作者： 文●鄭慧菁 | 現代保險金融理財 – 2011年7月1日 上午12:45
步入職場，代表人生已進入自主階段。不論第一份薪水有多少，都要做好風險規劃，才能在意外或生病時減輕自己或家人負擔，同時為未來的保障規劃打好根基。
今（一○○）年的就業市場相當景氣，金融業早已擺脫海嘯陰霾，單單保險業就開出近三萬個業務職缺讓新鮮人一展長才。
其他產業也展開搶人大戰，從年初開始，不但科技廠忙著找人，就連傳統產業和服務業也打出「反過勞」、「破二十二K魔咒」的號召，和科技廠搶人才，希望吸引校園新鮮人的青睞。
景氣熱絡 畢業＝就業
勞委會調查今年七月底各行各業將增加十萬多個工作機會，而畢業生平均每人有一．七三個工作機會。
畢業生變得相當搶手，許多公司才打電話與新人預約面試時間，得到的答案通常是「已經找到工作」。
就業市場一片欣欣向榮，幾乎打破「畢業＝失業」的魔咒，也就是說，只要學生願意，「畢業＝就業」。
從父母金援轉為自給自足
富邦人壽商品行銷部資深經理洪瑞霙表示，學生族求學階段的經濟來源大都仰賴父母，理財觀念薄弱，即使課餘打工辛苦賺來的錢也多半是花光光，加上現金卡、信用卡申辦容易，先享受後付款的慾望與價值觀普遍存在新世代心裡。
根據金融機構針對學生族群金錢價值觀進行網路調查發現，有八成學生主要的金錢來源為父母，打工或暑期工作收入僅佔金錢來源的六％。
步入職場，首先要學習的是自給自足的生活模式。
責任意識 父母、自己、第三人
中華保險與理財規劃人員協會理事長林天賜表示，除了財務獨立，減少對父母經濟上的依賴，職場新人要有為自身規劃完整風險保障的責任與認知。結婚前的家庭責任在於父母和自己，必須承擔生活中不可預料的醫療或意外事故等風險，提供家人保障，也避免拖累家人。
此外，根據警政署九十九年交通事故統計，在各肇事年齡層中，以二十五至二十九歲人數最多，佔十四．九％。因此，在規劃保障時，除了考量個人風險，承擔家庭責任，對第三人的責任更為重要。
風險意識 工作性質和交通工具
在規劃保障前應先評估風險，並借助不同保險商品的特性，補足各種可能的風險缺口。 洪瑞霙表示，職場新人因工作內容及交通工具不同，面對的風險也不相同，可從工作屬性及使用的交通工具瞭解風險容易發生的部位。
新鮮人必Buy保單
保險商品種類多元，該如做好保險規劃，同時確保自身權益？洪瑞霙建議，新鮮人檢視需求缺口後，應先購足壽險、醫療及意外基本保障，再規劃特定防癌或重大疾病保障，行有餘力，再依個人風險承受度規劃兼具保障與理財特性的投資型保單，或運用儲蓄險或年金險規劃晚年退休生活。
同時，在結婚、生子、購屋等不同人生階段，檢視保障內容及額度，並善用保額增加權提高保障。若職業、地址、受益人等資料有異動，也應主動通知保險公司，避免權益受損。 洪瑞霙與林天賜建議新鮮人必備四種保單。
01第三人責任險：責任險的功能在於當自己因過失而侵害到他人的權利時，由保險公司代為負擔損害賠償的責任。
02意外險：意外險的功能在於因意外事故造成傷殘或死亡時，提供家人即時的金錢支柱，留愛不留債。
03健康險：醫療險、防癌險或重大疾病險能減輕醫療費用的沈重負擔，填補收入中斷造成的經濟損失。
04定期壽險：壽險的功能在於當生命終了可留給家人一筆資金做為生活費或喪葬費，又分為終身壽險及定期壽險。
因終身壽險的保費相對較貴，以三十歲男性、保額一百萬元、繳費二十年期的保單來說，一年保費超過三萬元；定期壽險就便宜多了，同樣條件一年保費僅四千元左右。新鮮人的收入相對較低，適合先規劃定期壽險，將來進入不同人生階段後再調整保障。
月存二千 保障不中斷
社會新鮮人應善用「年輕就是本錢」的先天優勢，愈早開始規劃愈好。若以保額一百萬，繳費二十年的終身壽險為例，男性在二十五歲開始投保，總繳保費比三十歲才投保省下五萬六千元，所以愈晚開始規劃保費愈貴。
雖然愈早投保愈好，但職場新人需要時間摸索個人志向，因此工作汰換率較高，收入較不穩定，而購買保單後需要十年、二十年長期抗戰，容易因工作中斷而停繳保費。
林天賜分析，新鮮人若以年收入十分之一規劃保險，年繳保費以二萬五千元計算，職場新人每月只要撥出二千元，就可以開始幫自己規劃保單。
洪瑞霙建議，保費選擇年繳雖然負擔較重，但可享保費優惠，當工作中斷時，也不必馬上面臨月繳保費的經濟壓力，還有足夠的時間重回職場，同時謹記找到工作後，應把失業期間未提撥的保費優先提存下來，才能讓保障不中斷。
若不得已暫時停繳保費，也要把握二年復效期，否則保單一旦失效，之前所繳的保費全都白費，就算有保單價值準備金，金額也遠低於所繳保費，最危險的是，保單停效期間自己又暴露於沒有保障的風險之中。
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