自由時報 – 2012年5月26日 上午4:24
文／柯惠茹
擁有一間真正屬於自己的房子，是每個人的夢想，購屋置產更是影響人生的重大財務決策。根據統計，房貸逾期放款案件中約有10~20%是因為借款人身故或全殘，家屬頓失經濟來源無力繳納貸款所致，若在購屋同時申請兼具保險功能的房貸，當意外事故發生時，保險理賠將能夠優先清償房貸餘額，讓家人不必承受頓失家中經濟支柱又得償還房貸的雙重壓力。
三明治族購屋 需留意還款風險
根據統計，國人購屋年齡平均為30~40歲，也是人生經濟負擔最重的階段。其中「三明治夾心」族群的理財規劃難度最高，他們既要肩負家庭責任，還要支付奉養父母津貼、家庭開銷、儲蓄子女教育金，等到要規劃自己退休金時，錢已經所剩無幾了，因此在購屋及後續償還貸款時更需要妥善的規劃。
合作金庫人壽總經理張志傑表示，三明治族群若辦理購屋貸款，無形的經濟壓力都會很大，因為上有父母要奉養，下又有子女要照顧，建立在此種經濟基礎上更需要做好風險的管控，才不會在發生不幸意外或產生狀況的時候，讓貸款轉變成家中成員的負擔及困擾，此時若有房貸壽險不但可降低萬一房貸無法繳納的風險，更能提供家人更周全完整的保障。
穩固還款基根 意外發生免煩惱
與一般定期壽險最大不同，是保險金理賠的第一順位是銀行，先將銀行房貸餘額還清，剩下的餘額再以被保險人投保時所指定銀行以外的家屬為受益人，以確保貸款期間，萬一家庭支柱發生不幸時，也不會為家人留下債務。張總經理建議，辦理房屋貸款時就同時向貸款銀行購買房貸型壽險，一次做好全方位的風險管控，授信評等也可以藉此增加，
另外，壽險保障不足的舊貸戶也可以房貸壽險補足壽險缺口，可就未償還期間及未償還額度來辦理房貸型壽險，除了多一層保障外還可以節省保費支出。
房貸壽險依據保險金額可分區為平準型、遞減型兩大類，平準型的功能類似一般的壽險，保額從保單生效至終止都維持不變；遞減型房貸壽險的保險金額，會隨著房貸期間的經過而逐年遞減，相對的保費也較便宜。在投保金額一樣的情形下，平準型房貸壽險的保障較遞減型房貸壽險更具優勢，保障在保險期間不會因為房貸的償還而遞減，多出來的壽險部分還可以留給家人使用，保障也比較完整。
期間長保障不變 可依需求量身打造
一般消費者擔心房貸還款期間長，20年內變數多，要是轉貸、或是提前清償房貸會影響保障內容，張總經理表示，保障內容不因中途提前清償而中斷，若有轉貸或增貸的情形，建議保戶可保留原來的房貸壽險保額，再依自身所必須增加的房貸金額，向新貸銀行提高保額，較為划算。
張總經理分析，房貸壽險不僅手續簡便、保額較高，保費也比自行投保的定期壽險便宜，再加上免體檢額度高，對於購屋經費稍微不足、又希望多一分保障的貸款戶而言，壽險型房貸算是很理想的保險產品。
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