作者： 文●方雪俐 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年9月30日 下午1:22
大型製造業對保險的依賴度最高，動輒以億元計的廠房、設備、庫存、營收、為數可觀的員工以及潛藏的龐大責任，若未透過完整的規劃轉嫁給保險公司，萬一出事極可能引發企業經營危機。
去（二○一二）年台灣一千大製造業的總資產與營收都超過二十六兆元，員工人數達五七六萬人，本刊今年第十三度執行的「千大企業產險購買行為與滿意度調查」，顯示不論資產、產能、生產流程、營運、員工或責任，保險都是千大企業風險管理規劃不可或缺的一環。
即使如此，各企業投保的背後仍有不少外來因素，包括法令或合約要求等，尤其千大製造業去年營收最多的達三‧九兆元，最少的則僅十九億元，規模極為懸殊，對保險的認知與需求的程度、廣度自然迥異，投保動機也不相同。 主動投保者減少 因業務員推廣投保者爆增
本次調查在可複選的「投保動機」問項結果顯示，「主動購買」雖與往年一樣排名第一，但勾選率從前一回的八成降到六成九，其他各選項的排序則出現異於往年的大洗牌。
前一回不到一成企業勾選的「因產壽險公司業務人員推廣」，今年勾選率爆增到五成四，成為第二大投保動機，「因為發生過災害，感到風險規劃的重要而投保」今年的勾選率也高達五成二，高於前一回的三成，排名第三，因貸款、承包等合約要求而投保的勾選率為五成一，與前一回的四成七差異不大。
以受訪企業規模分析，「主動購買」只有在前二十大（營收在二一六○億元以上）與六十一到八十名企業（營收介於五五九億元到四四五億元之間）獲得一致勾選，而「因產壽險業務員推廣」的勾選率在六十一到八十名企業高達一○○％，在前二十大的勾選率也高達七成五，顯見即使是規模如此龐大的企業，業務員勤走仍能不斷創造商機。
至於四十一到六十名的企業（九七三億元到五五九億元）則有高達九成一曾經發生過災害，因而特別感覺到保險的重要。
火險投保率九成 僅三成附加營業中斷險
至於千大製造業目前所投保的險種，本次調查結果與往年一樣，仍以商業火險的投保率最高。由於不論廠房、機器、設備、原料、庫存都亟需火災保險的保障，加上貸款或承包等合約多有火險的需求，火險幾乎是大型製造業必保。在本次調查回收的二六一家製造業中，有投保火險的有二三四家，投保率近九成，遠高於住宅火險的三成。
火險附加險則以加保包括颱風、地震、洪水等在內的天災險的企業最多，共一六四家，投保率六二．八％，若以有投保火險的二三四家來看，則七成有加保天災險。近年來全球暖化、劇烈氣候等問題以及豪雨動輒引發山崩、土石流、水患等災難，的確讓大企業對天災的危機意識升高，尤其前二百大企業的投保率幾乎都高於七成五。
而有加保營業中斷險（BI）者僅七十四家，即有投保火險者僅有三成二附加，前四十大（營收在九七五億元以上）有一半的企業投保，而有加保連帶營業中斷險（CBI）者則有三十三家，占一成四，而前四十大則四分之一有投保。九○一名之後（營收低於在二十二億元）的受訪企業群則投保率為零。
本次調查發現二○一名之後（營收低於一七三億元）的企業在各項火險附加險的投保率都低於平均值，且營收規模越小者，投保率越低，顯見營收規模與附加險的認知度與投保意願相關性很高。
汽車任意責任險 投保率七成八 車體險大企業投保率低
汽車保險的投保率排名第二。相較於大型製造業的廠房、機器、設備等，車輛的單價堪稱微不足道，且萬一發生意外通常也不致於釀成巨災，不論車體毀損或被竊，對企業的營運影響都相當有限，但車輛使用若涉及對第三人的體傷或死亡的賠償責任，被求償的金額可能高達數百萬元或上千萬，因此有七成八的千大企業投保了任意第三人責任險，而車體險則僅約六成九、竊盜險約六成五。
前二十大在這三類車險的投保率都低於平均值，尤其汽車竊盜險僅半數企業投保，顯示不少大型企業對保險的運用已掌握「保大不保小」的原則。
