專家投資術-誘惑太多… 理財要專款專用

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年7月20日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

壽險保障,夫妻各要1,500萬元;住院一天醫療險至少保障3,000元、癌症住院則一天6,000元,全家的基本保障一定要充足;要替2個小孩存1,000萬元出國念書的教育基金,退休時,至少準備3,000萬元退休金。

這些是中國信託人壽商品發展二部副總賴玉菁為自己訂下的理財目標,同時也與老公非常有紀律的執行著,一領到薪水就立即撥入規劃好的帳戶,賴玉菁說:「誘惑真的很多,錢真的要專款專用。」

賴玉菁將收入分成5等份,1/5是日常生活所需,若有結餘則存入緊急預備金,同時緊急預備金不能低於6個月生活所需。

接著1/5的收入則是用來投保傳統保單,尤其是基本壽險保障、意外險、醫療險、癌險、重大疾病險、長期看護險等,已在壽險業工作20年、又是精算師的賴玉菁,趁利率仍高時,替全家都規劃了足額保障,如女兒的終身防癌醫療險,2單位保額120萬元,20年繳費,一年保費才900多元。

賴玉菁建議,保障要逐步加高,她自己的終身壽險原本有500萬元,後來逐步再增加300萬元。

同時,大人住院一天日額保障至少3,000元,小朋友則拉高到5,000元,賴玉菁說,小朋友住院通常爸媽要有一人請假照顧,父母請假造成的收入損失,可以藉由保險金作為補償。

賴玉菁的第三個1/5就是用在投資型保單,一方面是用較便宜的保費,拉高壽險保障,她認為同時身為子女及父母,要更防範生命中不確定的風險,賴玉菁用投資型保單,再加700萬元的保障,連同壽險保額800萬元,讓老公及自己各有1,500萬元的壽險保額。

同時也藉著投資型保單的基金平台、全委帳戶,累積退休金及資產,懶得自己研究基金或市場時,就選擇定期定額投資,若能看準市場方向,且想拉高投資報酬率,就可單筆投入,賴玉菁說,銀行理財及壽險業務員也會提醒她基金及市場的變化、建議適時轉換標的等。

第四個1/5,賴玉菁用在外匯投資,主要是美元及澳幣,未來兩位小朋友可能要到美國或澳洲念大學,賴玉菁從小孩國小起就開始準備,希望能準備1,000萬元的留學基金。

最後一個1/5則是股票投資,賴玉菁與老公從自己熟悉、懂的股票開始投資,如賴玉菁懂金融、老公懂科技及通訊,選擇穩健的股票,長期投資。

早些年,賴玉菁與姊姊一起投資房地產,曾2年不到就有近15%獲利,現在不動產投資主要由老公負責,兩人希望在小朋友念完書後退休,屆時存3,000萬元退休金。

賴玉菁說,累積資產不等於要犧牲生活品質,雖然不一定年年出國旅遊,全家每周仍是出去走走,畢竟工作及存錢很辛苦,偶爾也要犒賞自己一下,但賴玉菁建議想存錢的年輕人:「適度花費是必要的,但不要成為固定的生活型態。」

投資心法

策略1:

每月收入依規劃匯入專戶,專款專用。

策略2:

基本保障趁年輕先買足,之後再依收入及家庭成員變化,逐步增加保障。

策略3:

利用投資型保單拉高壽險保障,且投資型保單的基金平台、全委帳戶,都是年輕人初試投資的極佳工具,定期定額投資可分攤投資風險,單筆投資則可能獲取較大的報酬率。

策略4:

股票投資以自身熟悉、懂的產業為主,中長期持有,參與配發股利等。

策略5:

不動產投資累積資產快,但地點最重要。

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