作者： 林惠琴 | 卡優新聞網 – 2013年3月16日 上午6:48
銀色海嘯來襲，國內老年人口不斷增加，但生育率卻不見起色，如何規畫退休生活，成為十分重要的課題。壽險專家建議，年輕族群可按個人經濟與風險負擔能力，及早布局老年生活安養計畫，只要掌握住院醫療、殘障安養與生活津貼三大方向，視自我需求未雨綢繆，輕鬆養老絕非難事。
根據內政部的統計資料顯示，台灣自1993年邁入高齡化社會，老化指數達76.47%，超越美國、韓國、新加坡等國家。截至今(2013)年1月，國內65歲以上的老年人口共260.7萬，占總人口11.18%，扶老比更攀上15.07%，也就是說平均每15名年輕人必須扶養1位老年人。
面對高齡化與少子化的雙重壓力，錠嵂保險經紀人公司南二營業處經理吳啟泰表示，民眾最好及早進行住院醫療、殘障安養與生活津貼三方面的規畫，以免年齡增長，發生合適險種變少與保費變貴的情形，尤其是醫療險多半設有投保年齡上限，趁早擬定計畫可減輕意外住院的經濟負擔。
首先，在住院醫療部分，主要因應老年身體機能退化，意外受傷機會增加而設。目前健保推行的DRGs同病同酬支付制度，僅提供基本照護與保障，其餘特殊用藥或器材則須自費，因此可選擇終身型、定期型醫療險，搭配日額型給付、實支實付型給付，或加碼意外險、癌症險強化保障。
在殘障安養部分，必須將重大疾病長期照護可能衍生的醫療與照護費用納入考量。吳啟泰指出，現階段長期照護的認定模糊，而且照護機構品質不一，建議在機制尚未醞釀成熟前，除了重大疾病險外，可再投保長期照護險或具殘廢生活扶助金的險種，讓銀髮時期的醫療照護更為完善。
至於在生活津貼部分，可先經由專業人員的協助，計算出理想退休生活的資金缺口，再按個人經濟與風險承擔能力，投保年金保險、儲蓄險、終身增值型壽險、投資型保險或外幣保單。不過中國人壽副總經理洪祝瑞提醒，記得確認保險預定與宣告利率，以及增值回饋分享金的給付模式與頻率。
洪祝瑞強調，市面上針對退休生活設計的保險商品種類繁多，小資族可以考慮按月分期繳的保單，以時間換取空間，提前規畫退休準備；準退休族則可以參考躉繳養老險，或是兼具傳統型保險保障，以及可以享有宣告利率帶來的增值回饋分享金的利率變動型壽險，十分適合手邊有一筆資金的族群。
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