作者： 蔡淑芬 | 中時電子報 – 2012年1月31日 上午5:30
工商時報【蔡淑芬】
「外幣增額壽險」宜採長年期或躉繳
去年保險市場熱賣保單「外幣增額壽險」，保戶通常看到比起台幣計價保單高出近一倍的預定利率而趨之若鶩。磐石金融服務集團副總經理李恩守提醒保戶，躉繳或短年期保單有可能會賺到預定利率卻賠掉匯兌風險。
李恩守進一步說明，目前台灣銷售外幣保單不外乎以美元或澳幣計價，一般預定利率介於3.5％~4％之間，市場上95％客戶以買美元計價保單為主，若是購買躉繳及短年期保單，有可能遇到匯率變化而無法收原先預定利率的實質效果，以磐石做法，一旦保單到期日遇到美元貶值，會先將資金轉向以美元計價海外高收益債或投資基金或購買繳費期滿仍可續放的商品，躲過匯兌風險。
對於長年期「外幣增額壽險」，李恩守認為較不受匯兌影響，他解釋，一般經濟循環週期為5至10年有一個小循環；10至20年會有一次大循環，長達15年至20年的長年期保單，定期定額的投保方式可以消弭匯兌之風險。其次，若保戶本身已經擁有一筆資金，建議也可以用雙帳戶方式以提升報酬率。
投資+保障雙帳戶守住財富
歷經2008年金嘯大海嘯，投資型保單好像瞬間退燒，李恩守表示，事實上投資型商品並沒有賣不好，海嘯後讓保戶更加深刻理解資產配置的重要性，磐石所推動的雙帳戶概念就是一種兼具保本與投資的商品策略，保戶一方面購買外幣增額壽險以確保保單到期還本金額；一方面藉由投資型保單以提升保單到期之價值。
根據保發中心統計，台灣平均壽險保額不到80萬元，許多保戶會認為提高壽險保額的年支出保費勢必很高，李恩守說明，搭配對商品，1千萬的壽險保額，一年保費2萬元內也可以買得到。李恩守打破舊有傳統投保觀念，他認為保戶可選購定期壽險再搭配長、中期退休規劃或運用投資型商品收益轉壽險方式，逐年提高壽險保額。
醫療險不可少 夠用就好
隨著國人罹癌率已達25％以上，又加上二代健保實施，醫療險貴的程度已來到有史來最高，尤其癌症險一單位保費突破1萬5千元。李恩守分析，以申請理賠機率與效益來看，保戶應著重在日額型理賠、手術理賠與實報實銷醫療費為主，尤其可以強化日額型到5千元以上，同時也要重視看護補貼上。
如何用最少的錢獲得最大的保障？李恩守以射飛鏢的命中率作為比喻，不是每買一張保單都能百分之百命中，但如何將投資的保單發揮最大效益，就必需有全方位的保障，像癌症險這種單一險種的保障，機率當然比起日額型且不分何種疾病來得低，雖然理賠的金額不如單一險種來得高，但夠支付最低額度的保障即可。
李恩守建議保戶，一定要有風險規劃與財富管理的觀念，所謂風險規劃，即是注重醫療險與壽險，其次才是財產保障，在財產保障上也一樣遵守花最少錢獲得最大保障的守則。另外，在財富管理上，有三大守則：重視複利效果、資產配置和分散風險。
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