫療險及增額還本險，利用生活、醫療「雙帳戶」概念，同步建立退休後的收入來源及足夠的醫療保障，協助保戶輕鬆迎接樂退人生。

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NOWnews – 2013年9月5日 下午2:59
記者顏真真／台北報導

樂活退休可說是所有上班族最大願望，提早為退休做準備更是青壯族群重要的理財目標。不過，壽險業提醒，老年生活的支出項目和年輕時大不相同，其中醫療所佔用比例將大幅加重，為避免就醫費用排擠到日常支出，建議民眾可以善用新型態的加值型醫療保險，搭配生活、醫療「雙帳戶」概念來進行退休規劃，以確保未來退休時可享有更佳的生活品質。

許多針對台灣地區進行的退休調查都顯示，台灣民眾普遍認為自己的退休準備不足，其中又以健康不佳和財務困難最令人不安。雖然大部分民眾擔心退休後的健康和收入，卻還是有人認為自己應該不會罹患重大疾病，因此，在準備退休支出時忽略了「醫療」的必要性，而這也成為影響退休生活的一顆不定時炸彈。

根據統計，國人平均餘命逐年遞增，民國101年已達79.45歲，再對照行政院衛生福利部最新統計顯示，平均每人每年的個人醫療費用從60歲後就呈現直線攀升趨勢，70至79歲更突破新台幣10萬元，是20至29歲年輕人的7倍以上。隨著年紀增長，身體器官逐漸老化，發生疾病或需要動手術的機率也跟著增加，更要考量到隨之而來的自費醫材、看護費用以及日常醫護用品開支等，假如沒有事先規畫足夠的醫療保障，就可能侵蝕到退休老本，影響生活品質。

對於退休醫療保障規劃，在預算許可下，南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華建議，民眾以終身險為優先考量，險種不妨挑選「加值型醫療險」，除了終身享有的重大傷病暨手術保險金、重大傷病暨手術看護保險金等給付之外，針對60歲後的醫療需求還會額外加值給付，提高住院手術、門診手術給付金額，且多增加住院日額給付、出院療養金、出院後續的門診給付、並提供特定手術高額補助，讓年老後的醫療保障可以更周全。

至於在退休生活費用的準備上，王瑜華則建議，可搭配增額型還本保險，尤其是設定60歲後才還本的險種，在年輕時以較低的保費來持續累積保單價值準備金並享有壽險保障，而退休後家庭責任減輕，則可以將壽險額度降低，並年年領取生存還本保險金，依照人生需求曲線來規劃，既可減輕準備時的負擔，又能確保年老後有穩定的收入來源，是一舉多得的實惠選擇。　　

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作者： 林俊輝 | 中時電子報 – 2013年8月30日 上午5:30

工商時報【林俊輝】

擔心老年後年輕時買的高額壽險保單會產生「英雄無用武之地」憾事？國泰人壽新推出「樂活照護終身險」，保障範圍涵蓋壽險、長期看護、生存年金，首創壽險保障可自動轉換為年金及長期看護保險機制，讓保險功能從保障，延伸出生存年金、長期看護等功能。

國壽數理部經理黃景祿表示，「樂活照護終身險」在保戶年輕時，因家庭責任重，提供壽險保障，以滿足家庭保障需求；在達特定年齡後，再將部分壽險保障轉換成生存年金，替自己創造另一份退休年金來源；萬一符合長期看護狀態，還有長期看護保障給付，讓自己擁有較好照護品質。

考量老年住院醫療需求，國壽另提供「樂活照護老年住院醫療提前給付健康保險附加條款」，將部分壽險保障轉為老年住院醫療保障，降低老年醫療負擔，及「樂活照護定期健康保險附約」，補足特定年齡前之長期看護需求，提供更全方位之保障。

黃景祿以30歲男性投保「樂活照護終身險」保額100萬元，並搭配老年住院醫療附加條款及定期健康保險附約保額1萬元，繳費選擇為60歲滿期為例，年繳保費約33,500元，可立即享有100萬元壽險保障，60歲後退休後，壽險保障轉換為生存年金，每年可領取3萬元生存保險金，若於醫院接受住院治療，壽險保障又可轉換為醫療保障，給付老年住院日額保險金每日1,000元；萬一不幸符合長期看護狀態，還能夠額外領取12萬元長期看護復健金，且之後每滿半年可領長期看護金6萬元與1萬元長看膳食補助金。

黃景祿表示，要避免未來老年生活成為自己或家人沉重負擔，及早規劃準備，確保高齡醫療保障無慮，才能從容迎接退休生活。

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