NOWnews – 2012年5月23日 下午1:51
記者顏真真／台北報導
根據人力銀行統計，近年來社會新鮮人起薪約2.6~2.8萬，在物價齊漲的狀況下，社會新鮮人如何利用預算有限的薪水買到足夠的保障呢？保險業者提醒，儘管薪情欠佳，但最好還是利用保險轉移可能面對的風險，而在通貨膨脹壓力下，光靠儲蓄存款，可能會面臨越存越少的窘境，建議利用變額萬能壽險兼具保障及投資功能，進可攻退可守的彈性，讓社會新鮮人也能淡定面對人生不同階段。
第一金人壽總經理林元輝表示，社會新鮮人的起薪低，但家庭責任也較小，應該以低保費高保障為購買原則，且現在許多新鮮人其實已有父母早期替自己投保的醫療險或壽險，可以先檢視保險內容是否合適、額度是否足夠，再來進行投保。
此外，新鮮人剛出社會時，很容易碰到同學朋友拉保險的壓力，林元輝建議新鮮人，先確認父母已經幫自己投保哪些商品，並清楚了解其他商品的內容後再決定，避免萬一買了不適合的人情保單，不僅重複投保，日後也會造成繳費壓力。此外，公司團保也會提供基本的醫療或傷害險保障，新鮮人可以善用公司團保機會來加強保障額度。
林元輝認為，一般新鮮人其實很適合變額萬能壽險來規劃，因為變額萬能壽險保費較一般傳統壽險低，相同的保費可以買到較高的保障額度，以每年3萬6千元的保費來看，傳統型壽險保單僅能買到100萬元保額，但投資型保單卻可以拉高到360萬保額，加上具有投資理財的彈性，可以透過投資規劃降低通膨影響，避免存款縮水。
此外，他建議，還可以附加多項健康險、傷害險附約，未來也可隨著人生階段調整保障額度、加碼投資，等於是購買一張保單就可以滿足全方位的需求。
不過，由於社會新鮮人預算少，工作不穩定，他建議從3大要點挑選變額萬能壽險，包括選擇可附加健康、意外附約的商品；選擇保費費用率較低的商品及資金運用靈活性。
林元輝進一步說明，光是壽險保障仍不足以應付生活風險，因此有些變額萬能壽險可以選擇附加傷害險、醫療險等附約，不管遭逢意外、或是生病就醫時，都可以依靠保險補貼生病或住院期間的收支短少，也不會造成家人的負擔。
林元輝指出，附約可以選擇醫療、癌症、重大疾病及意外險，等到收入增加後，建議可以轉換成更完善的保障。
此外，物價高漲，一般變額萬能壽險區分為目標保費、超額保費的架構，目標保費前5年收費150%，超額保費約3%左右，不過，像是第一金人壽「富貴人生變額萬能壽險」就打破一般收費架構，前四年每筆保費均收2%費用率，之後更降至1.8%，對預算不多新鮮人來說，在擁有相同的保障下，可以有更多的資金直接放入投資當中。
他還提到，一般變額萬能壽險可分為前收及後收型，前收型的保單在資金投入時會先收取一筆保費費用率，之後解約不另收取費用；後收型則是一開始不收費用，但若在投保前5~6年內解約需收取解約費用。以新人的族群來說，因為可支配的收入不多，且工作性變動大必須要注重資金的靈活性，如果需要隨時動用資金的話，前收型相對較適合。
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