NOWnews – 2012年5月21日 上午11:23
記者顏真真／台北報導
又到綜所稅申報季，由於許多企業已不再預扣員工薪資所得的稅額，相信不少民眾在進行年度所得申報時，可能會為籌措資金而煩惱了，除了市面上常見的小額信貸、信用卡分期之外，也可利用手邊保單的附加價值，向保險公司辦理保單貸款，不過，壽險業者也提醒，保單質借須注意利息繳納，避免保險停效而增加財務風險。
保單貸款是近幾年常見的資金借貸方式，法國巴黎人壽總經理吳澔如表示，其優勢在於利率較低，而且相較於一般常見的貸款需要擔保人，甚至進行徵信等繁複手續，相對簡單與便利。此外，在貸款利率上，目前國內保單貸款利率約在3%到7%左右，相對低於銀行信貸、小額貸款及信用卡貸款。
同時，只要保單有效期限滿1年後，且累積達到足夠保險價值保證金時，即可以申請保單貸款。不過，像意外險、醫療險等，因為無保價金，無法辦理保單貸款。另外，保單貸款的上限，也是依據保單解約金一定比例計算，不同的保險公司可貸款比例，也會依實際狀況有所不同。
另外，針對投資型保單，吳澔如說，當投資型保單累積一定的帳戶價值時，保戶就可以部分提領，其貸款成數大約是帳戶價值的6成左右，個別保險公司規定略有不同。由於保戶是領取自己的帳戶價值，因此不需繳利息，但是保單帳戶價值則會因為部分提領而減少。此外，後收型的投資型保單在部分領提時，會依保戶實際繳交的保險費年度收取解約費用。
錠嵂保險經紀人公司台北營業處余婉琴也指出，保單質借主要是動用保單內累積的保單價值準備金，因此，要保人只要備妥文件至保險公司服務櫃台辦理，當天即可撥款。
保單質借的特色是質借快、免手續費、隨時可償還，通常最高可貸解約金9成。另外，若同時投保兩家保險公司以上的民眾，還可相互比較保險公司所提供的保單貸款利率，以減少利息負擔。
以法國巴黎人壽來說，至6月底凡符合借貸資格的保戶其新增借款金額達新台幣20萬元以上者，前45日可享最低年利率3%的優惠利率，其後則恢復為法國巴黎人壽公告的借款利率。
台灣人壽則至7月31日止，凡累積有保單價值準備金或保單帳戶價值之新台幣計價保單保戶，申辦保單借款淨增加金額可享借款年利率2.99%優惠，優惠期間為期365天。
國泰人壽至6月30日止保戶進行保單借款，其超過3月31日保單借款餘額的「單張保單之單筆純增保單借款」且持續45天未清償者，金額100萬以上可適用2.99%優惠利率、50萬到99.9萬元可適用3.5%優惠利率、1萬到49.9萬元可適用3.99%優惠利率，無須額外申請手續即可自借款日第46日起享45天優惠借款利率。
中國信託人壽至5月31日止，保戶辦理保單借款者，可享年利率2.88%的利率優惠，計息期間自核貸日起算30日(需自4月25日至6月15日止沒有任何償還紀錄，才符合享有此優惠利率資格)。
富邦人壽具針對50萬元(不含)以下小額借款，提供客戶3.5%優惠利率，利率優惠至11月30日止。除了短期小額資金調度的需求，針對100萬元(含)以上(且連續使用90天以上)的大額借款則推出超優惠2.5%借款利率，符合首貸條件的保戶，優惠利率再降1碼至2.25%；而借款50萬(含)~100萬元的客戶(連續使用90天以上)，也提供3%的優惠利率。
不過，余婉琴也提醒，保險最大的功能在於保障，保單質借只能當做是應急的方法，若質借成數高達9成，僅剩1成準備金，一旦貸款時間延長且又沒有償還利息，保單很容易進入停效狀況。若不幸在停效期間發生事故，即無法申請保險理賠，受影響的還是自己與家人的權益。
……..文章來源：按這裡