作者： 文●鄭慧菁 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年2月1日 下午1:21
金管會放寬外幣保單得不計入海外投資額度，激勵各壽險公司力推美元傳統保單，截至上（一）月為止已有十五家壽險公司加入戰局，民眾的選擇性也愈來愈多元。
此外，美元保單預定利率約三．七五％～四％，較台幣保單二％～二．五％來得高，保費也相對便宜；加上去年上半年美元走弱，讓更多民眾趁匯率低檔增加美元資產。
美元增額壽險 最受青睞
各類美元傳統保單，又以保額會隨時間長大的增額壽險最受青睞，十五家銷售美元傳統保單的壽險公司中，有十三家推出美元增額壽險。
增額壽險的設計相當多元，訴求的功能及對象亦不盡相同，本刊進行美元增額壽險調查時，八家壽險公司推薦有生存金的商品、另外五家推薦的商品則無生存金的設計。
有無生存金 功能大不同
一般而言，有生存金的保單，可以在繳費一定期間後，獲得穩定的現金流，以支應部分家庭生活支出，因此有家長在小孩一出生時就為子女買一張具有生存金的增額壽險，作為就學後的學雜費或零用錢。
而在社會打拚一段時日的上班族，也會以有生存金的增額壽險規劃未來的退休生活，以補勞保、勞退的不足。
至於想要存到第一桶金的民眾，選擇無生存金的增額壽險較合適。因為內部報酬率高於定存利率的特性，同樣一筆錢，購買增額壽險增值的速度會比定存快，尤其美元增額保單的內部報酬率（IRR）達三．三％，高出台幣定存二．二個百分點，若手中有一百萬元，利息就是三萬三與一萬一的差別。
不過，壽險業者提醒，保單的價值在於提供保障，因此，主管機關要求業者不能強調IRR，而且IRR會因為投保年齡及繳費年期的不同而改變，也就是說，同一張商品在不同的條件下會有不同的IRR，民眾在購買前一定要充分瞭解。
詳閱商品DM 保障自身權益
增額壽險最吸引人的地方在於保額及保單價值準備金會隨時間長大，保價金是保單解約時可拿回的金額，當保價金超過所繳保費，保戶辦理解約時，就會有一筆獲利。因此，許多以儲蓄為前題的民眾，會在購買增額壽險時詢問投保幾年後解約最划算。
為防止增額壽險違反保險本意，金管會要求增額比例不得超過保單預定利率，否則必須提存足額準備金或反應在保費上，為減低資金壓力或避免保費太高，多數業者均選擇調降商品的增額比率，因此大多數增額壽險的保單價值無法在繳費期滿前超過所繳保費。
民眾可以從商品DM的「成本分析表（或保費效益比）」看出何時解約才不損及本金。
以某保險公司為例，無論男女，若在五歲就投保美元增額壽險，第五保單年度末解約可拿回所繳保費的八十九％，也就是保戶繳交一百元，可拿回八十九元。必須留意的是，這八十九元包含已領的生存金，假設解約前共領回二十元生存金，解約時就只能再拿回六十九元。
商品成本分析表同時也透露保價金何時會超過所繳保費，只要在成本分析表超過一○○％的年度解約，就不會損及本金。
保障倍增 最高翻三十倍
美元增額壽險的增額方式有複利、單利及倍數三種，以單利增額的方式最多，十三張保單中，有七張以單利方式增額，其中，利率條件最好的是台灣人壽，自第一保單年度起，以二十五％單利增額至一○九歲，若從三十一歲開始投保，保額最高可增加二十一倍。其他六張商品的增額利率皆在十～二十％之間。
以複利增額的有中國人壽及國際紐約人壽，幅度分別為三．七五％及二％。全球人壽則是先單利再複利，第一～十保單年度按保險金額二十％單利增值，第十一保單年度起，按前一年度保險金額的四％複利增值至終身，若自四十歲開始投保至一○九歲，保額可成長三十一．五倍。
新光及保誠人壽則是以固定倍數增額，前者保額在第十六保單年度增至五倍，後者則在第三保單年度成長為三倍。
生存金 創造固定收益
美元增額壽險的給付項目，以純壽險的死殘給付及祝壽金為主。繳費期滿後依「當年度保險金額、保單價值準備金、所繳保費加計利息」三者取其大給付。
三商美邦人壽另有生命末期保險金的設計，當被保險人經醫師診斷生命僅剩六個月，得申領生命末期保險金，去實現未完成的夢想。
另一主要給付項目為生存保險金，而各家還本率及開始還本的時間各有不同。八張提供生存金的保單中，國際紐約、新光、保誠、國泰人壽等四家公司自繳費期滿開始還本，還本率五％～二十％不等。
中國信託人壽在繳費期間，每年按基本保額六％給付生存保險金，繳費期滿則按基本保額十六％給付；三商美邦的給付方式有二種，A型是從第六保單年度起，每年給付一次生存還本金，B型則是從第二保單年度起，每二年還本一次，第十一年起改為每年還本一次，不論A、B型，生存金的給付金額都是按基本保額的八％計算。
臺銀人壽是在前十個保單年度，按保額的二％、四％、六％、八％、十％，每二年還本一次，第十一年起每年給付保額十％；南山人壽則是在繳費期間內，以每年一％的基本保額還本。 ～精彩全文與圖表詳見2月號（278期）現代保險健康+理財雜誌http://www.rmim.com.tw，請至各大連鎖書店購買，或訂閱現代保險健康+理財雜誌～
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