作者： 文●周采萱 | 現代保險金融理財 – 2012年1月1日 下午1:12
民國百年結婚潮後剛好銜接龍年，兩相加乘下，預料今（一○一）年生育率將大幅提高，壽險業者表示，婦嬰險將是下一個戰場。
少子化已然成為趨勢，為了拯救生育率政府祭出多項生育補助方案，但九十九年生育率依然跌到千分之八九五，新生兒僅十六．六萬人，平均每位育齡婦女生不到一個寶寶。
社會學家指出，台灣的生育率除受到少子化影響，生肖也是一大因素，九十九年剛好是虎年，傳統上肖虎有諸多禁忌，因此生育意願降低，但民國百年結婚潮再加上今（一○一）年剛好是龍年，預估生育率將回升不少。
回顧過去二次龍年的生育率，民國七十七年出生人數為三十四．二萬人，相較於前一年的三十一．四萬人成長了百分之九，生育率提高一五五個千分點，到了下一個龍年即民國八十九年出生人數為三十．五萬人，也比前一年的二十八．三萬人成長百分之八，生育率提高了一二五個千分點；顯見龍年的確會增加國人的生育意願。
龍年婦嬰險大戰 即將開打
國際紐約人壽副總經理余家和指出，現代人晚生、生得少，生育風險提高，加上父母對龍子龍女的重視，婦嬰險的確是值得開拓的市場；不少壽險業者也私下表示，往年婦嬰險多在第二季、母親節前夕才開始促銷，今年看好龍年生子潮，除舊有商品也將推出新的婦嬰險，並提前至第一季開始宣傳、刺激買氣。
僑光科技大學金融與風險管理學系助理教授余永讚指出，婦嬰險是婦女險加上嬰兒險的組合，也有保險公司會將兩者拆開來銷售。婦女險主要保障女性罹患特殊疾病，如乳癌、紅斑性狼瘡、妊娠特定併發症等；嬰兒險則是針對嬰兒出生後確定罹患先天重大殘疾時提供保障，部分商品還提供孕婦關懷金，在孕婦流產、死胎時可安心坐小月子。
懷孕、生產風險多 醫療險必備
孕育新生命不是一件容易的事，新光吳火獅紀念醫院婦產科主治醫師張建玫指出，孕程中母親除必須承受懷孕帶來的不方便與身體不適，也可能因妊娠引發妊娠高血壓、妊娠糖尿病等特殊疾病，生產時必須承受產後大出血、羊水栓塞等風險，嚴重者可能喪失性命。
張建玫並指出，近年來超過三十四歲的高齡產婦越來越多，相較於一般育齡婦女，高齡產婦不但生育風險提高不少，也比較容易早產、難產；例如知名作家吳淡如四十四歲高齡懷孕、併有妊娠高血壓，生產時肚裡的雙胞胎一早產、一胎死腹中；歌手彭佳慧三十八歲受孕，因子癲前症子宮無法收縮、大量出血，在鬼門關前走一回等都是。
不過，張建玫表示，妊娠糖尿病、妊娠高血壓、子癲前症、胎盤老化、子宮老化等妊娠併發症比較容易透過產檢發現，反而是肝功能指數GOT、GPT等檢查不在產檢的常見項目中，因此容易被忽略。
張建玫指出，孕婦的肝功能指數會比一般女性高出一些，未做好健康管理甚至有失控的可能，若孕婦有急性脂肪肝、急性肝炎、急性肝衰竭等「爆肝」現象，除了自身性命受威脅，母體無法代謝的毒素也會透過胎盤、臍帶輸送給胎兒，影響胎兒健康。
至於婚後孕前檢查是否能避免上述風險？張建玫以台北市政府提供的孕前八項檢查補助為例指出，這八項檢查能驗出的懷孕風險只是冰山一角，其餘恐怕得等懷孕後才能發現。
余家和指出，以市面上的醫療險來說，給付項目已經涵蓋了多數懷孕相關疾病，女性朋友應以醫療險為主，有餘力再投保婦女險。不過，她提醒，醫療險與婦女險都是當胎不承保，也就是投保時若已懷孕，當次生產的醫療費用會被保險公司批註除外或延後承保，造成準媽媽的保障缺口，因此有生育打算的女性應事先做好保障規劃。
此外，余永讚提醒，部分名為婦女險的保單其實是單純的壽險，只依據女性生涯規劃在各階段給付保險金，而非針對女性特定疾病給付，若想加強婦女疾病的醫療保障，在投保時可得睜大眼睛。
保好險 給龍寶寶做醫療後盾
新生兒投保醫療險的條件嚴格，體重不足、黃疸等都有可能遭到保險公司延後承保。國泰人壽指出，剛出生的嬰兒抵抗力較差，常會因為感冒、腸胃炎、呼吸道疾病等原因住院，此時婦嬰險給付的住院醫療保險金可減輕父母的負擔，提供立即保障，避免嬰兒出現保障空窗期。
另外，剛出生的嬰兒若確診為先天性重大疾病，將無法投保醫療險，後續龐大的醫療費用並非一般家庭所能負擔。確診先天性重大殘疾後給予一筆保險金或依特定疾病給予住院醫療給付的婦嬰險，則可彌補這個保障缺口。
與婦女險要在懷孕前投保相反，余家和指出，婦嬰險反而是等到確定懷孕之後才能購買，且必須在懷孕二十週前投保，二十週以上投保則須檢附媽媽手冊，確認懷孕過程正常，超過二十八週或三十週，也就是懷孕第七個月左右時，早產風險高，因此保險公司多半不承保。
國泰人壽也表示，準媽媽於懷孕期間所做的產檢、超音波檢查，可以大致檢驗出是否罹患妊娠併發症與嬰兒先天性重大殘缺，若投保前透過產檢得知有妊娠高血壓或胎兒染色體異常等，保險公司多會婉拒承保嬰婦險，提醒準媽媽能越早投保越好。
來不及投保婦嬰險的父母也別擔心，余永讚指出，除非是一出生就發現的先天性重大疾病，否則只要投保前無就醫記錄，一般醫療險還是會給付先天性疾病所產生的醫療費用，只有外觀可見的先天性畸形是除外項目，建議父母及早為新生兒規劃醫療險。
今年是壬辰年，加上女字旁就是妊娠年，恰巧為龍年生子潮做了預告，延續生命的喜悅勝過孕育一個新生命的辛苦，不論是婦女還是嬰兒的保險，趁早規劃才能讓生育有保障。
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