作者： 陳欣文 | 中時電子報 – 2012年1月21日 上午5:30
工商時報【陳欣文】
內政部統計到2011年7月為止，結婚對數已較2010年同期成長了12.6％；更伴隨龍年的效應，2012年的生育率預計將有所提升。由於台灣少子化現象已十分明顯，每位兒童都是家中的寶貝，每個孩子都集寵愛於一身，保險規劃更少不了，壽險業者建議父母及早投保是最省荷包的策略。
兒童保單首重醫療和儲蓄的功能，其中醫療又更重於儲蓄！壽險業者建議家長應善用年紀小保費便宜的優勢及早幫小孩建構完整的終身醫療險保障，然後再透過投資型或是分紅保單等商品來作為儲備教育基金的工具。
有意幫助子女規劃壽險保障的父母，國泰人壽建議應及早替子女規劃，大體而言，終身險的費率是依據年齡計算，愈年輕投保所需的保費愈低。父母於子女年幼時投保終身險，到子女成人時，就不需以更多的保費購買另一份保單。
醫療保障最重要
0~4歲孩童住院人數多，若趁子女年紀小就投保，愈早保障愈大
國泰人壽營業企劃部建議父母們，可從下列三方面替子女規劃適合的保單：
1.醫療保障：
統計顯示，呼吸系統疾病比率高，在規劃兒童保單時，醫療險絕對是不可或缺的一環。根據健保局近年的統計資料顯示，0~4歲的幼童住院人數是0~15歲孩童最多的。因此，考量兒童所需的住院、手術、加護病房及嚴重燒燙傷等醫療保障，父母親可替自己的寶貝規劃完善的醫療保障，以「國泰人壽新安心保住院醫療終身保險」為例，其保障範圍包括因疾病或傷害而住院時之住院、出院療養、急診、緊急醫療等，如果再搭配「國泰人壽新安順手術醫療終身保險」的全方位手術醫療保障，以及重大疾病與特定傷病額外給付，便能夠提供兒童基本的終身醫療防護網，不必擔心未來子女的醫療費用負擔。
保誠人壽行銷長王金玫表示，趁早幫子女投保終身醫療險有兩個好處，一是愈早投保，就愈早開始享有保障，保障期間相對愈長；一是趁子女年紀還小，保費也較便宜。而提早準備教育基金的目的，是希望透過定期定額、長期投資，穩健累積子女教育金。
對於小康家庭的父母，保誠人壽建議選擇限期繳費、保障終身且可返還應已繳保費的醫療險，讓子女盡早享有醫療保障。以5歲男童投保繳期20年的「保誠人壽樂活終身醫療健康保險」為例，每月只要保費1,246元，就享有日額2,000元的終身醫療保障，當男童年滿99歲或不幸因疾病或意外身故時，還可以返還「應已繳保費1.06倍扣除應申領之各項保險金累計」之金額，保費有去有回，適合精打細算的家長。
經濟能力較好的家長，建議提供子女更多的醫療險保障內容，「保誠人壽優活終身醫療健康保險」除了享有住院給付保障，保障範圍還包括：癌症、心肌梗塞、腦中風、冠狀動脈繞道手術等7項重大疾病，及21項特定傷病給付保障，是一張結合「終身醫療」、「重大疾病」、「特定傷病」的終身醫療險。以五歲男童選擇繳費20年為例，每月保費2,496元。
全球人壽壽險顧問則認為，兒童完整的醫療險保障內容，應包括住院醫療實支實付、住院日額、意外醫療實支實付和癌症險，如果以過去必須以壽險當作主約的終身醫療險來看，壽險保障加上上述完整的醫療險保障，3歲小孩1年醫療險保費要3、4萬元，但是例如新兒童醫療險保單因為少了死亡成本，估計約2萬多元就可補足相同的醫療缺口。
意外保障最安心
意外險在孩子成長過程中可扮演守護神角色，為孩子構築全方位安全網
2、意外保障：
因為小朋友本身對於危險的認知能力較差，加上大人無法一天24小時的緊迫照顧，很容易因為一時的疏忽而導致幼兒發生意外，傷害醫療的保障更不可少，建議規劃包含意外住院日額與實支實付的意外醫療險。
國泰人壽的「新寶貝傷害保險附約（A型）」，便包含意外醫療、燒燙傷、加護病房、燒燙傷病房等保障。
而「熱火青春傷害保險附約」更針對常見的筋骨傷害類手術提供超過150個手術項目（如十字韌帶、關節鏡、骨折復位術等常見手術）強化意外傷害保障，是業界第一款首重運動傷害概念的保單。
除提供基本的身故、緊急醫療運送（救護車）、急診、門診及住院手術與創傷縫合等多項意外醫療保障之外，若接受手術等級5級以上的手術，更給予額外的加值給付。畢竟意外隨時都可能發生，保障全面才能更安心。
儲蓄投資沒煩惱
用穩定且定期還本的教育年金保險，為孩子準備教育基金，是很好的選擇
3.儲蓄投資沒煩惱：
在幫小孩規劃完整的醫療保障時，也別忘了子女教育的重要性，如何準備足夠的教育基金，相信對父母而言是一項重大的課題。國泰人壽建議可運用穩定且定期還本的教育年金保險，來分擔未來的教育費用，尤其對於子女有出國留學規劃者，「國泰人壽菁英育成美元終身保險」就是不錯的選擇。
以0歲男生投保保額20,000美元、繳費6年期為例，轉帳優惠後年繳保費5,069美元，在3、6、9歲（小學階段）時，分別領回教育保險金1,000美元，12、15、18歲（國高中階段）則各領回2,000美元，19~21歲（大學階段）每年領回3,000美元，22~24歲（研究所或出國留學）每年領回教育保險金4,000美元，隨著不同求學階段，領取的教育保險金也跟著成長；30歲時還有10,000美元的創業基金，輕鬆累積人生的第一桶金。
此外，菁英育成另外一項特色就是兼具保障功能，15~24歲2倍保障，25歲踏入社會工作後，保障每年更以3％單利遞增，符合人生階段保障需求。
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