中央社 – 2011年12月11日 上午10:09
(中央社記者田裕斌台北11日電)隨著低利時代拉長，保障型保單未來只會愈來愈貴，壽險業者建議，如何利用有限預算讓人生各階段有充足保障，對於保險規劃必須精打細算。
根據保險事業發展中心統計，截至去年底，國人含年金險的有效契約投保率雖達210%，但壽險平均保額偏低僅約新台幣80萬元。
業者表示，人生各階段可視個人經濟狀況，進行不同保障規劃，社會新鮮人收入較為有限，建議可先選擇定期險或投資型保單，搭配部份醫療險與意外險，待收入較高有較為充裕的保障預算時，就可以考慮搭配投保終身壽險或增額終身壽險，提高終身保障額度。
舉例而言，單身族在收入有限前提下，建議可先購買定期壽險，以30歲男性、投保保額 100萬元、20年期繳費，年繳保費約3600元，僅是終身壽險的1/10，一旦結婚生子，家庭責任加重，就要重新調整並提高壽險保障額度，將遭遇疾病或重殘事故時，家庭經濟重擔及房屋貸款等開支一併考慮在內。
如果想兼具壽險保障及投資雙重功能，則可利用投資型保單「低保費、高保障」的特性，並可隨經濟責任加重或減輕時，隨時調整壽險保障的高低，保戶還可依據所設定的投資目標及對風險的承受能力，自由選擇投資組合標的，不僅享有壽險保障，也有機會獲取投資效益。
此外，由於目前外幣利率較高，還本壽險也可考慮外幣美元還本保單，活得愈久領得愈多，輕鬆享受退休生活。
壽險業者表示，不論哪類保單，保費與年紀大小呈正相關連結，就是年齡越大保費越高，所以趁年紀輕投保，保費也比較低，青壯年時期尤應重壽險保障，萬一發生事故，可以用壽險理賠支付來保障後續生活，老年階段最好有些收入保障與醫療險的加強；壽險規劃與人生各階段需求息息相關，及早投保規劃，保障才能更周全。1001211
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