公共意外險投保率六成四 前二百大 多超過八成
大企業普遍了解無影無形的責任風險無可輕忽，除了反應在任意汽車責任險的投保率之外，其他責任險包括公共意外責任險、產品責任險、雇主責任險與董監事及重要職員責任險（D&O保險）等，近年來的投保率多穩定成長。本次調查，最多企業投保的是公共意外責任險，投保率六成四與前一回相當，其次是產品責任險，有四成三受訪企業投保。雇主責任險與D&O的投保率則約三成八。
規模越大的企業對責任風險重視的程度越高，前四十大有八成八投保公共意外險，D&O的投保率超過七成五，而有投保產品責任險與雇主責任險的企業則都超過半數，而二○一名之後的企業，投保責任險的比率則大多低於平均值。 九成四企業有買團體傷害險 三分之一向產險公司投保
相對於財產或責任保險，千大企業為員工投保團體險的普遍性更高。其中又以傷害險最多，回收的二六一家企業中有二四六家投保，占率高達九成四，其次為團體壽險，有一五六家，投保率約六成，健康險則有一二二家，佔四成七。除了前二十大企業的傷害險、壽險、健康險分別達一○○％、七五％與八七‧五％之外，二十一名之後的企業投保率與企業規模關係不大。
這回調查，產險公司在團體傷害險與健康險的市場占有率都比前一回提高，其中傷害險增加三‧三個百分點，跨過三分之一門檻，健康險也來到二成七，占率較前一回增加四‧七％。雖然團體險是壽險公司的傳統業務，但千大企業向為產險公司最擅於經營、服務的市場，在傷害險與健康險先後開放給產險公司銷售之後，短短幾年即有如此成效，表現不俗。 擴充投保險種 董監事責任險是首選
至於企業是否考慮在現有的保險之外再加買其他險種？本回調查顯示有七成九的受訪企業表示目前暫無擴增計劃，而有計畫加買的企業則有二成一。
D&O保險是有擴增保險計劃者的首選，有四成企業表示想投保，其次有四分之一企業想買員工誠實保證保險，其後依序是應收帳款保險與現金保險。
此一保險擴充計劃顯示經濟不景氣，大企業更加擔心董監事、重要職員、員工、客戶或其他第三人的錯誤或犯罪行為可能造成企業的重大損失，因此對這些與特定人士的行為有關或屬犯罪保險（Crime Insurance）的險種特別感興趣。
二成七大企業保險事務由財務部負責
台灣專設保險或風險管理部門或編制的企業仍屬少數，本次調查顯示，千大企業負責保險事務的部門十分多樣，其中以由財務部門負責的最多，佔二六‧八％，即使前二十大企業，也以由財務部門負責佔大多數。其次為管理部門，佔二三‧八％，人資與總務各佔一二‧三％，其他還包括行政、採購、會計、安全衛生、法務、風險管理、總經理室與秘書室等，可見各企業看待保險的態度仍有極大差異，因而也影響保險規劃的思考角度。
而不論歸屬於哪個部門，千大企業負責保險事務的人員編制以三人以下最多，佔八成三。 企業買保險若與一般採購一樣只問價格高低，不問專業服務和實質保障內容，很容易產生疏漏，這也是部份企業逐漸發展出專責部門或委任專業保險經紀人公司的原因，畢竟保險涉及跨部門甚至跨國度的風險管理規劃，專業度很高，若能設立專責單位，釐清投保動機，從危險分析出發，回歸保險需求面，選擇專業可靠的產險公司或保險經紀人公司，必能讓保險成為企業經營的最佳夥伴。
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◉本文內容取材自2013「千大企業產險購買行為及滿意度問卷調查」報告。本調查以台灣一千大企業負責保險事務的單位為調查對象，報告內容包括企業的保險購買行為與企業最推崇的產險公司與經紀人公司，以及各等級營收規模的企業在各重要指標的交叉分析，對產險公司與經紀人公司開發與保全千大客戶，或千大企業選擇產險公司或經紀人都極具參考價值，報告內容厚達170餘頁。洽購專線02-88665238轉劉振豐副總經理。
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